РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Камышла 25 мая 2017 года

Клявлинский районный суд Самарской области в лице председательствующего судьи Шаймардановой Э.Г., при секретаре судебного заседания Зарайской О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-223/2017 по иску ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в лице Самарского филиала закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», третье лицо – ОАО «Россельхозбанк» в лице доп. Офиса Самарского РФ ОАО «Россельхозбанк» ст. Клявлино, о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования и признании прекращенным кредитный договор, по встречному иску ЗАО СК «РСХ-Страхование» к ФИО1 о признании недействительным присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в лице Самарского филиала закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», указывая на то, что 28 января 2014 года между А.Ф.М. и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственным банком» заключен кредитный договор (*№*). На основании п. 1.2 данного договора размер кредита составлял 300 000 (триста тысяч) рублей. На основании п 5.8 заемщик обязан был 15 течении срока действия данного договора обеспечивать непрерывное страхование своей жизни и здоровья. Срок действия договора 60 месяцев, то есть 5 лет. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика это было обязательным условием договора. Заемщик А.Ф.М. застраховал свою жизнь и здоровье на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, 28 января 2014 года. Страховой компанией являлся ЗАО СК «РСХБ-Страхование». За страхование жизни и здоровья, 28 января 2014 года уплатил 24505 рублей 89 коп. 14 декабря 2016 года заемщик А.Ф.М., умер. Истец как супруга А.Ф.М. обратилась в дон. офис Самарского РФ ОАО «Россельхозбанк» ст. Клявлино, расположенного по адресу: (*адрес*), с заявлением о наступлении страхового случая, и выплате страховой компанией страхового возмещения. Страховое возмещение равняется сумме кредита на момент смерти заемщика. Остаток задолженности на день смерти заемщика, то есть на 15 декабря 2016 года, составляет 125 000 рублей и проценты 95 рублей 63 копейки. 20 января 2017 года на имя заместителя директора Самарского РФ АО «Россельхозбанк» Л.А.Н. поступило письмо от и.о. директора Департамента банковского страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» В.С.К., о том, что договор страхования между А.Ф.М. и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», является недействительным, и он исключен из списка застрахованных лиц, по причине, что он якобы 16.08.2012 года в отношении него установлен диагноз ИБС, стенокардия напряжения. На основании Заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщик Банка от несчастных случаев и болезней от 28 января 2014 года А.Ф.М. был застрахован на период времени, равный сроку кредита но договору страхования, заключенным Банком с Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственным байком» с взимания комиссии в размере 24505 рублей 89 кои. Согласно условиям Программы страхования заемщиков банка, от несчастных случаев и болезней, указанных в Приложении I Страхователем, выгодоприобретатель - ЗАО СК «РСХБ-Страхование»: Застрахованное лицо - А.Ф.М.: Страховщик - ЗАО СК «РСХБ- Страхование», который при наступлении страхового случая обязан предоставить страховое обеспечение в пределах страховой суммы, как суммы задолженности Застрахованного по основному долгу. Согласно медицинскому свидетельству о смерти (*№*), смерть А.Ф.М., (*дата*) года рождения, наступила от заболевания атеросклеротический кардиосклероз. Согласно условиям Программы страхования заемщиков банка от 28.01.2014 года, страховым риском признается смерть в результате болезни в течение срока, страхования, который равен сроку кредита. Срок действия кредитного договора равен 60 месяцам, начиная с 28 января 2014 года по 10 января 2019 года. Смерть А.Ф.М., наступила 14.12.2016 года от атеросклеротического кардиосклероза, от заболевания установленного 15 декабря 2016 года в пределах срока действия договора страхования, что указывает на наступление страхового случая. Просила суд признать смерть А.Ф.М. (*дата*) г.р., наступившего 14.12.2016г. страховым случаем на условиях Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, признать незаконным отказа в выплате страхового возмещения по факту смерти А.Ф.М., обязать ЗАО СК «РСХБ-Страхование» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив страховую сумму 125 095 рублей 63 копейки выгодоприобретателю ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в части непогашенной задолженности А.Ф.М. перед банком по кредитному договору от 28 января 2014г., признать прекращенными указанный кредитный договор.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» подан встречный иск к ФИО1 о признании недействительным присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указывая на то, что 13.02.2012 между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 005 (далее - Договор страхования), согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие Договора страхования. В соответствии с условиями кредитного соглашения от 28.01.2017 (*№*), АО «Россельхозбанк» предоставило А.Ф.М. (далее - Заёмщик) кредит. Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления Заемщика от 28.01.2014 на присоединение к Программе коллективного страхования, А.Ф.М. был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. При подписании Заявления, Заемщик получил Программу страхования, согласился с ее условиями, возражений не имел и обязался ее исполнять, что подтверждается подписью А.Ф.М. в Заявлении. Кроме того, подписав Заявление А.Ф.М. подтвердил: что не получал лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний; не страдает от заболеваний сердца. Рассмотрев заявление о страховой выплате, поступившее от Выгодоприобретателя по Договору страхования - АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» было выявлено, что А.Ф.М. с 16.08.2012 установлен диагноз ИБС - ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь второй степени, в 2014-2015 неоднократно обращался по этому поводу за медицинской помощью, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, выданной 20.12.2016 ГБУЗ Самарской области «Камышлинская центральная районная больница». 14.12.2016 А.Ф.М. умер, причина смерти - атеросклеротический кардиосклероз находится в прямой причинной-следственной связи с заболеваниями (ИБС - ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь второй степени) имеющими место до присоединения к программе коллективного страхования Таким образом, действующим законодательством и условиями Договора страхования на А.Ф.М. была возложена обязанность достоверно сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Однако, как было указано выше, А.Ф.М. указал в Заявлении, что не получал когда- либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, а также не страдает на дату распространения на него действия Договора страхования от заболеваний сердца, но на самом деле с 2012 ему установлены диагнозы ИБС - ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь второй степени. Таким образом, совокупностью проверенных по настоящему делу доказательств установлено, что при присоединении Заемщика к Программе страхования, А.Ф.М. сообщил Страховщику заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья. Данная информация имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, так как объектом страхования выступают интересы Заемщика, связанные с его здоровьем. Предоставив ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, А.Ф.М. лишил Страховщика возможности правильно определить степень страхового риска. ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не воспользовалось своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ на проведение обследования лица, выразившего желание присоединиться к Договору страхования, для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку, предприняв необходимые меры для установления состояния здоровья Заемщика, а именно приняв от А.Ф.М. Заявление на присоединение к Программе страхования с указанием о состоянии здоровья, получило информацию об отсутствии определенных заболеваний, в том числе заболевания сердца, диагностированного 28.01.2014. Факт сообщения заведомо ложных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица по договору личного страхования признается в судебной практике самостоятельным основанием для признания такого договора недействительным.

ФИО1 в судебном заседании не участвовала, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения иска извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя, об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 и об удовлетворении встречных исковых требований ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании недействительным присоединение А.Ф.М. к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Представитель третьего лица – ОАО «Россельхозбанк» в лице доп. Офиса Самарского РФ ОАО «Россельхозбанк» ст. Клявлино в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. В письменных Отзывах возражал против удовлетворения иска ФИО1 

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать, встречный иск ЗАО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 13.02.2012 между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 005 (далее - Договор страхования), согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие Договора страхования. 

В соответствии с условиями кредитного соглашения от 28.01.2017 (*№*), АО «Россельхозбанк» предоставило А.Ф.М. кредит. Одновременно с выдачей кредита и на основании заявления Заемщика от 28.01.2014 на присоединение к Программе коллективного страхования, А.Ф.М. был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 

При подписании Заявления, Заемщик получил Программу страхования, согласился с ее условиями, возражений не имел и обязался ее исполнять, что подтверждается подписью А.Ф.М. в Заявлении. Подписав Заявление А.Ф.М. подтвердил: что не получал лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний; не страдает от заболеваний сердца.

Рассмотрев заявление о страховой выплате, поступившее от Выгодоприобретателя по Договору страхования - АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» было выявлено и достоверно установлено, что А.Ф.М. с 16.08.2012 установлен диагноз ИБС - ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь второй степени, в 2014-2015 неоднократно обращался по этому поводу за медицинской помощью, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты, выданной 20.12.2016 ГБУЗ Самарской области «Камышлинская центральная районная больница».

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (п.2).

В соответствии с п.1 ст,168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

Статьей 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п.1).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признака недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п.2).

В силу ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие- либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п.3).

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий перечисленных выше, договор признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Страховщик оценивал риск наступления страхового случая, исходя из сведений сообщенных страхователем в подписанном им заявлении, что соответствует п.2 ст.945 ГК РФ, которой установлено право, а не обязанность страховщика оценивать фактическое состояние здоровья при заключении договора личного страхования. Тогда как обязанность страхователя сообщить ему сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора личного страхования установлена п.1 ст.944 ГК РФ.

Оценивая, исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что А.Ф.М. при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), что в силу ст.944, п.2 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания договора страхования недействительным.

Так, А.Ф.М. пользуясь своим правом на свободу в заключении договора, установленной ст.421 ГК РФ, путем добровольного подписания 28.01.2014 года заявления па присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, фактически стал участником договорных отношений по названному договору страхования, что в силу положений ст.ст.422, 944 ГК РФ, обязывало А.Ф.М. сообщить страховщику указанные сведения о состоянии здоровья, проверка достоверности которых является правом, а не обязанностью страховщика.

Вместе с тем, при заполнении заявления на страхование А.Ф.М. не только не сообщил информацию о состоянии своего здоровья, исключающую его участие в программе страхования, но и подтвердил, что отсутствуют ограничения для его участия в данной программе.

Более того, он утверждал, что сведения, приведенные в данном заявлении, соответствуют действительности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В заявлении истец по первоначальному иску ФИО1 суду указала, что диагноза о таком виде заболевания от которого наступила смерть застрахованного - атеросклеротический кардиосклероз, ранее у супруга не было. В 2012 году он обращался в больницу, но диагноз был совершенно другим. Однако вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом в ходе судебного разбирательства не были соблюдены требования судьи, изложенные в определении о принятии искового заявления о необходимости предоставлении суду оригинала амбулаторной медицинской карты А.Ф.М. для подтверждения доводов, указанных в иске. Согласно ответа в ГБУЗ СО «Камышлинская ЦРБ» на запрос указанный документ находится у членов семьи истца, оригинал амбулаторной медицинской карты А.Ф.М. суду не представлен.

В силу п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, следовательно, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании смерти А.Ф.М. страховым случаем и о возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования в счет погашения задолженности – по мнению суда отсутствуют.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Из пункта 4 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что при предъявлении встречного иска государственная пошлина уплачивается в соответствии с положениями статьи 333.19 данного Кодекса.

В соответствия со ст.98 ГПК РФ, в совокупности с нормами ст.ст.333.17-333.19 НК РФ, также взыскивает с ФИО1 в пользу ЗАО СК «РСХБ-Страхование» понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины при предъявлении встречного иска в суд, в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в лице Самарского филиала закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование», третье лицо – ОАО «Россельхозбанк» в лице доп. Офиса Самарского РФ ОАО «Россельхозбанк» ст. Клявлино, о признании смерти страховым случаем, признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности исполнить обязательства по договору страхования и признании прекращенным кредитный договор - отказать в полном объеме.

Встречный иск ЗАО СК «РСХ-Страхование» к ФИО1 о признании недействительным присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней удовлетворить.

Признать недействительным присоединение А.Ф.М. к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО СК «РСХБ-Страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Клявлинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 30 мая 2017 года.

Судья (подпись) Э.Г. Шаймарданова