Дело № 2-1396/2018 23 октября 2018 года

УИД 29RS0024-01-2018-001585-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Кривуля О.Г.,

при секретаре Пищухиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 13.07.2018 он заключил договор потребительского кредита № с ПАО «Почта Банк». Вместе с кредитным договором истец заключил ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/509/34063391/8 Новый максимум 2, что подтверждается полисом-офертой от 13.07.2018, подписанным представителем страховщика по доверенности № от 09.06.2017. Страховая премия по договору составила 126 000 руб., которая была уплачена 14.07.2018. 24.07.2018 истец в адрес ответчика почтовым отправлением направил заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которое было получено ответчиком 30.07.2018. В срок, не превышающий 10 рабочих дней, ответчик страховую премию истцу не вернул. 20.08.2018 истец направил ответчику претензию, в которой просил незамедлительно вернуть страховую премию. На момент подачи иска страховая премия не возвращена. Просил суд взыскать с ответчика уплаченную по договору страховую премию в размере 126 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., убытки за составление претензии страховщику в размере 2000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании просил не взыскивать с ответчика страховую премию в размере 126 000 руб., поскольку указанная сумма была перечислена истцу путем почтового перевода. В остальной части исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В предоставленном отзыве возражали против удовлетворения требований истца, сказав следующее. Заявление истца о досрочном расторжении договора страхования поступило в адрес страховой компании 31.07.2018. В заявлении ФИО1 просил вернуть ему страховую премию наличными денежными средствами в кассе страховой компании. Согласно п. 7.6 Условий, на которых заключался договор страхования, возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами (в кассе страховой компании) или в безналичном (на счет застрахованного, открытый в соответствующем банке) порядке по реквизитам, предоставленным страхователем-физическим лицом. Иных способов платежей договор страхования не предусматривает. 01.08.2018 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца письмом о дальнейших действиях по возврату страховой премии. Обращают внимание суда, что у Общества представительств, кроме как в г.Москва, не имеется, поэтому истцу было предложено явиться в кассу общества за получением денежных средств. За наличными денежными средствами истец не явился, банковских реквизитов для безналичного перечисления не направил. Таким образом, истец не до конца использовал все способы досудебного урегулирования спора, обратившись в суд, тем самым желая получить выгоду за счет взыскания компенсации морального штрафа, штрафа, судебные расходы. Полагает действия истца следует расценивать как злоупотребление правом. По изложенным основаниям в иске просят отказать. Между тем указали, что штраф несоразмерен последствиям нарушения обязательств и в случае удовлетворения иска просили о его уменьшении по ст.333 ГК РФ. Дополнительно суду сообщили (л.д.132), что письмо ФИО1 с требованием о почтовом переводе страховой премии поступило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 27 августа 2018 года, 05 сентября 2018 года страховая премия была перечислена истцу почтовым переводом.

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 13.07.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства с кредитным лимитом 440700 руб. на неопределенный срок, с базовой процентной ставкой 19,90% годовых.

Также 13.07.2018 ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/509/34063391/8 Новый максимум 2, что подтверждается полисом-офертой, сроком действия – 60 месяцев.

Страховая премия составила 126 000 руб., которая была перечислена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании распоряжения ПАО «Почта Банк» о переводе со счета №.

Истец и его представитель факт добровольного заключения договора страхования не оспаривали.

23.07.2018 ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление об отказе от договора добровольного страхования, в котором просил расторгнуть договор страхования, вернуть уплаченную страховую премию в размере 126 000 руб. наличными в представительстве страховой компании в г.Архангельске по адресу: ул.Воскресенская, д. 108. Указанное заявление было получено ответчиком 30.07.2018.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее – Условия страхования) предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили договор страхования, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателей банковской карты и т.п.

Страховой суммой является - денежная сумма, установленная договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенных возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими Условиями (п. 2.1 Условия страхования).

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктов 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Положениями Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены условия Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Как следует п. 7.3 Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п.7.6 Условий).

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом (п.7.6 Условий).

В заявлении, направленном 23.07.2018, истец просил вернуть страховую премию наличными денежными средствами в представительстве страховой компании в г.Архангельске по адресу: ул.Воскресенская, д. 108, ссылаясь на то, что этот адрес представительства указан на официальном сайте страховой компании.

Между тем, как следует из выписи из ЕГРЮЛ, единственное представительство на территории Российской Федерации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеет в г.Москва по адресу: 115 162, 

<

...>, представительств на территории других субъектов Российской Федерации Общество не имеет.

Как следует из материалов дела, в ответ на заявление ФИО1 о досрочном прекращении договора страхования страховая компания направила в адрес застрахованного письмо, в котором уведомляла о том, что для получения наличных денежных средства ему необходимо обратиться в офис компании по адресу: 

<

...>, согласовав дату визита по телефону 

<

***>, а для возврата средств безналичным способом дополнительно заполнить приложенное к данному письму заявление. Одновременно указано, что для удобства шаблон такого заявления размещен на официальном сайте компании. Заполненное и пописанное заявление (оригинал) просили выслать в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на почтовый адрес: 115 162, 

<

...>.

Как следует из полиса-оферты адрес страховщика в нем также указан: 

<

...>., банк получателя ответчика – АО «Альфа-Банк» - также находится в г.Москве, на счет которого истцом производилось перечисление страховой премии. 

Установлено, что истец на письмо страховой компании не отреагировал, в представительство страховой компании в г.Москва за получением наличных денежных средств не явился, банковских реквизитов для безналичного перечисления страховщику не направил.

20.08.2018 истец направил ответчику претензию, в которой излагал просьбу о возврате уплаченной страховой премии путем почтового перевода, одновременно (20.08.2018) обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что страховая компания путем почтового перевода вернула истцу страховую премию в размере 126 000 руб., в этой части исковые требования он не поддерживает.

Из представленных ответчиком документов следует, что получив 27 августа 2018 года претензию ФИО1 о возвращении ему страховой премии путем почтового перевода, 5 сентября 2018 года 126000 рублей премии были возвращены истцу (л.д.132-135).

Суд, разрешая остальные требований иска, исходит из следующего.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении N 25 от 23.06.2015 г. "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указал, что согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. 

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом. Несмотря на уведомление страховщика о дальнейших действиях, необходимых для досудебного урегулирования, истец в представительство ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в г.Москва за возвратом страховой премии не обратился, банковских реквизитов в страховую компанию не направил, тем самым ограничив возможности ответчика на самостоятельное разрешение возникших разногласий. Каких-либо действий, направленных на представление страховщику необходимой информации о доступном способе получения страховой премии при первоначальном обращении истец не совершил, поэтому должник не может считаться просрочившим исполнение обязательства. Истец с претензией к ответчику обратился тогда же, когда и подал иск в суд (20.08.2018), лишив тем самым последнего возможности во внесудебном порядке разрешить спор.

По мнению суда, обращение истца в суд преследовало цель получения дополнительных денежных средств в виде штрафа, взыскание которого истец связывал с невыполнением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своих обязательств.

В пункте 1 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что взыскание компенсации морального вреда и штрафа производны от удовлетворения основных исковых требований, суд не находит оснований для удовлетворения требований иска в этой части.

Истцом также заявлено требование о взыскании убытков, понесенных за составление претензии в страховую компанию в размере 2000 руб.

Статьей 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Между тем суд полагает, что расходы истца за составление претензии в страховую компанию не подлежат взысканию с ответчика, поскольку они понесены истцом добровольно, по его воли, не связаны с виновным помещением ответчика. В силу ст.15 ГК РФ неправомерных действий ответчика и причинно-следственной связи между неправомерными действиями ответчика и понесёнными истцом расходами не имеется.

С учетом приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснений, учитывая отсутствие предусмотренного законом обязательного досудебного порядка, указанные расходы не могут быть отнесены к судебным издержкам. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.Г.Кривуля

Мотивированное решение изготовлено 29.10.2018.