Дело № 2-3656/2020

55RS0001-01-2020-005497-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 16 сентября 2020 года 

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при помощнике судьи Рассказовой К.С., при секретаре Беловой О.В., с участием представителя истца ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Юникредит ФИО3» был заключен кредитный договор на сумму 1 136 363 рубля. Одновременно с ним был заключен договор страхования с ООО СК «Ингосстрах-жизнь» № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-11158 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита ФИО2», пакет «Лайт-инго». Согласно условиям срок действия страхования равен сроку действия кредитного договора. Сумма страховой премии – 136 363 рубля 56 копеек. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни/или несчастного случая; инвалидность, наступившая в результате болезни или несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая. В связи с тем, что застрахованным истец более являться не желает, полагает возможным, вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, как это указано в Правилах страхования ООО СК «Ингосстрах-жизнь» по программе «Защита ФИО2». Кроме того указал, что при подписании договора страхования был ознакомлен с условиями страхования и получил правила страхования, что подтверждается его личной подписью в договоре страхования. На момент заключения с истцом договора страхования действовали Условия страхования по программе «Защита ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым в соответствии с п. 10.4 в случае досрочного прекращения договора по инициативе страхователя последнему возвращается часть уплаченной им страховой премии, уплачиваемые в качестве платы за страхование рисков, перечисленные в пп.а),б),в),г),д), п. 5.1 Полисных условий, за неистекший срок действия договора. Согласно п. 10.10 Условий возврат страховой премии производится в срок, не превышающий 10 рабочих дней с даты поступления страховщику соответствующего письменного требования страхователя, если иного не предусмотрено соглашением сторон и/или договором. Таким образом, считает, что Условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с истцом, предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Из ответа на претензию страховщика последовало, что страховая премия за неиспользованный период возврату не подлежит ввиду отсутствия обращения в период охлаждения – 14 дней со дня заключения договора страхования. Дополнительно указал, что первоначальное заявление о возврате страховой премии было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с учетом 10 рабочих дней, указанных в п.10.10 Правил, ДД.ММ.ГГГГ – дата, с которой договор, заключенный между сторонами, считается расторгнутым. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 107 528 рублей 56 копеек. Поскольку права истца были нарушены, он обратился за оказанием юридических услуг и заключил договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ИП ФИО8, стоимость которых была оплачена истцом в полном объеме, в размере 20 000 рублей. На основании изложенного, просил принять отказ от договора страхования по программе «Защита ФИО2» пакет «Лайт-инго» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период в размере 107 528 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО8, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. На вопрос суда пояснила, что Условия страхования по программе «Защита ФИО2», приложенные к исковому заявлению были получены с сайта страховой компании.

Представитель ответчика ООО СК «Ингосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо АО «Юникредит ФИО3», о дате и времени извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО3 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит ФИО3» был заключен кредитный договор на сумму 1 136 363 рубля, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в рамках указанного кредитного договора, заключенного с АО «ЮниКредит ФИО3», был заключен договор страхования № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-11158 по программе «Защита ФИО2» пакет «Лайт-Инго». 

Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита ФИО2» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на дату заключения Договора, а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 АО «ЮниКредит ФИО3», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, в части описания существенных условий Договора страхования.

В соответствии с Договором страхования ФИО1 был застрахован по следующим рискам:

- Смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.а. Условий страхования);

- Инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.6. Условий страхования);

- Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.в. Условий страхования).

Согласно Договору страхования, раздел «Страховая премия» указано, что страховая премия рассчитывается по формуле: СП=Т1*СС1*Ср, где, СП - страховая премия; Т1- страховой тариф; СС1 - страховая сумма на дату вступления Договора страхования в силу; Ср - количество месяцев срока страхования. Устанавливается в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 АО «ЮниКредит ФИО3».

Как подтверждается материалами дела, ФИО1 согласился со всеми положениями Договора страхования и Условиями страхования, и подтвердил их получение, о чем есть соответствующая отметка в Договоре страхования.

По условиям заключенного Договора страхования, раздел «Страховая сумма» следует, что страховая сумма на дату вступления Договора в силу равна сумме ФИО2, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 начиная с даты, следующей за датой вступления Договора в силу, определяется в размере общей задолженности Страхователя по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по ФИО2, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по ФИО2, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно сведениям, полученным по запросу суда от АО «Юникредит ФИО3» следует, что кредитные обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не исполнены в полном объеме. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес страховщика заявление о расторжении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии. 

В ответ на заявление ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» было сообщено о том, что согласно пункта 10.5.1 Условий: «Страхователь- физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении Договора, указанным в настоящих Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня вступления Договора в силу, отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. Если в Договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня вступления Договора в силу». Кроме того указано, что с учетом того, что документы на досрочное расторжение договора страхования не поступили в адрес страховщика в срок, установленный п. 10.5.1 Условий, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-11158 не предусмотрен. 

Также истец обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым было вынесено решение об отказе в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» части страховой премии по договору добровольного страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 10.4 Условий страхования по программе «Защита ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, распечатанных судом с сайта ООО СК «Ингосстрах-жизнь», следует, что в случае досрочного прекращения Договора по инициативе страховщика страхователю возвращается часть уплаченной им страховой премии, уплачиваемые в качестве платы за страхование рисков, перечисленных в пп. а), б), в), г), д), п. 5.1 Полисных условий, за неистекший срок действия договора. 

Согласно п. 10.5.1 Страхователь- физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении Договора, указанным в настоящих Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня вступления Договора в силу, отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором может быть предусмотрен иной срок, но не менее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. Если в Договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня вступления Договора в силу.

В случае, если страхователь отказался от Договора в срок, указанный в п. 10.5.1 Полисных условий, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, что отражено в п. 10.5.2.

Представитель ответчика в своих возражениях ссылается на то, что Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (начало действия документа - ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в адрес ООО СК «Ингосстрах-жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии первоначально ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении сроков, установленных договором страхования и Указанием №-У, а именно 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского ФИО2, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком ФИО2 само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору личного страхования заемщика не обусловлена наличием долга по ФИО2, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по ФИО2, то досрочная выплата ФИО2 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В результате анализа Договора страхования, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, в результате чего договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в связи с досрочным погашением ФИО2, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Ингосстрах-жизнь»» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Доводы представителя истца со ссылкой на положения Условий страхования по программе «Зашита ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, приложенных к исковому заявлению, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку представителем истца не указано место получения данный Условий, судом самостоятельно получены Условия, надлежащим образом исследованы в ходе судебного заседания, данные условия договора страхования не противоречат действующему законодательству, совпадают с Правилами страхования представленными ФИО3 и страховой компанией. 

Поскольку в удовлетворении изложенной выше части заявленных требований отказано, суд также отказывает истцу в удовлетворении производных требованиях о взыскании расходов на оплату услуг представителя, морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ингосстрах-жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено 21 сентября 2020 года.

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20 г.УИД 55RS0001-01-2020-005497-92Подлинный документ подшит в материалах дела 2-3656/2020 ~ М-3747/2020хранящегося в Кировском районном суде г. ОмскаСудья __________________________Зинченко Ю.А. подписьСекретарь_______________________ подпись