Дело № 2-1- 1111/2025

УИД 40RS0001-01-2024-016721-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Панюшкиной О.П.,

при секретаре Бурлаку Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 5 февраля 2025 года в городе Калуге гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

6 ноября 2024 года истец ФИО1 обратилась в суд с иском, просила признать недействительным пункт 4 кредитного договора №, заключенного с ответчиком от 10 мая 2023 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в связи с нарушением прав потребителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование требований указала, что 10 мая 2023 года между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 558 289 рублей. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту составляет 7,60% годовых, а в случае прекращения такого страхования – 17,60% годовых. Также, пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия договора добровольного страхования, процентная ставка по кредиту составит 17,60% годовых. Истец считает, что включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 10 % в случае отказа заемщика от заключения договора страхования навязано банком, в связи с чем является незаконным. Кроме того, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея в этом заинтересованности, заключение договора страхования не охвачено самостоятельными волей и интересами потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании с удержанием страховой премии из суммы кредита в одностороннем порядке включено банком в условия кредитного договора. Считает, что банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании. Поэтому данный пункт кредитного договора подлежит признанию недействительным.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещалась судом надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иска не признала, ссылаясь на его необоснованность.

В судебном заседании объявлялся перерыв с 23 января 2025 года до 5 февраля 2025 года.

Суд, выслушав участника процесса и изучив письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно пункту 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 "О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражении (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Пунктом 45 указанного выше постановления также предусмотрено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор а таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную штату дополнительной услуга кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания eму за отдельную плату такой дополнительной услуга, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года к №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный, срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 части 1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» также предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 558 289 рублей на срок 84 месяца, а заемщик, в свою очередь, обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном кредитным договором. Заключение кредитного договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное мобильное приложение «ВТБ-Онлайн». Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно Правилам кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора: базовая процентная ставка составляет 17,60 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора 7,60% определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. 

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте.4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым, на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях).

Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту да дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Также из материалов дела следует, что 10 мая 2023 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв» программа «Оптима», включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (далее – травма) (пункт 4.2.4 Условий страхования).

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

26 сентября 2024 года истец направила ответчику претензию, содержащую требование о признании недействительным пункта 4 кредитного договора от 10 мая 2023 в части увеличения процентной ставки, однако требования истца удовлетворены не были.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, принимая во внимание приведенные выше правовые положения закона, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что истцом были подписаны имеющиеся в материалах дела документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора, а изменение размера процентной ставки за пользование кредитом предусмотрено условиями кредитного договора и согласовано сторонами при заключении кредитного договора, приходит к выводу о том, что истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, с учетом выраженного ею намерения принять участие, в программе страхования, истцу оказана данная услуга, о чем свидетельствует собственноручное подписание кредитного договора, а также страхового полиса. Оснований для признания пункта 4 кредитного договора недействительным не имеется.

Факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлено, в связи с чем не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда. При этом суд также учитывает, что приобретение услуги по страхованию при заключении кредитного договора со стороны истца являлось добровольным, не было поставлено в зависимость от заключения истцом договоров страхования, кредитный договор условий об обязательном страховании жизни и здоровья не содержат, истец при заключении кредитного договора добровольно выбрала вариант со страхованием, заполнив соответствующие письменные заявления.

Согласно пункту 14 кредитного договора сторон заемщик (истец), была согласна с Общими условиями договора, которыми предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

Ответчиком доведена до истца полная и достоверная информация относительно порядка и условий заключения кредитного договора с дополнительной услугой страхования, о стоимости услуг по страхованию, предоставлена возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, что соответствует требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доказательств нарушения банком прав истца не представлено, использование банком при заключении кредитного договора разработанных им бланков само по себе не свидетельствует о вынужденном характере заключения договора страхования.

Банк при предоставлении потребительского кредита вправе оказывать заемщику дополнительные платные услуги, в том числе, по страхованию жизни и здоровья, с соблюдением установленных законом требований и ограничений, а также устанавливать размер процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора страхования. Применение дисконтов при соблюдении установленных кредитным договором условий позволило снизить ставку на дату подписания договора. Применение базовой процентной ставки при несоблюдении условий дисконтирования, предусмотренное оспариваемым пунктом 4 кредитного договора, не является повышением, а является кредитованием на обычных условиях. Предусмотренные кредитным договором процентные ставки по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, не носят дискриминационной характер.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется, иск ФИО1 в полном объеме удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме. 

Председательствующий 

Решение в окончательной форме составлено 19 февраля 2025 года.