Дело № 2-1105/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

07 августа 2019 года город Озёрск 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Медведевой И.С. 

при секретаре Яременко Н.Е. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика основной долг по кредитному договору № от 04 декабря 2015 года в сумме 211204,59 руб., убытки (неполученные проценты) в сумме 169305,65 руб., штраф (неустойку) 1232,09 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 7055,42 руб. (л.д.4-7).

Требования мотивированы тем, что 04 декабря 2015 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ответчику предоставлен кредит в сумме 220842,36 руб. под 29,90 % годовых на срок 60 месяцев, окончательный срок возврата кредита 04 декабря 2020 года. Ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по договору, в связи с чем, образовалась задолженность. 02 июля 2016 года банк направил ответчику требование о полном досрочном возврате долга, с указанной даты дополнительные проценты не начислялись, от ответчика ответа не последовало. В соответствии с расчетами банка, задолженность ФИО1 по состоянию на 05 июня 2019 года составляет 381742,36 руб., из которой: 211204,59 руб. – основной долг, 169305,68 руб. – убытки банка (не полученные банком проценты за пользование кредитом за период с 02 июля 2016 года по 04 декабря 2020 года), 1232,09 руб. – неустойка за возникновение просроченной задолженности (л.д. 6). 

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.97).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 93). 

Огласив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из материалов дела, 04 декабря 2015 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в сумме 220843,36 руб. под 29,9 % годовых (полная стоимость кредита 29,898 %) на срок 60 месяцев, окончательный срок возврата кредита – 04 декабря 2020 года (л.д.23-24).

Согласно пункту 6 договора (л.д.23) периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетными платежами, 04 числа каждого месяца, льготный период по погашению долга и процентов отсутствует (пункт 4). 

Из содержания договора (пункт 6), графика погашения долга и уплаты начисленных процентов, полученного заемщиком (л.д.13-17) следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 7133,22 руб., за исключением последнего месяца – 6849,95 руб. 

Денежные средства перечислены банком на счет ответчика в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-26).

Из расчета задолженности (л.д.12-21), выписки по лицевому счету (л.д.25-26) усматривается, что заемщик не исполняет обязательства по кредиту надлежащим образом, платежи по кредитному договору не осуществляет, последний платеж внесен 20 июля 2016 года (л.д.17,26), после этого поступил единственный платеж в сумме 3800 руб., взысканный в рамках исполнения судебного приказа, который впоследствии был отменен ответчиком. 

Факт заключения договора, получения по нему денежных средств, а также неисполнения обязательств по возврату кредита, ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспорен. 

Общими условиями договора раздел III пункт 4 (л.д.59-63), установлено право банка в одностороннем порядке требовать от заемщика полного досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также расторгнуть договор в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. 

Как указывает банк в исковом заявлении, 02 июля 2016 года в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате долга и расторжении договора, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения, доказательств обратного не представлено (л.д.74).

Согласно пункту 3 Тарифов по Банковским продуктам (л.д.11) при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. 

Заключив договор, ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита в установленные графиком сроки. Нарушение установленных обязательств является основанием для досрочного взыскания с заёмщика суммы кредита и процентов за его пользование. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из представленного истцом расчёта (л.д.12-21), задолженность ответчика по состоянию на 05 июня 2019 года составляет 381742,36 руб., из которой: 211204,59 руб. – основной долг, 169305,68 руб. – убытки банка (не полученные банком проценты за пользование кредитом за период с 02 июля 2016 года по 04 декабря 2020 года), 1232,09 руб. – штраф (неустойка) за возникновение просроченной задолженности. 

Расчет задолженности по кредиту:

1) Ответчику предоставлен кредит в размере 220842,36 руб. Сумма непогашенного основного долга по состоянию на 05 июня 2019 года включительно составила211204 руб. 59 коп. ФИО1 за время пользования кредитом уплачено в счет погашения основного долга 9637,77 руб., следовательно, основной долг составляет: 220842,36 – 9637,77 = 211204,59 руб. 

2) убытки банка за период с02 июля 2016 года по 04 декабря 2020 года составили 169305,68 руб. 

Суд полагает, что заявленные ко взысканию убытки фактически представляют собой просроченные проценты по кредитному договору, которые должны были быть получены истцом в случае, если бы его право не было нарушено ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ответчика, что согласуется с нормой пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ. 

Факт несения заявленных ко взысканию убытков подтверждается представленным расчетом (л.д. 12-21), включающим первоначальный график платежей по договору, исходя из которого и рассчитаны указанные неполученные банком просроченные проценты.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку – 29,9 % х количество дней : 100 : 365.

За время пользования кредитом согласно графику платежей (л.д.13-17) заемщик уплатил бы банку проценты по 04 декабря 2020 года в сумме 206867,57 руб. ФИО1 в счет погашения процентов внесено 37561,89 руб., таким образом, убытки составят 206867,57 – 37561,89 = 169 305,68 руб. 

Вместе с тем, суд считает невозможным взыскать заявленную банком сумму убытков, рассчитанную по 04 декабря 2020 года включительно, то есть, на будущее время, поскольку начисление процентов возможно только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

За весь период пользования заемными денежными средствами (с 04 декабря 2015 года по 04 июня 2019 года) начислено процентов согласно графику погашения платежей: 5606,21 + 5554,19 + 5158,45 + 5464,19 + 5247,02 + 5374,15 + 5157,68 + 5279,57 + 5232,63 + 5017,26 + 5130,91 + 4916,32 + 5025,83 + 4 984,31 + 4 452,67 + 4861,67 + 4649,01 + 4740,91 + 4529,17 + 4614,01 + 4550,04 + 4339,78 + 4413,50 + 4204,29 + 4270,06 + 4197,35 + 3723,82 + 4036,22 + 3829,91 + 3873,68 + 3668,62 + 3702,93 + 3615,82 + 3412,74 + 3432,01 + 3230,34 + 3238,91 + 3140,02 + 2744,56 + 2927,16 + 2 729,37 + 2708,52 = 180985,79 руб..

Ответчиком погашено процентов в сумме 37561,89 руб., следовательно, задолженность составит: 180985,79 – 37561,89 = 143423 руб. 90 коп. В указанной части исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

С ответчика за несвоевременную уплату суммы кредита подлежит взысканию неустойка по просроченному возврату кредита и процентов в размере 1232,09 руб. 

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,1% : 100. Ответчиком за время пользования кредитом допускались просрочки, которые составляли от 4 до 25 дней.

Банком начислена неустойка в сумме 1242,43 руб., ответчиком оплачено 10,34 руб., сумма ко взысканию составит: 1242,43 – 10,34 = 1232,09 руб. 

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Так, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оценив представленные доказательства, а также период задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения подлежащей взысканию с ответчика неустойки, которая признается соразмерно нарушенному обязательству. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6758,60 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям (355860,58 – 200000 *1 % + 5200). 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04 декабря 2015 года по состоянию на 05 июня 2019 года в размере 355860 (триста пятьдесят пять тысяч восемьсот шестьдесят) руб. 58 коп., из которой : 211204 руб. 59 коп. – ссудная задолженность, 143423 руб. 90 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 02 июля 2016 года по 04 июня 2019 года, 1232 руб. 09 коп. – пени; а также госпошлину в сумме 6758 руб. 60 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева