Дело № 2-4649/2018

Решение

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года г.Хабаровск 

Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Дьячковой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №, по которому со счета открытого в ПАО КБ «Восточный» были переведены денежные средства в сумме 600 326 рублей на счет ответчика. Подписывая в Банке документы, истец доверял сотруднику Банка, текст документа не читал, в силу возраста. Сотрудник Банка не разъяснил ему условия договора страхования, воспользовавшись его доверием и юридической неграмотностью. Договор страхования был намеренно навязан, при этом ФИО1 не разъяснили, что написав заявление в течение четырнадцати дней, он может отказаться от договора. ДД.ММ.ГГГГ им была направлена претензия в ООО «СК «Ренессанс жизнь» о досрочном прекращении договора страхования, на которую получен ответ о том, что договор страхования может быть расторгнут, при этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Однако, отказывая в возврате денежных средств, страхователь не учитывает, что договор страхования был навязан, с Полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» истца никто не знакомил, также страхователь игнорирует п.п.13.3.1 п.13.3 договора страхования, в котором указано, что при досрочном прекращении договора страхователю выплачивается гарантированная выкупная сумма согласно Таблицы 1 Полисных условий. Соответственно, на основании заявления при досрочном прекращении договора, страховщик должен был вернуть сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора. Таким образом, несмотря на поступление претензии о расторжении договора, условия договора по выплате выкупной цены ООО «СК «Ренессанс жизнь» выполнены не были, чем нарушены права истца и причинен моральный вред, поскольку он постоянно переживал по поводу сложившейся ситуации, искал способы возврата своих денежных средств. Просит расторгнуть договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать внесенную по договору сумму в размере 600 326 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 300 163 рубля.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, сославшись на обстоятельства, изложенные в иске. Дополнил, что договор страхования подписал не читая. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО4 не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом. Представил письменные возражения, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор (полис) страхования № «Инвестор» (4.2), по условиям которого страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; программа страхования – сбалансированная, гарантированная страховая сумму 600 326 рублей, доля от общей страховой премии 100%, срок действия договора страхования – 3 года.

Договор страхования № «Инвестор» (4.2) от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2).

Согласно дополнительным условиям в договоре страхования, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п.6.4 и 13.9 Полисных условий. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи.

Своей подписью в расписке о получении документов истец подтвердил, что получил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Полисные условия, внимательно их прочитал, понял, с полисными условиями согласен.

В счет исполнения обязательств по договору страхования № «Инвестор» (4.2) от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 перевел на счет страховой компании страховую премию в размере 600 326 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец также не отрицал, что договор страхования был им подписан собственноручно, и в счет исполнения обязательств по данному договору им были переведены денежные средства в вышеуказанном размере.

Учитывая принятие истцом договора страхования с приложением Полисных условий, а также оплату единовременной страховой премии, тот факт, что с условиями договора страхования и Полисными условиями он был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной распиской, суд приходит к выводу о том, что истцу была предоставлена полная и подробная информация об условиях страхования.

Доказательства понуждения истца к заключению договора страхования, в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, истец, будучи полностью дееспособным, в силу ст.ст.1,9 ГК РФ действуя в своем интересе и по своему усмотрению, принял условия страхования, согласившись с ними, при этом доказательств того, что он был вынужден заключить договор страхования, что сделка является кабальной либо совершена вследствие заблуждения, также не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление, в котором он просил расторгнуть договор страхования и вернуть денежную сумму в размере 600 326 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком дан письменный ответ, согласно которому в удовлетворении заявления было отказано.

Учитывая, что с указанным заявлением ФИО1 обратился к ответчику по истечении установленного законом и договором 14-дневного срока, то оснований для возврата внесенной страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что при досрочном прекращении договора страховщик должен был вернуть сумму, рассчитанную на соответствующую дату, основаны на ошибочном токовании закона и договора страхования.

По условиям договора страхования, Полисных условий (п.13.3.2) при досрочном отказе от страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, когда такое заявление поступило в 14-дневный срок со дня заключения договора. Данные условия соответствуют положениям ст.958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Рассматривая исковые требования о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему выводу.

Полисными условиями предусмотрено досрочное расторжение договора по инициативе страхователя.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", а также ст.782 ГК РФ, предусмотрено право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг.

Однако, поскольку требования о расторжении договора страхования без возврата страховой премии ФИО1 не заявлял, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований и расторжении договора страхования.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являются производными от вышеуказанных требований, то они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2018