г. Смоленск дело № 2-3074/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

при секретаре Эктовой Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 18.08.2011 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, по условиям которого выдан кредит в сумме 500 000 руб. на срок до 17.08.2016, под 22% годовых, на потребительские нужды. Штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа 2% за каждый день просрочки. По условиям кредитного договора заемщик обязалась производить платежи аннуитетными платежами в погашение основного долга по кредиту ежемесячно в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Одновременно подлежали уплате проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту между Банком и ФИО2, ФИО3 заключены договора поручительства от 18.08.2011, согласно которым поручители отвечают перед Банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик. Ответчики принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняли, в связи с чем у них перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.11.2016 составляет 511 108 руб. 28 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 296 767 руб. 51 коп, задолженность по процентам за пользование кредитом – 169 769 руб. 59 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 44 571 руб. 18 коп. До настоящего времени ответчики свои обязательства перед Банком не исполнили. Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 511 108 руб. 28 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 312 руб. 03 коп. 

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, ранее представив уточненное исковое заявление, относительно доводов ответчиков о применении пропуска срока исковой давности за период до 22.08.2014. В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, истец уменьшил сумму основного долга, исключив просрочку, образовавшуюся за пределами срока исковой давности, но увеличил период просрочки, на который начисляются проценты. С учетом уточнения просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору за период с 23.08.2014 по 20.10.2017 в размере 514 947 руб. 52 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 312 руб. 03 коп. 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО4 исковые требования не признала по обстоятельствам, изложенным в письменном отзыве, указав, что действительно между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого выдан кредит в сумме 500 000 руб. на срок до 17.08.2016, под 22% годовых, на потребительские нужды. Однако, полагает, заявленный в иске расчет неверным, поскольку истцом не были учтены денежные суммы внесенные ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору за период с 23.08.2014 по 20.10.2017. В подтверждение своих доводов представила свой контррасчет задолженности по договору, из которого следует, что задолженность по основному долгу составляет 239 025 руб. 61 коп, задолженность по процентам за пользование кредитом – 171 978 руб. 57 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 56 780 руб. 03 коп.

Ответчики ФИО2, ФИО3, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

В силу ч. 4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что 18.08.2011 между ОАО «Смоленский Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме заявления о предоставлении кредита, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 500 000 руб., под 22% годовых, сроком действия по 17.08.2016.

Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером № 470582 от 18.08.2011 (л.д. 10).

В настоящее время ОАО «Смоленский банк» находится в стадии ликвидации. Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-1028 от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № ОАО «Смоленский банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим ОАО «Смоленский банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.31). Определением Арбитражного суда Смоленской области от 22.07.2016 по делу № конкурсное производство в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлено до 22.01.2017.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п.3.2.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее – Правила), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году (365 либо 366). Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей.

В силу п.3.3.1 указанных Правил, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Как следует из Информационного графика платежей, кредит подлежит оплате ежемесячными аннуитентными платежами в размере 13 809 руб. 46 коп. 18-го числа каждого месяца.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а также в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Аналогичное требование содержится в п.3.7.1 Правил, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку, в том числе, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5-ти календарных дней.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО2, ФИО3 заключены договора поручительства, по условиям которых поручители обязались перед Банком отвечать за исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору № от 18.08.2011 в том же объеме, что и заемщик (л.д.23-24).

В силу пунктов 2.1, 2.2, 2.3, 2.5 договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возмещение судебных расходов по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, уплату штрафов, комиссий, платы за пользование кредитом, погашение основного долга.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

Основаниями для наступления ответственности поручителя являются: невозвращение суммы основного долга или его части в обусловленный кредитным договором срок; невыполнение заемщиком иных обязательств по кредитному договору.

Кредитор уведомляет поручителя о неисполнении или о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств, погашению платы за пользование кредитом, штрафов, комиссий, иных обязательств по кредитному договору в течение 5 рабочих дней с момента наступления срока исполнения обязательства. 

Согласно 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии со ст. 361 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. 

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Пунктом 1.2 договора поручительства № от 18.08.2011 определен срок возврата (погашения) кредита – 17 августа 2016 года. В пункте 2.1 данного договора установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга Кредитора и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Срок действия поручительства в договоре не установлен, в связи с чем истец вправе был предъявить к поручителям требования о погашении задолженности в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, то есть, начиная с 18.08.2016 и до 19.08.2017 включительно. Между тем ОАО «Смоленский Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 только 22 августа 2017 года, то есть после того, как поручительство было прекращено.

Истечение годичного срока для предъявления кредитором требований к поручителю является в данном случае самостоятельным основанием прекращения обязательств по договору поручительства. Предусмотренный указанной нормой срок не является сроком исковой давности, а относится к категории пресекательных сроков и определяет период существования самого акцессорного обязательства - поручительства. С прекращением поручительства прекращается материальное право кредитора требовать платежа от поручителя.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что обязательства поручителей ФИО2 и ФИО3 перед банком по договорам поручительства № от 18.08.2011 прекратились, поскольку кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иск к поручителям, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований к поручителям.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, ответчик ФИО2 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, требования Банка о досрочном возврате кредита заемщиком проигнорированы (л.д. 26). 

Из материалов дела усматривается, что заемщиком нарушены обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, образовалась задолженность, которая за период с 23.08.2014 по 20.10.2017 составляет 514 947 руб. 52 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 266 893 руб. 24 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 185 640 руб. 70 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 62 413 руб. 58 коп.

Отсутствие погашения задолженности по кредитному договору ответчик в судебном заседании не оспаривал, однако не согласился с размером задолженности по основному долгу, полагая, что размер основного долга составляет 239025 руб., на который и должны начисляться проценты и неустойка. 

Проверив и проанализировав как расчёт истца, так и расчёт ответчика, суд находит правильным расчёт истца.

Согласно информационному графику платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик обязался ежемесячно вносить аннуитентные платежи в размере 13809,46 руб., и по 18 августа 2014 года, то есть до срока начала исковой давности, исчисляемой с 22 августа 2014 года, должен был в счёт погашения основного долга внести 233 106 руб. 76 коп. (л.д. 18).

Между тем, по состоянию на 18.08.2014, согласно сведениям, содержащимся в расчёте истца и которые не оспариваются ответчиком, в счёт погашения долга фактически было внесено 175 364 руб. 86 коп. (последний платёж был произведён 30.01.2014) (л.д. 61). 

Таким образом, размер текущей задолженности по основному долгу составлял 57741 руб. 90 коп. 

После этого, ответчиком было произведено три платежа: 17.06.2015 на сумму 13809 руб. 46 коп., в том числе в счёт основного долга 7743,67 руб.; 23.05.2016 на сумму 15000 руб., в том числе в счёт основного долга 10842,46 руб.; 01.09.2016 на сумму 15000 руб., в том числе в счёт основного долга 9281,5 руб. (л.д. 62). 

Поскольку на момент внесения этих платежей, срок исковой давности не наступил, то Банк обоснованно засчитал эти платежи в счёт погашения задолженности, образовавшейся по состоянию на 18.08.2014. Следовательно, размер не погашенной задолженности по основному долгу на 18.08.2014 составлял 29874,27 руб. (57741 руб. 90 коп. - 7743,67 руб. - 10842,46 руб. - 9281,5 руб. = 29874,27 руб.).

Именно эта сумма в размере 29874,27 руб. была исключена истцом из расчёта задолженности с учётом применения срока исковой давности, истец в уточнённом расчёте к взысканию предъявляет только задолженность, которая образовалась с 20.08.2014 по день предъявления иска, что составляет 266 893 руб. 24 коп. 

С учётом изложенного, довод ответчика о том, что из этого размера задолженности должны быть вычтены три платежа, произведённые 17.06.2015, 23.05.2016 и 01.09.2016, не состоятельным. Ответчик умышленного производит необоснованное занижение задолженности по основному долгу. 

Поскольку ответчик ФИО1, взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по нему не исполняет, сумма задолженности по кредитному договору с начисленными процентами подлежит взысканию с ответчика в пользу банка в лице конкурсного управляющего.

В силу п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, на условиях которых заключен кредитный договор, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заёмщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, т.е. 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Вместе с тем, штрафные санкции при предъявлении иска в суд истцом рассчитаны, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка России, а потому оснований для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется. 

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления.

Поскольку вопрос о доплате истцом государственной пошлины в связи с увеличением исковых требований в порядке пункта 10 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ не разрешался, то в системе положений гражданского процессуального законодательства (статей 98 - 103 ГПК РФ) суд полагает к возмещению за счет ответчика в доход бюджета суммы государственной пошлины в размере 37 руб. 45 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 18.08.2011 в размере 514 947 руб. 52 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 266 893 руб. 24 коп, задолженность по процентам за пользование кредитом – 185 640 руб. 70 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 62 413 руб. 58 коп., а также в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 8 312 руб. 03 коп.

Взыскать с ФИО1 госпошлину в размере 37 руб. 45 коп. в доход бюджета муниципального образования г. Смоленска. 

В удовлетворении исковых требований к ФИО2, ФИО3 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме. 

Председательствующий В.А. Родионов