Дело № 2-158/2024

УИД 45RS0001-01-2024-000200-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Альменево 10 июля 2024 года

Альменевский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Хабирова Р.Н., 

при секретаре Галимове С.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Альменевский районный суд Курганской области обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 02 апреля 2013 года между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 499086,00 рублей, в том числе 400000,00 – сумма к выдаче, 33264,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 65822,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту составляет 22,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 499086,00 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в сумме 400000,00 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 33264,00 рублей – сумма оплаты страхового взноса на личное страхование, 65822,00 рублей - сумма оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий договора). По договору заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисления страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и\или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 – го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день. существования задолженности. В силу с. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с. п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.09.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.03.2014 г. по 13.09.2016 г. в размере 118880,61 рублей, что является убытками банка. Также истцом ответчику была оказана услуга по направлению извещений, при этом ответчик услугу оплатил не полном объеме. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.04.2024 г. задолженность заемщика по договору составляет 619365,62 руб.: из которых: сумма основного долга – 431704,96 руб.; сумма процентов за пользование кредитом-39143,31 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты) - 118880,61 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 29491,74 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб. Ссылаясь на изложенное ООО «ХКФ Банк» просило суд взыскать с ответчика вышеуказанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9393,66 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия. Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика – адвокат Щипунова Е.В. в судебном заседании пояснила, что ответчик иск полностью не признает. Указанные в иске обстоятельства ответчик не оспаривает, однако срок исковой давности по предъявленным к ФИО1 требований пропущен. С декабря 2013 года ответчик не могла в надлежащей сумме оплачивать кредит, с этого времени банк уже знал о нарушенном праве. С этого времени прошло более 3-х лет. Самостоятельно ФИО1 после декабря 2013 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредиту не производила. Просила применить по делу последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска. Страховых случаев по договорам страхования не возникало, страховых выплат не было.

Выслушав представителя ответчика Щипунову Е.В., оценив исковое заявление, доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Установлено и следует из материалов дела, что 2.04.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 499086,00 рублей, из которых 400000,00 – сумма к выдаче, 33264,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, 65822,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса от потери работы. Согласно кредитному договору, процентная ставка по кредиту – 22,9% годовых, количество процентных периодов – 42, размер ежемесячного платежа 17387,21 руб. Из графика платежей следует, что последний платеж в погашение кредита должен быть произведен 13.09.2016 года.

Все условия предоставления кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, графиков погашения.

В соответствии с п. 1 раздела I Условий договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В силу п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) размере и порядке, установленном Тарифами банка.

В силу п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Выдача и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что не оспаривалось стороной ответчика в ходе судебного разбирательства.

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик (ответчик) неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность.

Оплата задолженности заемщиком не произведена.

В ходе судебного разбирательства по настоящему делу стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

Статьёй 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий заключенного с ФИО1 кредитного договора и графика платежей следует, что он заключен на срок 42 месяца с ежемесячным погашением кредита и процентов; последний платеж должен быть осуществлен 13.09.2016 года.

Таким образом, условиями договора предусмотрена оплата кредита с определенным сроком исполнения (42 ежемесячных платежа со сроком погашения кредита – 13.09.2016 года), возврат кредита установлен ежемесячными периодическими платежами.

Из выписки по счету и расчету задолженности следует, что по ноябрь 2013 года ответчик ФИО1 производила выплаты в счет погашения задолженности согласно графику. Согласно графику платежей, очередной платеж в 2013 году после ноября должен был быть произведен ответчиком 28 декабря. Однако надлежащего платежа в этот день не было. Вместо необходимой суммы 17387,21 руб. 29.12.2013 года списана сумма 83,13 руб. То есть с 29.12.2013 года ответчик узнал о своем нарушенном праве. Таким образом, применительно к этому и последующим платежам трехгодичные сроки исковой давности к моменту обращения истца в суд с настоящим иском прошли. 

Учитывая, что последним днем возврата кредита было 13.09.2016 года, то с 14.09.2016 года подлежит исчислению срок исковой давности к этому последнему платежу, который 15.09.2019 года истек. 

Из доводов представителя ответчика ФИО1 в судебном заседании следует, что самостоятельно ФИО1 после декабря 2013 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредиту не производила. Оснований не доверять таким доводам стороны ответчика нет, поскольку доказательств, свидетельствующих о добровольных выплатах и признании долга ответчиком после возникновения задолженности материалы дела не содержат. 

С настоящим иском в суд истец обратился в мае 2024 года. Оснований полагать, что срок исковой давности приостанавливался нет, материалы дела к тому не содержат каких-либо сведений. Из ответа мирового судьи судебного участка № 1 Альменевского судебного района Курганской области следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не обращалось. 

С учетом изложенного, надлежит признать, что срок исковой давности по предъявленным к ФИО1 исковым требованиям истек 15.09.2019 года. Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Уплаченная истцом госпошлина взысканию с ответчика не подлежит.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 2.04.2013 года в размере 619365 руб. 62 коп. (в том числе 431704,96 руб. - основной долг, 39143,31 руб. - проценты за пользование кредитом, 118880,61 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты), 29491,74 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 145 руб. – сумма комиссии за направление извещений), а также о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 9393,66 руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.07.2024 года.

Судья Хабиров Р.Н.