66RS0038-01-2020-001071-76 

№2-540/2020 

Мотивированное 

решение

 составлено 

12 октября 2020 года 

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области 05 октября 2020 года 

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Балакиной И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Шибаковой Е.Ю., 

с участием: ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО Сбербанк (далее – истец, банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании по кредитному договору *** от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 задолженности в размере 56 396 рублей 04 копейки (из них: неустойка за просроченные проценты – 303 рубля 98 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 623 рубля 98 копеек, просроченные проценты – 8 197 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 47 270 рублей 74 копейки); взыскании государственной пошлины 1 891 рубль 88 копеек. 

В обоснование требований истец указал, что банк на основании кредитного договора *** от 00.00.0000 выдал кредит ответчику в сумме 51 000 рублей на срок 32 месяца под 19,4% годовых. 

Согласно условиям кредитного договора: заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей; при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку; отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно); обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований по тем основаниям, что кредитный договор является ценной бумагой и выполняет роль векселя, в свою очередь кредитные денежные средства являются билетами Банка России. Поскольку свой кредитный договор заемщик отдал банку, а банк взамен выдал билеты Банка России, то имел место обмен ценными бумагами, взаимозачет требований одинаковой ценности, поэтому в силу ст. 410 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка прекратилась взаимозачетом прав требования. Истцом ответчику предъявлены необоснованные, противоречащие материальному праву требования об оплате неосуществлённой банковской операции, именуемой «кредитование», а на самом деле являющейся банковской услугой мены (размена векселей или облигаций) на билеты банка России.

Заслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (пункт 2 ст. 811 ГК РФ). 

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 00.00.0000 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ***, предметом которого явилось предоставление потребительского кредита в сумме 51 000 рублей под 19,4% годовых на срок 32 месяца с даты его фактического предоставления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения обязательств по договору заемщиком. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты. (п. 2, 17). Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Кредитный договор подписан заемщиком на каждом листе, что свидетельствует о том, что с его условиями он ознакомился и согласился с ними. (л.д. 14-19).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Выдача кредита состоялась 00.00.0000, что подтверждено выпиской по счету. (л.д. 12-13). 

Обязательства ответчик не исполняет с 00.00.0000 года, что подтверждено расчетом задолженности, выпиской по счету. 

В судебном заседании обозревался подлинник кредитного досье. Представленные суду доказательства отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности, в своей совокупности подтверждают факт заключения между сторонами кредитного договора. Кроме того, как следует из материалов дела, ответчик до 00.00.0000 года вносила денежные средства в счет уплаты кредита и погашения процентов за пользование им.

Просроченная задолженность перед банком составила за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 составила 56 396 рублей 04 копейки (из них: неустойка за просроченные проценты – 303 рубля 98 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 623 рубля 98 копеек, просроченные проценты – 8 197 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 47 270 рублей 74 копейки).

В соответствии со ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. 

Расчет исковых требований, представленный истцом, ответчиком не оспорен, проверен судом и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности. При этом в материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, а доказательств уважительных причин возникновения просрочки ответчиком не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в настоящем случае расчет задолженности по кредитному договору произведен банком с нарушением положений кредитного договора и ст. 319 ГК РФ, либо неверен расчет стоимости кредита, порядок начисления процентов и неустоек, в ходе судебного разбирательства по делу суду не представлено.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности, ответчиком в материалы дела представлено не было.

Разрешая заявленные исковые требования, суд руководствуется положениями ст. ст. 309, 310, 330, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, поэтому приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде просроченной задолженности и процентов, неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере.

Иск подлежит удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 142 Гражданского кодекса Российской Федерации ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги). Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке (пункт 2 данной статьи).

Учитывая, что заключенный сторонами кредитный договор не содержит наименования "вексель", простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму и прочие реквизиты, установленные указанным выше Положением, данный документ не может быть признан простым векселем.

Исходя из буквального толкования заключенного сторонами договора, предусматривающего взаимные права и обязанности сторон, в том числе по предоставлению кредита, его возврату и уплате процентов за пользование им, данный договор надлежит квалифицировать как кредитный договор.

Доводы ответчика о нелегитимности деятельности банка, отсутствии лицензии на осуществление банковских операций, связанных с кредитованием физических лиц, судом не принимаются во внимание. 

Доводы стороны ответчика о несоответствии формы договора судом не принимаются во внимание. Из материалов дела следует, что индивидуальные условия кредитного договора о сумме кредита, о сроке действия кредитного договора и сроке возврата кредита, о валюте, в которой предоставляется кредит, о процентной ставке в процентах годовых, о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по кредитному договору, о способе исполнения денежных обязательств по кредитному договору, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора и иные индивидуальные условия согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае неприемлемости условий договора, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подписи в кредитном договоре свидетельствуют о том, что заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Поскольку сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, соблюдены требования к письменной форме договора, оснований полагать, что волеизъявление участников договора было направлено на другие правоотношения, нежели связанные с кредитным обязательством, у суда не имеется. 

В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 891 рубль 88 копеек, уплаченной истцом по платежным поручениям *** от 00.00.0000, *** от 00.00.0000 (л.д. 7, 8). 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 56 396 рублей 04 копейки (из них: неустойка за просроченные проценты – 303 рубля 98 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 623 рубля 98 копеек, просроченные проценты – 8 197 рублей 34 копейки, просроченный основной долг – 47 270 рублей 74 копейки); государственной пошлины 1 891 рубль 88 копеек. Всего: 58 287 рублей 92 копейки. 

Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательное форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд. 

Председательствующий –