Гражданское дело № 2 - 1405/2024

69RS0036-01-2024-001775-48

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2024 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Чувашовой И.А.,

при секретаре Зимовец И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

В Конаковский городской суд Тверской области обратилось АО «Банк Русский Стандарт» с исковым заявлением к ФИО1 чу о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.09.2004 г. между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Кредитор, Банк) и Должником был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Заявления по договору № Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в Заявлении о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 11.09.2004 г. содержится две оферты:

- на заключение потребительского кредита № от 11.09.2004 г.,

- на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.

11.09.2004 г., проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Впоследствии Банк выполнил условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении. 

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержаться в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной услуге. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №.

В соответствии с Условиями погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Банком Задолженности – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

04.07.2006 г. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 66011,37 руб. не позднее 03.08.2006 г., однако требование Банка Клиент не исполнил. 

До настоящего времени задолженность не погашена и составляет на 09.08.2024 г. –66 011 руб. 37 коп. 

Вследствие неисполнения принятых на себя Клиентом обязательств, Банк обратился в суд с требованием взыскания задолженности в приказном производстве. Вынесенный по требованию Банка судебный приказ был отменен на основании возражений должника.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 ча сумму задолженности за период с 11.09.2004 г. по 09.08.2024 г. по Договору № от 11.09.2004 г. в размере 66 011 руб. 37 коп. 

Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 ча денежные средства в размере 2180 руб. 34 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется отчет об отслеживании почтового отправления с отметкой о вручении истцу судебной корреспонденции.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется расписка о получении судебной повестки.

В суд поступило письменные возражения на исковое заявление от ответчика ФИО1, в которых он просит применить последствия истечения срока исковой давности, ссылаясь, что последний платеж по кредиту произведен им 10.03.2005 года и с учетом срока давности истек 10.03.2008 года.

На основании статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из п.п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.09.2004 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 3990,90 руб. на приобретение автомагнитолы, под 29 % годовых, срок кредитования 6 мес. 

В рамках Заявления по договору № ФИО1 также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит по карте (не свыше 60 000 руб.) и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в Заявлении о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 11.09.2004 г. содержалась также оферта на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.

11.09.2004 г., проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, путем оформления ФИО1 Заявления/Анкеты на получение кредитной карты АО «Банк Русский Стандарт» с лимитом 60 000 руб., размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) 42 %. 

Согласно Тарифному плану, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. Льготный период кредитования до 55 дней.

ФИО1 был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам, подтвердил свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором о карте.

Во исполнение заключенного договора, Банк открыл ФИО1 счет карты №, заключив тем самым Договор о карте № от 11.09.2004 г.

После активации карты, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты и расчетом задолженности. 

Согласно условиям Договора о карте, Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами карты. 

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счета-выписки. 

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. 

В связи с тем, что Клиент не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ему Заключительный счет-выписку от 04.07.2006 г. со сроком оплаты задолженности в размере 66 011 руб. 37 коп. в срок до 03.08.2006 года. 

Согласно расчету, сумма задолженности по основному долгу составляет 66 011 руб. 37 коп.

Доказательства возврата суммы задолженности, ответчик суду не представил.

До принятия судом решения представителем ответчика заявлено письменное ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно пункту 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. 

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.4.18) и подлежит оплате Клиентом не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке (п.4.22).

Согласно пункту 8.7 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" банк вправе взимать с Клиента проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки.

Таким образом, согласно перечисленным Условиям договора, Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Следовательно, в спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано выше, 04.07.2006 года Банк сформировал и направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку с требованием о погашении задолженности в общем размере 66 011 руб. 37 коп. в срок до 03.08.2006 года (с учетом этого трехлетний срок исковой давности с 04.08.2006 по 03.08.2009).

Судебный приказ № 2-2223/2022 от 01.11.2022 г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору вынесен мировым судьей судебного участка № 29 Тверской области 01.11.2022 г. 

На момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о вынесении судебного приказа трехгодичный срок исковой давности уже был пропущен.

Определением мирового судьи судебного участка № 29 Тверской области от 18.04.2023 года судебный приказ № 2-2223/2022 от 01.11.2022 г. отменен.

Исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору направлено АО «Банк Русский Стандарт» в суд 15.08.2024 г., по истечении более 1 года 9 мес после отмены судебного приказа.

Истцом пропущен срок исковой давности на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, поскольку течение срока исковой давности следует исчислять с окончания срока исполнения заключительного счета-выписки, т.е. с 03.08.2006 года. С учетом этого, срок исковой давности истек 03.08.2009 года, и все обращения Банка в суд, в том числе за выдачей судебного приказа, состоялись по истечении срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, о применении последствий истечения срока исковой давности заявлено стороной ответчика, то исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2180 руб. 34 коп. не имеется. 

Руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 чу о взыскании суммы задолженности за период с 11.09.2004 по 09.08.2024 по Договору № от 11.09.2004 г. в размере 66 011 руб. 37 коп., зачете ранее понесенных расходов по уплате государственной пошлины и взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 ча денежных средств в размере 2180 руб. 34 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме, которое изготовлено 31 октября 2024 года.

Председательствующий: Чувашова И.А.