Дело № 2-2891/2019

74RS0028-01-2019-003384-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозули Н.Е., 

при секретаре Пономаревой Л.К., 

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее - ООО СК «Согласие-Вита») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 10.06.2016 года между истцом и публичным акционерным обществом «БыстроБанк» заключен кредитный договор НОМЕР для приобретения автомобиля МАРКА, 2011 года выпуска, VINНОМЕР на сумму 534 338 рублей 75 копеек, с процентной ставкой 20,50% годовых, со сроком возврата до 25.05.2021 года. Также для обеспечения условий кредитного договора между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования (полис) НОМЕР, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу. Страховая выплата была перечислена на счет страхователя, открытый в ПАО «Быстробанк», в размере 73 738 рублей 75 копеек. Как указано в п.4 договора страхования (полиса) НОМЕР от 10.06.2016 года страховым случаем признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I группы застрахованного лица по любой причине. Кроме того, 13.12.2016 года был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 389 100 рублей, с процентной ставкой 23,50% годовых, со сроком возврата до 01.12.2021 года, в обеспечение которого с ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования (полис) НОМЕР, страховая выплата перечислена страхователю в размере 89 100 рублей. В договоре страхования (полиса) НОМЕР от 13.12.2016 года указано, что страховым случаем признаются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I или II группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине. Кредитные договоры досрочно исполнены 05.05.2019 года. За время действия договора страхования страховых случаев не возникло. Считает, что возврат страховой премии возможен за не истекший период в порядке предусмотренном ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). 20.06.2019 года в адрес ответчика направлена претензия, однако, в возврате части страховой премии отказано. Просит взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период как неосновательное обогащение по договору страхования (полис) НОМЕР от 10.06.2016 года в размере 15 976 рублей 72 копеек; по договору страхования (полис) НОМЕР от 13.12.2016 года в размере 46 035 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 037 рублей 64 копеек; компенсацию морального вреда - 100 000 рублей; расходы на оказание юридической помощи - 35 000 рублей; штраф за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы (л.д.4-9). 

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» о месте, времени и дате судебного заседания извещено, его представитель в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил об отказе в удовлетворении требований по доводам, изложенным в них (л.д.98-99, 101-104). 

Третье лицо ПАО «БытроБанк» о месте, времени и дате судебного заседания извещено, его представитель в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.76,77).

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.п.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами (ст.943 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.п.2 и 3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.39 указанного Закона его положения применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.06.2016 года между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в размере 534 338 рублей 75 копеек, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора (л.д.80-81).

Одновременно, 10.06.2016 года истцом с ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом НОМЕР. Страховая премия по данному договору составила 73 738 рублей 75 копеек, срок страхования с 11.06.2016 года по 10.06.2021 года (л.д.83).

Кроме того, 13.12.2016 года между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор НОМЕР согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 389 100 рублей, с процентной ставкой 23,50% годовых со сроком возврата до 01.12.2021 года (л.д.85-86).

Также, 13.12.2016 года между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования (полис) НОМЕР. Страховая премия по данному договору составила 89 100 рублей, срок страхования с 14.12.2016 года по 13.12.2021 года (л.д.87). 

Задолженность по кредитным договорам НОМЕР от 10.06.2016 года, и НОМЕР от 13.12.2016 года ФИО1 погашена досрочно, что подтверждается выписками по счету (л.д.88-93).

30.07.2019 года в адрес ООО СК «Согласие-Вита» ФИО1 были направлены претензии, согласно которым истец просил расторгнуть договор страхования (полис) НОМЕР от 10.06.2016 года, возвратить остаточную сумму страховой премии за не использованный период в размере 15 976 рублей 72 копейки, а также расторгнуть договор страхования НОМЕР от 13.12.2016 года, вернуть остаточную сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 46 035 рублей (л.д.18-21,33-35).

На указанные претензии ООО СК «Согласие-Вита» ответило отказом (л.д.26-27, 40-41).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Так, из материалов дела следует, что сделка заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям ст.ст.421, 934 ГК РФ.

Условия, на которых заключались договоры страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни № 4, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 31.05.2016 года (л.д.106-113).

ФИО1 самостоятельно, по своей воле и в своем интересе были заключены договоры страхования, и, собственноручно подписав страховые полисы, истец подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования и получил их при подписании договоров, с Условиями договоров страхования и всеми его приложениями согласен.

Таким образом, при заключении спорных договоров их условия, в том числе срок действия договоров - 60 месяцев, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В случае несогласия с предложенными условиями, он не был лишен возможности отказаться от заключения договоров на указанных в них условиях или заключить аналогичные договоры страхования в любой страховой компании.

Доказательств того, что ФИО1 был вынужден согласиться с указанными условиями договоров, стороной истца не представлено.

Согласно п. 9 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо - ФИО1, выгодоприобретателями по риску «Смерть» являются наследники Застрахованного лица.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти по любой причине, постоянная или временная нетрудоспособность по любой причине) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Из договоров страхования следует, что действие договоров страхования не ставится в зависимость от действия кредитных договоров, и договоры страхования продолжают свое действие после прекращения кредитных договоров.

Кроме того, согласно п.8.8.4 Правил страхования (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью договоров страхования, договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

В соответствии с п.8.10 Правил, при досрочном прекращении договора страхования на основании п.8.8.4, в частности, если страхователь и/или застрахованное лицо является стороной в кредитном договоре, при досрочном прекращении договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита» также не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу или его наследникам), при этом выплата производится не в силу просрочки ФИО1 обязательств по кредиту, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, нарушены ли истцом обязательства по кредитному договору.

Кроме того, истец не воспользовался своим правом отказаться от договоров добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, как это предусмотрено в п.1 Указаний Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договоров личного страхования, и при этом ни законом (п.3 ст.958 ГК РФ), ни договором страхования и Правилами страхования (п.п.8.8.4, 8.10) не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально периоду отказа от исполнения договора страхования.

Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о возврате страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

Не нашло своего подтверждения и неправомерное пользование ответчиком денежными средствами истца, что исключает возможность удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование денежными средствами в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии ч.1 ст.101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Решением суда каких-либо требований истца удовлетворено не было, в связи с чем, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании расходов за оказание юридической помощи в размере 35 000 рублей отказать.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Зозуля Н.Е.