К делу № 2-692/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации18 сентября 2018 года г. Тихорецк

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе

председательствующего Мамедовой Л.А.,

при секретаре Генераловой В.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что 3 июля 2018 года между истцом и «Банк ВТБ» ПАО (далее Банк) был заключен кредитный договор №. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ФИО1 был заключен договор страхования жизни и трудоспособности по программе «Защита заемщика автокредита». При получении кредита с ФИО1 Банк удержал из суммы кредита страховую премию в пользу ответчика в размере 127962 руб. 54 коп. В соответствии с условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита» застрахованное лицо вправе отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии, подав заявление в период охлаждения ( 14 календарных дней с даты заключения договора). 9 июля 2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», написав заявление о досрочном отказе от договора страхования и попросил вернуть ему удержанную банком в пользу страховой компании страховую премию в сумме 127962 руб. 54 коп. Такое же заявление ФИО1 написал и в «Банк ВТБ» ПАО. Однако до настоящего времени ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» удержанные деньги ФИО1 не вернуло. Поскольку ответчик не выполнил возложенные на него обязательства, то Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 моральный вред 5000 рублей, а также штраф. В пользу ФИО1 просит взыскать почтовые расходы 343 руб. 89 коп.

В судебное заседание надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства представитель Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть исковое заявление без их участия.

Надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства ФИО2 в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица – Банк ВТП (ПАО), надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, направив в суд письменный отзыв по заявленным требования, в котором просил рассмотреть исковые требования в их отсутствие и с учетом того, что ФИО1 сам принимал решение о подключении к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности. Он имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе или отказаться от подписания заявления о подключении к программе. ФИО1 лично подписал заявление и дал согласие на подключение к программе. Договор страхования не является обязательным условием для получения кредита, но все же выступает в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения ФИО1 кредитного обязательства перед Банком.

Суд с учетом ч.4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Как установлено в ходе судебного разбирательства, 3 июля 2018 года между ФИО1 и «Банк ВТБ» ПАО (далее Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит 969413 руб.17 коп. на 60 месяцев, под 11,9 % годовых.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Как указано в договоре, волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

При заключении кредитного договора ФИО1 дал согласие на участие в программе страхования, и с ним был заключен Договор страхования жизни и трудоспособности на период действия договора с 4 июля 2018 года по 3 июля 2023 года. Согласно выписки из лицевого счета при получении кредита с ФИО1 Банк удержал страховую премию в размере 127962,54 руб. в пользу ответчика.

9 июля 2018 года истцом в адрес ответчика и Банка были направлены заявления о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Заявление ФИО1 было получено ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» 20 июля 2018 года, что подтверждается представленным суду отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Никаких ответов и денежных средств на заявленные требования ФИО1 от ответчика не получил.

Суд полагает, что действия ответчика в отношении ФИО1 является неправомерным по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 20 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом, данное Указание, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ). 

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В данном случае, со стороны истца имеется место отказа от услуг, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограниченно контрагентом. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился за расторжением договора страхования в установленные сроки ( договор начал действовать с 4 июля 2018 года, с заявлением о расторжении договора на почту он обратился 9 июля 2018 года).

Учитывая то, что ФИО1 отказался от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, т.е в течение четырнадцати дней с момента заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выплаченная за счет ФИО1 страховая премия в размере 127962,54 руб. 

Как следует из ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения потребительских прав истца на возврат суммы страховой премии, а также учитывая то обстоятельство, что до настоящего времени ответчик, нарушивший права потребителя, не удовлетворил законные требования истца, исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя и Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя». 

Учитывая, что в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 128 962 руб.54 коп (127962,54 +1 000), то с ответчика следует взыскать штраф в размере 64481 руб. 27 коп., по 32240 рублей 50 коп. в пользу ФИО3 и Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя». 

В пользу ФИО1 с ответчика следует взыскать почтовые расходы в сумме 343 руб.89 коп.

Госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в размере 5348 рублей 90 копеек (по требованию имущественного характера – 5048руб.90 коп., по неимущественному требованию- 300 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования жизни и трудоспособности по Программе страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» в размере 127962 рубля 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 32240 рублей 50 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 32240 рублей 50 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5348 рублей 86 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2018 года.

Председательствующий судья Л.А. МАМЕДОВА