Дело № 2-265/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камешково 28 июня 2017 года

Камешковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего, судьи Варламова Н.А., при секретаре Ковригиной Д.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Камешково гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с неё задолженность по договору кредитной карты в размере 66007,72 руб., в том числе основной долг в сумме 40272,03 руб., просроченные проценты в сумме 16802,93 руб., штрафные проценты в размере 8932,76 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2180,23 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что Дата обезл. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 37000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или Условия Комплексного банковского обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик был проинформирован истцом о полной стоимости кредита, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял информацию ответчику об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору банк расторг соответствующий договор Дата обезл. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления рассматриваемого иска в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 66007,72 руб., в том числе 40272,03 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 16802,93 - просроченные проценты, 8932,76 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, истец, ссылаясь на ст.ст. 8,11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит удовлетворить заявленные им требования. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования в части основного долга, однако просила снизить размер взыскиваемой суммы в части штрафных процентов на основании ст.333 ГК РФ. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из п. 2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заём), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В п.1 ст. 809 ГК РФ и п.1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Дата обезл. между сторонами был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 27000 рублей. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам, указанных в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта истцом оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. 

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

В соответствии с п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной.

ФИО1 кредитную карту получила и Дата обезл. её активировала.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора кредитной карты.

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. 

Исходя из п.2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках соответствующего договора применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. 

Пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. 

Из п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит, которые специально оговорены в тарифах. 

В соответствии с п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

На основании п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. 

Минимальный платеж, указанный в Тарифах по кредитным картам, составляет 600 руб.

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

В силу п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования. 

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из представленной истцом в материалы дела выписки по договору № со стороны ответчика ФИО1 допущено нарушение условий договора, заключающееся в несвоевременной уплате минимального платежа, предусмотренного условиями указанного договора. Таким образом, ФИО1 нарушен п.5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт.

Поскольку ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, АО «Тинькофф Банк» сформировало заключительный счет и Дата обезл. направило его ответчику.

Из заключительного счета, а также из справки о размере задолженности, представленных истцом, усматривается, что по состоянию на Дата обезл. задолженность ФИО1 составляет 66007,72 руб., в том числе: 40272,03 руб. - основной долг, 16802,93 руб. - просроченные проценты, 8932,76 руб. - комиссии и штрафы. Порядок исчисления задолженности ответчиком не оспорен, суду не представлено доказательств неправильности указанного расчета. По этим причинам суд соглашается с расчетом истца. 

Нарушение условий договора ФИО1 повлекло нарушение права истца на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, иных платежей, в связи с чем подлежит удовлетворению требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № в части основного долга в размере 40272,03 руб., просроченных процентов в размере 16802,93 руб. 

Вместе с тем суд находит обоснованными доводы ФИО1 о необходимости уменьшения размера взыскиваемых штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Так, в силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к убеждению в том, что заявленная в исковых требованиях сумма штрафных процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк». Такой вывод основан на оценке и соотнесении судом размера образовавшейся задолженности у ответчика, размера начисленных в связи с этим штрафных процентов согласно ранее упомянутому расчету, периода просрочки выплаты соответствующей задолженности. 

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь требованиями разумности, считает необходимым уменьшить штрафные проценты, начисленные в связи с нарушением сроков возврата кредита до 3000 руб.

При этом суд руководствуется положениями п.6 ст.395 ГК РФ, в силу которых если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в части 1 настоящей статьи. Судом также учитываются требования ч.1 ст.395 ГК РФ, согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Таким образом, общая сумма задолженности по договору кредитной карты, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, определяется равной 60074,96 руб. (40272,03 руб. + 16802,93 руб. + 3000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. 

Определяя размер государственной пошлины, подлежащей взысканию в пользу истца, суд учитывает разъяснения п.21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 2180,23 руб., что подтверждено соответствующими платежными поручениями. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от Дата обезл. по состоянию на Дата обезл. в размере 60074,96 руб. (шестьдесят тысяч семьдесят четыре рубля девяносто шесть копеек), расходы по оплате государственной пошлины в размере 2180,23 руб. (две тысячи сто восемьдесят рублей двадцать три копейки), а всего 62255,19 руб. (шестьдесят две тысячи двести пятьдесят пять рублей девятнадцать копеек). В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать. 

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Камешковский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Варламов

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 29.06.2017