Дело № 2-1950\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 146327,50 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса – 2 200 рублей и штрафа. 

Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ... был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 928000 рублей, срок кредита ... месяцев. В соответствии с условиями договора Банком была списана со счета сумма в размере 155 904 рублей в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. 

Также, Дата между истцом и ... был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 197000 рублей, срок кредита ... месяца. В соответствии с данными условиями банком была списана со счета сумма в размере 41370 рублей в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. По первому договору, информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 155904 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет ... месяца с момента выдачи полиса. По второму договору, информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 41 370 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет ... месяца с момента выдачи полиса. 

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, что банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. У заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. 

Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения, банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом Злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату. Императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя – если договором не предусмотрено иное. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В данном случае злоупотребление правом приводит к тому, что договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования и суммы кредита, уплачивается единовременно, в силу условий договора страхования – не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. 

Дата истцом в адрес ответчиком были направлены претензии, с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса. 

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Часть суммы платы за услугу страхования в размере 111360 рублей подлежит возврату. Также истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ... месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Часть суммы платы за услугу страхования в размере 34967,50 рублей подлежит возврату. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 146327,50 рублей подлежит возврату, а отказ банка возвратить сумму страховой премии нарушает действующее законодательство РФ.

Истец ФИО1 в судебное заедание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, и отсутствие истца, исковые требования поддерживала.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Дата между ... и ФИО1 заключен кредитный договор в форме индивидуальных условий, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 928000 рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

В день заключения кредитного договора ... между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь», был заключен договор страхования по программе «... в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: .... Срок страхования ... месяца (равен сроку кредита). Страховая премия равна произведению страхового тарифа ...%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

В заявлении на предоставлении кредита на текущие расходы ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Заявление ФИО1 подписала без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердила правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.

Согласно п. ... индивидуальных условий договора потребительского кредита цели использование заемщиком потребительского кредита без подтверждения цели кредитования: 928000 рублей, оплата страховой премии в сумме 155904 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования от Дата

Согласно п. ... индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручил банку существить перевод ... с текущего счета заемщика в пользу ...

Дата между ... и ФИО1 заключен кредитный договор в форме индивидуальных условий, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 197 000 рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

В день заключения кредитного договора ...) между ФИО1 и ... был заключен договор страхования по программе ... в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: .... Срок страхования ... месяца (равен сроку кредита). Страховая премия равна произведению страхового тарифа (...%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

В заявлении на предоставлении кредита на текущие расходы ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. 

Заявление ФИО1 подписала без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердила правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.

Согласно п. ... индивидуальных условий договора потребительского кредита цели использование заемщиком потребительского кредита без подтверждения цели кредитования: 197000 рублей, оплата страховой премии в сумме 41 370 рублей по заключаемому заемщиком договору страхования от Дата.

Согласно п. ... индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручил банк осуществить перевод ... с текущего счета заемщика в пользу ...

Таким образом, на истца стали распространяться условия договора страхования по программе ...

Истец, заключая вышеприведённые договора, добровольно выразил согласие на личное страхование на условиях, предусматривающих личное страхование. 

Формула расчета страховой премии указана в договорах страхования, с которым истец ознакомилась и подписала.

Таким образом, довод истца о том, что информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, несостоятелен.

Дата истец направила ответчику претензию на выплату денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 146327,50 рублей. Ответа на претензию не поступило.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. ... Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № ... страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме.

Страхователь с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы№ ... ознакомлен и согласен. Правила страхования страхователю вручены, что также подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в договоре страхования. 

Доводы истца, сводящиеся к отсутствию возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласии с указанным условием, отклоняются судом как не нашедшие своего подтверждения при рассмотрении дела. Оформление заявления машинописным текстом не свидетельствует об отсутствии возможности выразить свою волю при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 1).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 2).

В пункте ... Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, договора страхования заключены в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком - ... каких-либо доказательств навязывания заключения этого договора со стороны ответчика (страховщика), отсутствие истца выразить свою волю в материалах дела не содержится.

Напротив как следует из п.... индивидуальных условий договора потребительского кредита от ... целью использования заемщиком потребительского кредита является, в том числе оплата страховой премии.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истицу таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела также не содержат.

Подписывая договор страхования, истица подтвердила, что ознакомилась и согласна с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № ...

Таким образом, истица письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатила страховую премию, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании волеизъявления истицы страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение всего срока его действия.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия, признаков ничтожности не содержит.

Положения кредитных договоров, заключенных с истицей, также не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления дополнительных договоров, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

При этом следует отметить, что при рассмотрении дела исковых требований к ... истица не предъявила, это лицо к участию в деле в качестве ответчика не привлечено, в связи с чем законность действий кредитной организации предметом спора не являлась.

Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от исполнения договора по истечении ... дней с начала действия договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере. 

Доводы истца основаны на неправильном толковании норма права и условий договора страхования.

Факт подписания договоров страхования и ознакомления с их условиями истцом не оспаривался. Довод истца о том, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора, не состоятелен. 

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице заключенных договоров, подтверждают, что она осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии по заключению договора страхования, уплачиваемой за счет предоставленных Банком кредитных денежных средств, путем поручения Банку перечислить данную страховую премию страховой компании.

Доказательств нарушения ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено.

Условия договоров страхования не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что ответчик понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о выплате страховой премии, то соответственно требования истца о компенсации морального вреда, нотариальных расходов и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в размере146327,50 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг – 2 200 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.М. Пименова