Дело № 2-3352/2019 

64RS0045-01-2019-003871-69

Решение

 Именем Российской Федерации 

20.08.2019 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Сорокиной Е.Б., 

при секретаре Исмаиловой Д.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование», третье лицо Публичное акционерное общество «ВТБ Банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя свои требования следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключили кредитный договор. ПО рекомендации сотрудника банка, для обеспечения гарантий по выплате кредита банку истец заключил договор коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховую премию в сумме 90114 рублей включили в кредитный договор по распоряжению истца, из которых вознаграждение банка 18022 рубля 80 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 72091 рублей 20 копеек. В течении 14 дней со дня заключения договора, а именно 18.08.2017 года истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» филиал в г. Саратове и в банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в размере 90114 рублей. Банком ВТБ (ПАО) дан истцу ответ от 01.09.2018 года об отказе в возврате страховой премии. 26.07.2018 года истец обратился с заявлением в ВТБ 24 (ПАО) о досрочном погашении кредита. Согласно справке банка задолженность истца по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 03.08.2018 года полностью погашена. 03.08.2018 года истец написал заявление в банк с просьбой вернуть ему денежные средства уплаченные им в качестве страховой премии. Ответа до настоящего времени не поступило. Исходя из расчета представленного истцом сумма подлежащая возврату составляет 72091 рублей 20 копеек. Кроме того, учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» незаконно пользовалось денежными средствами истца, считает, что с ответчика в его пользу подлежат взысканию проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 4336 рублей 84 копейки, а также неустойка в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 1 % за каждый день просрочки то есть 72091 рублей 20 копеек. На основании вышеизложенного, просит суд признать договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3 досрочно прекращенным, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 72091 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4336 рублей 84 копейки, неустойку в размере 72091 рублей 20 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. 

Истец ФИО3, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился в представленном заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, в виду того, что ни при одностороннем отказе от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом. Присоединение к договору коллективного страхования «Финансовый резерв» согласно заявления на присоединение осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Соответственно страховыми рисками по данному страховом продукту выступает не обеспечение в случае наступления страхового случая возврата кредитной задолженности, а риски указанные в программе страхования. Страховая сумма по данному страховому продукту является неизменной за весь срок страхования, выгодоприобретателем выступает сам застрахованный или его наследники.

Представитель третьего лица Банк ВТБ «ПАО», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров. 

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и ООО Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № №. 

Также одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 было предложено подключиться в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ». Согласно анкеты – заявления на получение кредита заемщик добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Лайф+» (л.д. 9-10). 

Страховая сумма составила 429114 рублей, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 90114 рублей, которая состоит из вознаграждения банка – 18022 рубля 80 копеек (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 72091 рублей 20 копеек. 

Страховой риск – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

При этом указано, что ФИО3 уведомлен, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. С условиями страхования ознакомлен и согласен (л.д. 9-10). 

ФИО3 18.08.2017 года обратился в ПАО «ВТБ Банк» с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в размере 90114 рублей (л.д. 40-42). 

Банком ВТБ (ПАО) истцу направлен ответ от 01.09.2018 года об отказе в возврате страховой премии (л.д. 43-44). 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что им кредитные обязательства были исполнены досрочно (л.д. 38-39). 

03.08.2018 года ФИО3 написал заявление в банк с просьбой вернуть ему денежные средства уплаченные им в качестве страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 45-46). Ответа до настоящего времени не поступило.

03.06.2019 года ФИО3 обратился к ответчику с письменной претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 72091 рублей 20 копеек (л.д. 47-49). Ответа до настоящего времени не поступило.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно заявлению ФИО3 на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) он подписал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, ФИО3 выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем в том числе свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. 

Согласно п. 6.1-6.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

6.1.1 исполнения страховщиком обязательств по договору в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

6.1.2 прекращения действия договора страхования по решению суда;

6.1.3 в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ;

6.2 страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. ПР и этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

6.3 договор страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай (например смерть застрахованного лица по причинам иным чем несчастный случай или болезнь). 

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из приведенных положений Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны Банка при отказе в выплате части уплаченной страховой премии в размере 72091 рублей 20 копеек, связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании указанной суммы, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами с ответчика. Поскольку, заключенный между сторонами договор страхования, заключался и действовал самостоятельно, а не в рамках, заключенного кредитного договора, о чем истцу при заключении договора было известно. Договор был заключен на добровольной основе, обусловленности получения кредита от наличия страхования не имелось. Кроме того, поскольку факт нарушения прав ФИО3 не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют, поскольку являются производными от основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» и ФИО3 досрочно прекращенным, взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - 23.08.2019 года, через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья Е.Б. Сорокина