Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2017 года г. Плавск Тульской области

Плавский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Кадниковой Д.В.,

при секретаре Горшеничевой Т.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «ХКФ Банк» о защите прав потребителей. Свои исковые требования истица мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с «ХКФ Банк» кредитный договор № на сумму ... руб. на срок ... месяцев. В рамках договора банк против её воли застраховал её на сумму ... руб. Её права как потребителя нарушены, поскольку Банк не дал достоверной информации о своих услугах. Текст договора является типовым, изложен мелким шрифтом, недоступным для прочтения. В связи с этим заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Кредитная организация не имеет права осуществлять страхование. Страхование ей было попросту навязано. Просит признать договор страхования незаключенным, взыскать с банка страховку в сумме ... руб., штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере .% и компенсацию морального вреда в сумме ... руб.

В судебном заседании истица полностью поддержала свои исковые требования, при этом пояснила, что ей были нужны деньги для отдыха. Она обратилась в другие банки, но там ей предложили оформить поручительство или залог недвижимого имущества. Это её не устроило. Тогда она обратилась в ООО «ХКФ Банк», где ранее уже брала кредиты. Условия кредита её устроили, она четко прочитала, что берет кредит в сумме ... руб., на руки ей выдадут ... руб., за страхование жизни она заплатит ... руб., процентная ставка ...% годовых. Однако ей не сказали, что договор страхования можно расторгнуть в течение 14 дней, бумаги она подписывала не читая.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

В письменном отзыве на иск просила отказать в удовлетворении иска, поскольку истица не представила доказательств нарушения её прав со стороны банка.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК Ф счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 1 статьи 425 ГК РФ указывает, что договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о присоединении к участникам программы по организации страхования клиентов, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату, если отсутствует согласие потребителя.

Согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил ФИО1 кредит с лимитом ... руб., по ставке ...% годовых, сроком на . месяцев. Условиями договора предусмотрено предоставление кредита в размере ... рублей для получения наличных в кассе банка, предоставление кредита в размере ... рублей для оплаты страхового взноса при добровольном страховании жизни и здоровья в ООО "СК Ренессанс Жизнь".

ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о сумме кредита, о сроке действия кредитного и сроке возврата кредита, о валюте, в которой предоставляется кредит, о процентной ставке в процентах годовых, о количестве, размере и периодичности платежей заемщика по кредитному договору, о способе исполнения денежных обязательств по кредитному договору, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора и иные индивидуальные условия согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

Вопреки доводам иска, типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, суду не представлено.

В Заявлении о предоставлении кредита истица своей подписью удостоверила своё согласие на предоставление дополнительной платной слуги по индивидуальному добровольному личному страхованию, где была ознакомлена с информацией о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.

Суд полагает, что проставлением своей подписи в заявке истец подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнить, ею получены заявка и график погашения, она ознакомлена и согласна с Условиями договора и тарифами банка.

В судебном заседании истица также подтвердила, что условия договора ей были понятны.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истица подписала заявление в ООО «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», где была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, согласилась с оплатой страховой премии в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета ООО «ХКФ Банк».

Также подтвердила своей подписью, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования.

Согласно п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю предоставляется четырнадцатидневный период с даты начала срока действия договора страхования, в течение которого, по соглашению сторон, возможно аннулирование договора страхования Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением Страхователя подписанным собственноручно. При аннулировании договора страхования Страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ответчик условия договора выполнил, предоставив денежные средства также и для оплаты истцом страховой премии в пользу страховой компании для возмещения ее расходов на страхование жизни и здоровья.

Согласно выписки по счету страхования премия ... руб. переведена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ФИО1 своим правом, предусмотренным п. 6.3 Полисных условий страхования, не воспользовалась. Доказательств обратного ею предоставлено не было.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика от истицы направлена претензия с требованием произвести возврат уплаченной страховой премии.

Однако, сведения о том, что истица обращалась к страховщику с письменным требованием о расторжении договора страхования в соответствии с условиями заключенного договора, в материалах дела отсутствуют.

Сторонами согласованы условия, при которых возможен отказ от договора страхования с возвращением страховой суммы, которые истицей соблюдены не были.

Согласно п. 16, 16.1 Раздела 5 Условий договора по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет средств кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата.

При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела "О кредите" заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер.

Таким образом, судом установлено, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Также суд обращает внимание на то, что в разумный срок каких-либо возражений относительно неосведомленности об условиях кредитования ФИО1 не заявляла, с требованиями об отказе от исполнения договора и возврате полученной суммы кредита в Банк не обращалась. Все действия ФИО1 по заключенному договору свидетельствуют о согласии заемщика и вступление в договорные отношения с банком и страховой компанией. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая заявленные требования, суд, оценив в совокупности доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что п. 16, 16.1 Раздела 5 Условий договора фактически действует лишь при наличии согласия Заемщика, в отсутствие такого согласия данное условие не применяется, в связи с чем не нарушает права потребителя. Суд также принимает во внимание, что истец, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования незаключенным и взыскании с банка страховой премии, поскольку принцип свободы договора был соблюден. В данном случае банк лишь выполнил распоряжение заемщика о перечислении денежной суммы на счет страховой компании. В судебном заседании установлено, что ООО "ХКФ Банк" стороной договора страхования не является.

Никаких требований к страховой компании истица не заявляет.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не нашел своего подтверждения при рассмотрении спора, суд считает, что не имеется также оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа и компенсации морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в иске к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Плавский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Д.В. Кадникова