РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 сентября 2017 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Стеганцевой И.М., 

при секретаре Измайловой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1445/2017 по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании платы за включение в число участников программы страхования в размере 148 979 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она (истица) подписала согласие на кредит по договору № №, в соответствии с которым банк предоставил кредит а сумме 2 482 979 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,5% годовых. Одновременно она (истица) подписала заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заключенный между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 2 482 979 руб. Плата за включение в число участников страхования за весь срок страхования составила 148 979 руб., из которых комиссия банка за подключение к программе страхования составила 29 795,80 руб., расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» составила 119 183,20 руб. ДД.ММ.ГГГГ (истица) обратилась в Банк с заявлением об исключении ее из числа участников программы страхования и возврате денежных средств, которое оставлено банком без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ она (истица) обратилась в банк с претензией о нарушении ее прав потребителя при заключении кредитного договора, которой потребовала исключить ее из числа участников программы страхования и вернуть плату за включение в число участников страхования, в удовлетворении требований заявления её отказано.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени проведения судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, в представленном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, просил взыскать плату за включение в число участников программы страхования в размере 148 979 руб. с Банка ВТБ 24 (ПАО). Настаивал на взыскании спорной суммы с банка.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представила письменные возражения на иск.

Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве соответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представила письменные возражения на иск.

Заслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В связи с тем, что кредитный договор был заключен между Банком и физическим лицом (гражданином), данные правоотношения подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 2 482 979 руб. сроком на 60 месяцев по 16,5% годовых. 

Одновременно с заключением кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», во исполнение которого Баком со счета заемщика удержана страховая премия в размере 148 979 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 29 795,80 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «финансовый резерв» в размере 119 183,20 руб.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ кредитное учреждение вправе включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условий (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В силу установленного ст. ст. 1 и 421 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, формируя условия кредитования, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование, согласование имущественных санкций и т.д.).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Страхование жизни и здоровья ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» осуществлено на основании поданного ею заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Из анкеты-заявления на получение кредита, заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования; понимает возможность самостоятельного заключения договора страхования в страховой компании без участия в программе страховой защиты; информирован, что подключение к программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляется исключительно на добровольной основе и за плату, не является обязательным условием выдачи кредита. В кредитных документах заемщиком отражено, что дополнительная услуга по страхованию выбрана им добровольно. 

ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением об исключении ее из числа участников программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в пределах 5-ти дневного срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Проверяя данный довод истца, суд исходил из следующего.

Пункт 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу ст. 10 Закона «О защите прав потребителя», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Возможность возврата уплаченной за включение в программу страховой защиты заемщиков денежной суммы кредитным договором не предусмотрена. 

Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор условий получения кредита, поскольку ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления, использования и возврата кредита, сама изъявила желание получить кредит на данных условиях. ФИО1 была уведомлена о том, что ее согласие/несогласие на приобретение вышеуказанной услуги - подключение к программе страхования не влияет на решение кредитора о предоставлении ей кредита.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные Указания распространяются только на договоры страхования, где страхователем является физическое лицо.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись истца в заявлении подтверждает, что истец добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Включение суммы платы за добровольное страхование в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

В случае неприемлемости условий данных договоров заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что оснований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 платы за включение в число участников программы страхования в размере 148 979 руб. не имеется.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) платы за включение в число участников Программы страхования в сумме 148 979 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд т. Тулы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.М. Стеганцева