Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Антонова А.С. 

при секретаре Еганян В.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 24.07.2023 года,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске Курганской области 25 июня 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о защите прав потребителей, возложении обязанности по предоставлению документов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО ПКО «СААБ» о защите прав потребителей, возложении обязанности по предоставлению документов, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указала, что между АО «ОТП Банк» и истцом заключен договор о предоставлении кредита № от 30.05.2019 года. Как заемщик, она ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем АО «ОТП Банк» вынужден был обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. 08.12.2022 года АО «ОТП Банк» и ООО ПКО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в связи с чем все права кредитора по договору о предоставлении кредита № от 30.05.2019 года перешли к ООО ПКО «СААБ». Истцом посредством АО «Почта России» было направлено заявление в адрес генерального директора ООО ПКО «СААБ» о предоставлении подписанных и надлежащим образом заверенных копий следующих документов: договора потребительского кредитования № от 30.05.2019 года, графика платежей, выписки по счету за весь период действия договора кредитования, справки о ссудной задолженности по договору потребительского кредита № от 30.05.2019 года, копии лицензии, выданной Центральным Банком РФ АО «ОТП Банк» на осуществление кредитования физических лиц, подтверждение переуступки права требования по договору потребительского кредитования, справки о ссудной задолженности по кредитному договору от 30.05.2019 года на момент переуступки права требования, справки, подтверждающей полное исполнение денежных обязательств по кредитному договору. Указанное письмо было получено ООО ПКО «СААБ» 13.12.2023 года, однако до настоящего времени она никаких документов от ответчика не получала, что нарушает ее права как потребителя. Неправомерными действиями в фактическом отказе предоставления документов ответчиком истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 1000 000 рублей. Просит обязать ответчика предоставить копии следующих документов, подписанных и заверенных надлежащим образом: договор потребительского кредитования № от 30.05.2019 года, график платежей, выписку по счету за весь период действия договора потребительского кредитования, справку о ссудной задолженности по договору № от 30.05.2019 года, копию лицензии, выданной Центральным Банком РФ АО «ОТП Банк» на осуществление кредитования физических лиц, подтверждение переуступки права требования по договору потребительского кредитования, справку о ссудной задолженности по кредитному договору № от 30.05.2019 года на момент переуступки права требования, справку, подтверждающую полное исполнение денежных обязательств по кредитному договору № от 30.05.2019 года; в случае не предоставления вышеуказанных документов ответчиком, признать ООО ПКО «СААБ» недобросовестной стороной договора, взыскать с ООО ПКО «СААБ» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 900 000 рублей и почтовые расходы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении исковых требований, указав, что поступившие в материалы дела по запросу суда документы предоставлены в копиях, надлежащим образом не заверены, поэтому не имеют юридической силы. 

Представитель ответчика ООО ПКО «СААБ» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.05.2019 года ФИО1, обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о заключении договора о выпуске и обслуживании банковской карты АО «ОТП БАНК», а также с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев. Заявление было принято банком 30.05.2019 года. 

30.05.2019 года ФИО1 также оформила согласие на обработку персональных данных, распоряжение на осуществление операций по банковским счетам и соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности.

30.05.2019 года ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора нецелевого кредитования № от 30.05.2019 года, из которых следует, что АО «ОТП Банк» предоставляет истцу денежные средства в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 11,9 % годовых. 

Заемщик согласилась с Общими условиями договора нецелевого кредитования АО «ОТП Банк» (п.14 Индивидуальных условий).

Стороны при заключении кредитного договора согласовали, что датой заключения кредитного договора является дата получения банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий. 

ФИО1 обязалась вернуть денежные средства и уплатить проценты за их пользование путем внесения ежемесячных платежей 30 числа каждого месяца в сумме 6 769 рублей, за исключением последнего в размере 6 053,55 рублей.

Также ФИО1 своей подписью в Индивидуальных условиях подтвердила предоставление ей Индивидуальных условий, Общих условий, тарифов Банка и графика платежей. 

Исходя из вышеприведенных правовых норм кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора. Доказательств того, что данные документы истцу не предоставлялись банком при заключении кредитного договора, истцом суду представлено не было.

В связи с наличием задолженности АО «ОТП Банк» обращалось к нотариусу г. Москвы К.В.А. с заявлением о совершении исполнительной надписи.

03.02.2022 года нотариусом г. Москвы К.В.А. была совершена исполнительная надпись о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 257 422,11 рублей, процентов в размере 44 984,41 рублей, расходов понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 4 512,03 рублей в пользу взыскателя АО «ОТП Банк» по договору потребительского кредита № от 30.05.2019 года.

В п. 13 Индивидуальных условий договора нецелевого кредитования № от 30.05.2019 года ФИО1 выразила согласие на уступку кредитором прав (требований) по кредитному договору третьим лицам. 

На основании договора уступки прав (требований) № от 08.12.2022 года АО «ОТП Банк» передало право требования задолженности по кредитному договору № от 30.05.2019 года с ФИО1 ООО «СААБ».

Также установлено, что 07.12.2023 года ФИО1 в адрес генерального директора ООО ПКО «СААБ» было направлено заявление о предоставлении надлежащим образом заверенных копий документов, а именно: договора потребительского кредитования № от 30.05.2019 года; графика платежей; выписки по счету за весь период действия договора потребительского кредитования; справки о ссудной задолженности по договору № от 30.05.2019 года; копии лицензии, выданной Центральным Банком РФ АО «ОТП Банк» на осуществление кредитования физических лиц; подтверждение переуступки права требования по договору потребительского кредитования; справки о ссудной задолженности по кредитному договору № от 30.05.2019 года на момент переуступки права требования; справки, подтверждающей полное исполнение денежных обязательств по кредитному договору.

27.12.2023 года ФИО1 ответчиком дан ответ на указанное обращение (исх. №-с), который был направлен 28.12.2023 по адресу, указанному в обращении: г.Шадринск, ул. ..., №-№

В ответе на обращение ООО ПКО «СААБ», ссылаясь на ст. 857 ГК Российской Федерации, отказало в предоставлении документов заявителю по простому письменному запросу посредством почтовой связи, так как такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну. 

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Таким образом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка, до заключения договора, предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем ссылаясь, в том числе, на положение Закона «О защите прав потребителей», истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу п. 2 ст. 857 ГК Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК Российской Федерации банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор потребительского кредита, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциям по нему и сведения о клиенте, справка о задолженности могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленное в адрес ответчика обращение не позволяло ему провести идентификацию клиента, в связи с чем у ответчика имелись основания к отказу истцу в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну (не предоставления запрашиваемых сведений), поскольку запрос истцом был направлен в ООО ПКО «СААБ» посредством почтового отправления, в связи с чем у ответчика отсутствовала возможность идентификации клиента, о чем указано в ответе на обращение. 

Информация (выписки по счетам за все периоды действия договоров, справки о задолженности), которую истец истребует у ответчика, составляет банковскую тайну, но в силу ст. 857 ГК Российской Федерации, истец, может получить указанную информацию самостоятельно.

Доказательства личного обращения ФИО1, либо ее уполномоченного представителя, в ООО ПКО «СААБ» за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела отсутствуют, в связи с чем оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Нет доказательств и тому, что при заключении кредитного договора ФИО1 не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования.

Лицензия АО «ОТП Банк» на осуществление кредитования физических лиц не является документом ООО ПКО «СААБ» и по договору уступки прав (требований) от 08.12.2022 года не передавалась, что следует из текста указанного договора. В этой связи у ответчика не имеется возможности предоставить данный документ ФИО1 

В отношении предоставления документов, подтверждающих, уступку прав требований по договору потребительского кредитования и справки, о задолженности на момент переуступки прав, требования истца также удовлетворению не подлежат.

В ответе на претензию ФИО1 от 27.12.2023 года ответчиком была указана сумма задолженности по кредитному договору № от 30.05.2019 года – 302 306,52 рублей.

Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 30.05.2019 года исключает возможность для выдачи ФИО1 справки о полном исполнении денежных обязательств по данному договору.

ФИО1 также заявлено требование о признании ООО ПКО «СААБ» недобросовестной стороной договора.

Как следует из текста договора уступки прав (требований) от 08.12.2022 года, заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ», к ответчику перешли права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между АО «ОТП Банк» и заемщиками, а также права требования в связи с услугами, предоставленным банком заемщикам, указанным в реестре заемщиков.

То есть, к ООО ПКО «СААБ» перешли права требования имеющейся по кредитному договору № от 30.05.2019 года задолженности с истца.

Предыдущий кредитор АО «ОТП Банк» свои обязанности перед ФИО1 по кредитному договору № от 30.05.2019 года исполнил в полном объеме. 

Таким образом, ненадлежащего исполнения условий кредитного договора № от 30.05.2019 года со стороны кредиторов не имеется. 

Учитывая, что спорные правоотношения не подпадают под действие Закона о защите прав потребителей, требования истца о компенсации морального вреда, исходя из нарушения ее прав как потребителя, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 в полном объеме, поскольку по смыслу действующего процессуального законодательства защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица, при отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Поскольку в удовлетворении иска ФИО1 отказано, оснований для взыскания с ответчика почтовых расходов также не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» о защите прав потребителей, возложении обязанности по предоставлению документов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 2 июля 2024 года.

Судья А.С. Антонов