Дело № 2-3714/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2019 года г.Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Савиной Е.В., 

при секретаре судебного заседания Левченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств в сумме 300 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб., неустойки в сумме 261 000 руб. за период с 15.04.2019г. по 13.05.2019г., а также штрафа в размере 50% от взысканной суммы и судебных расходов на юридические услуги в сумме 65 000 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что 04.04.2019г. на просьбу о помощи в обналичивании денежных средств посторонних людей, совместно с ними подошел к банкомату, вставил свою банковскую карту (на которой в тот момент были денежные средства в сумме около 1 500 руб.) и ввел код для доступа к совершению операций по карте, а затем на непродолжительный промежуток времени отошел от банкомата. Дальнейшие операции с картой производились указанными посторонними людьми, после их завершения он забрал свою банковскую карту из банкомата. Впоследствии ему стало известно о переводе денежных средств в общей сумме 300 000 руб. с другой его банковской карты (пенсионной) и их обналичивании. Ссылаясь на то, что не давал распоряжений на перевод и списание денежных средств, полагает, что ответчиком ему был причинен материальный ущерб. 

В судебном заседании ФИО1, а также представитель по доверенности (в деле) ФИО2 заявленные требования поддержал, просили удовлетворить. Подтвердили изложенные в исковом заявлении обстоятельства.

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности (в деле) ФИО3 с заявленными требованиями не согласилась по доводам письменного отзыва, ссылаясь на самостоятельные действия истца по предоставлению доступа неизвестных лиц к своей банковской карте, вопреки предусмотренным Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк, являющимися неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживанию банковских карт, мерам безопасности

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.5 ст.10 ГК РФ добровестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 настоящей статьи, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применямыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

По смыслу п.1.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв.Банком России 19.06.2012г. №383-П) (далее Положение №383-П) Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 названного Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщикам (далее – взыскателя средств), банками.

В силу п.1.4 Положения №383-П кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств.

В соответствии с абз.2 п.1.6 Положения эмиссия банковских карт осуществляется кредитной организацией на основании договора.

П.1.8 Положения предусматривает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно разъясниям, модержащимся в п.21 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без сответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Применительно к изложенным положениям законодательства и рекомендациям высших судов, Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счета и законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу чч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом иили иными правовыми актами.

Согласно п.1.25 Положения №383-П, банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ФИО1 является владельцем банковских карт № (счет №) и № (счет №). 

04.04.2019г. было осуществлено перечисление денежных средств в сумме 300 000 руб. с банковской карты № на банковскую карту №, и последующее их снятие неустановленными лицами. 

Истец ссылается на то, что данная операция была произведена банком без его согласия и распоряжения, в связи с чем ему причинен материальный ущерб в размере указанной суммы.

При этом истец ссылается на следующие обстоятельства.

04.04.2019г. на просьбу о помощи в обналичивании денежных средств посторонних людей, совместно с ними подошел к банкомату, вставил свою банковскую карту (на которой в тот момент были денежные средства в сумме около 1 500 руб.) и ввел код для доступа к совершению операций по карте, а затем на непродолжительный промежуток времени отошел от банкомата. Дальнейшие операции с картой производились указанными посторонними людьми, после их завершения он забрал свою банковскую карту из банкомата. Впоследствии ему стало известно о переводе денежных средств в общей сумме 300 000 руб. с другой его банковской карты (пенсионной) и их обналичивании.

Анализируя приведенные обстоятельства с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1.1 Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Памятка держателя карты и Условия использования находятся в открытом доступе на веб-сайте банка (www.sberbank.ru, раздел «Частным клиентам»).

Подпись клиента в заявлениях на получение банковских карт свидетельствует о том, что клиент ознакомлен со всеми условиями их предоставления и согласен, а также, что обязуется их выполнять.

Согласно п.2 Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, при оформлении и получении банковской карты вместе с ней клиент получает запечатанный конверт (пин-конверт) с персональным идентификационным номером (пин-кодом), который необходим для проведения операций с использованием карты в устройствах самообслуживания, в банковских учреждениях через операционно-кассового работника и может быть выпущена без пин-конверта – в этом случае пин-код устанавливается клиентом в момент выдачи карты в подразделении банка.

Согласно п.2.15 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, держатель обязуется, в том числе, не сообщать пин, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройств, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственности по операциям, совершенным с использованием пин, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранны реквизиты NFC-карты.

П.2.16 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк предусмотрено, что если информация о пин и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, реквизитов карты, пин держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в памятке держателя. 

Согласно п.п.5.1, 5.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты, производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по счету (далее - отчет) по месту ведения счета. Дополнительно информирование о соверешнных операциях осуществляется банком в порядке, указанном клиентом в заявлении: - путем направления отчета на указанный держателем электронный адрес; - путем получения отчета в системе «Сбербанк Онлайн» для держателей, подключенных к услуге.

Банк осуществляет отправку смс-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк». 

Согласно сведениям банка, к банковской карте №.09.2008г. была поключена услуга «Мобильный банк» к номеру № в подразделении банка – на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной банком формы, подписанного собственноручной подписью держателя или аналогом собственноручной подписи держателя. К банковской карте №.04.2019г. была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру № через устройство самообслуживания банка – с использованием карты и подтверждением ввода пин-кода. 

По сведениям банка, 04.04.2019г. с банковскими картами истца были совершены следующие операции:

- 04.04.2019г. в 14:21:39 осуществлен вход в систему Сбербанк онлайн через №,

- 04.04.2019г. в 14:35:51 осуществлен вход в систему Сбербанк онлайн через №,

- 04.04.2019г. 14:36:16 осуществлен перевод денежных средств через систему Сбербанк онлайн в размере 300 000 руб. со счета банковской карты № № на счет карты № №. 

Согласно п.п.10.6, 10.7 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль – через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается пин-кодом; идентификатор пользователя – через удаленную регистрацию на сайте банка с использованием своей основной карты; постоянный пароль – с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя – через контактный центр банка (при условии сообщения держателем номера своей карты банка либо корректной контрольной информации держателя).

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде (п.10.8 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк).

Согласно п.10.9 Условий держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Банк информирует клиента о мерах безопасности, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком в Памятке по безопасности. Информирование осуществляется также на официальном сайте банка и/или в его подразделениях и/или путем отправки смс-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (п.10.11 Условий).

В соответствии с п.10.17 Условий банк не несет ответственность, в том числе, за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного м/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Согласно п.10.18 Условий держатель обязуется, в том числе, хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля – незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрения на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в контактный центр банка или любое подразделение банка.

Таким образом, без использования имеющихся у клиента идентификатора пользователя и пароля вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен. 

Судм установлено и не отрицается стороной истца, что операция перевода денежных средств осуществлялась в банкомате с использованием банковской карты истца и вводом верного пин-кода, что фактически исключает совершение каких-либо мошеннических действий со стороны третьих лиц. Следовательно, основанием совершения операций по перечислению денежных средств со счета банковской карты на другой счет истца явилось соответствующее распоряжение с использованием идентификатора и пароля, воспринятое банком как распоряжение, исходящее от держателя карты. 

Суд приходит к выводу о том, что списывая спорные денежные средства со счета истца, банк действовал в полном соответствии с положениями ст.ст.848, 854 ГК РФ. Данная операция выполнена корректно, с использованием реквизитов выданной истцу карты, и у банка не имелось оснований полагать, что распоряжение дано неустановленным лицом. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Щелковский городской суд.

Судья Е.В. Савина