Дело № 2-381/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2017 г. г. Шахты 

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Шам С.Е., при секретаре Лысак Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании в части общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 25.03.2014г. между истцом и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 80000руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк».

Вышеуказанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п 5.6 Общих Условий и п. 7.2.1 Общих условий УКБО.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий и п. 9.1 Общих условий УКБО расторг договор 12.11.2015г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий и п. 5.1 2. Общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 125311 руб. 38 коп., из которой: сумма основного долга 82263,93руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 30227,60руб. - просроченные проценты; сумма штрафов 12819,85руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № по состоянию на 01.02.2017г. составляет 125311 руб. 38 коп., а так же расходы по уплате госпошлине в размере 3706 руб. 23 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по первоначальному иску, действующий на основании № от 27.12.2016г. ФИО4 в судебное заседания явился с первоначальными исковыми требованиями не согласен, пояснил, что между ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № путем активирования кредитной карты, оформленной путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, подписанной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал ее в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете, т.е. направил оферту Банку.

В Приложении №2 к Приказу № 0326.01 от 26 марта 2013 года «Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.17 RUR» в п. 3 именуемом «Плата за обслуживание», далее в п.п. 3.1 Основной карты в п.п. 3.2 Дополнительной карты, отсутствует понятие как - Комиссия за обслуживание кредитной карты, Открытие и ведение ссудного счета, Комиссия за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, а Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) регламентируют деятельность Банка по услуге «Платы за обслуживание». Ежемесячно ответчику не направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, и документально не подтверждается, тем самым истец в нарушении п.п. 5.7, 5.9, Главы 5 «Предоставление и обслуживание кредита» «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), незаконно списывал плату за обслуживание кредита (ДД.ММ.ГГГГ на сумму 590 рублей 00 копеек; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 590 рублей 00 копеек; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 590 рублей 00 копеек; ДД.ММ.ГГГГ на сумму 590 рублей 00 копеек) на общую сумму 2 360 рублей 00 копеек, не выполняя добросовестно со своей стороны условий заключенного договора, что повлекло за собой отсутствие возможности ответчиком реализовать свои права, предусмотренные п. 7.1.3. Контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, в Приложении №2 к Приказу № 0326.01 от 26 марта 2013 года «Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.17 RUR» в Правилах применения тарифов: п. 1 абзац второй указано, что Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в п.2. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12. Следовательно Банк не формируя и не направляя в адрес Клиента Счета-выписки неправомерно стал применять п. 12 и начислять процентную ставку по Кредиту при неоплате Минимального платежа, то есть 0,20 % в день.

Требования истца о взыскании неустойки, штраф в размере 12 819,85руб., является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства без учета того, что ответчик вносила значительную часть задолженности по кредиту, то есть в большей степени добросовестно выполняла свои обязанности до наступления тяжелых материальных последствий.

На основании изложенного, просит суд признать п. 5.7, п. 5.9 Гл. «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк недействительными (ничтожными). Установить размер взыскания согласно указанным требованиям. В удовлетворении исковых требований в части начисленных договорных процентах в размере 30 227 рублей 60 копеек, в части взыскания за обслуживание кредита на общую сумму 2360 руб. отказать. Снизить размер начисленной неустойки в размере 12 819 рублей 85копеек. 

Выслушав представителя ответчика по первоначальному иску, изучив материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ООО) (далее ТКС Банк (ООО)) (в настоящее время АО "ФИО2 Банк") с заявлением - анкетой, в котором уполномочила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО) и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

25.03.2014г. (день активации кредитной карты) между истцом и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности 80000руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента.

В заявлении - анкете ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 27000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,2% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 64% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 27000рублей, полная стоимость кредита уменьшается (л.д. 24).

Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.2, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО)).

Согласно пп. 4.5, 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО), устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 5.5 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В соответствии с п. 5.7. и п. 5.9 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет - выписку. Счет - выписка направляется клиенту почтой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении. Фактически услуги были оказаны ответчику путем подключения услуги СМС-Банк, что подтверждается расшифровкой телефонных переговоров при активации кредитной карты по договору кредитной линии № от 25.03.2014г. в ходе телефонного разговора с сотрудником Банка ФИО1 приняла предложение подключения услуги СМС -Банк. 

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты формирования (л.д.30).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО2 план ТП 7.17 RUR заемщику был предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок - 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 45,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств и совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз -590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (л.д. 26).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ произошло первое снятие с карты наличных денежных средств.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по внесению минимальных платежей, в связи с чем Банк принял решение о выставлении ФИО1 заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты (л.д. 34).

Согласно представленному банком расчету, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125311рублей 38 копеек, в том числе, просроченная задолженность по основному долгу - 82263 рубля 93 копейки, просроченные проценты - 30227 рублей 60 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -12819 рублей 85 копеек (л.д. 89).

Таким образом, ФИО1 обязательства по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, руководствуясь положениями ст. ст. 329, 330, 809 - 810, 819 ГК РФ, суд приходит к обоснованному выводу о взыскании задолженности по договору в общем размере 125311 рублей 38 копеек. Считать размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства у суда оснований не имеется.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд, руководствуясь ст. ст. 1, 421, 422, 425 ГК РФ, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", приходит к выводу о том, что кредитором права заемщика не нарушались, действия банка соответствовали условиям договора и действующему законодательству.

При рассмотрении дела суд не нашел оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании незаконными условий договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и вправе включать в него те или иные условия. Частью 4 данной статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Подписывая кредитный договор, оформленный в виде заявления - анкеты, ФИО1 соглашалась со всеми предложенными Банком Условиями. На момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью на заявлении - анкете, которая также подтверждает факт ознакомления ФИО1 с Тарифами Банка и Условиями КБО. ФИО1 действовала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласившись с указанными в договоре условиями, воспользовалась услугами банка, в связи с чем суд не находит оснований для признания вышеуказанных условий кредитного договора недействительными.

Доводы представителя ответчика по первоначальному иску о том, что истцом нарушен п.п. 5.7, 5.9 Главы 5 «Предоставление и обслуживание кредита» «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тем самым незаконно производил списание платы за обслуживание кредита за период с 25.03.2014г. по 25.05.2015г. в размере 2360руб., отклоняются как несостоятельные.

Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ФИО1 начислялась плата за обслуживание, что не противоречит условиям договора, и предусмотрено Тарифным планом ТП 7.17 RUR, согласно которому плата за обслуживание основной карты и дополнительной карты составляет 590руб. Начисляемая ФИО1 плата за обслуживание карты не противоречит условиям кредитного договора, поскольку данная плата предусмотрена Тарифным планом, с которым заемщик был ознакомлен и согласен. 

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем, в связи с чем за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 3706 руб. 23 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карт, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125311 руб. 38 коп., а так же расходы по уплате госпошлине в размере 3706 руб. 23 коп.

В удовлетворении встречных исковых требованиях ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании в части общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт недействительными, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.Е. Шам