Решение

 

именем Российской Федерации

28 августа 2019 года Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Левиной М.В., 

при секретаре Гилязовой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Самаре гражданское дело № 2-3837/2019 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

Установил:

Истец ФИО1 первоначально обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор, ему был предоставлен кредит на сумму 829 40 руб. на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых.

При заключении кредитного договора, истца проинформировали, что кредит будет одобрен лишь в том случае, если дополнительно будет заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Истцом был заключен указанный договор, сроком на 60 месяцев, стоимость страхования составила 82 525,30 руб.

По мнению истца, действия, направленные на привлечение заемщика к заключению договора страхования, противоречат действующему законодательству и направлены исключительно на соблюдение интересов Банка и страховщика, но не застрахованного лица. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Сбербанк», ФИО1 предъявлено заявление с требованием об отключении истца от программы страхования жизни и здоровья заемщика и возврате денежных средств, однако, претензия не исполнена. 

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк», в пользу истца сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 82 525 руб. 30 коп.; денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 050 рублей; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением Промышленного районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал в полном объеме, просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств в суд не направил, о причинах неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу частей 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В соответствии с частью 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 2 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № 

Согласно п. 3.1. Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6. соглашения, а так же их смертью. 

Согласно п. 3.5 Соглашения, застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ОАО «Сбербанк России». 

Согласно п. 5.3. Соглашения, заключение договора страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банком заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 829 400 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика в Поволжский Банк ПАО Сбербанк, Условий участия в программе добровольного страхования, между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 в соответствии с заявлением о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата подключения к программе страхования (включая НДС и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, судом установлено, что предоставление дополнительной услуги было осуществлено банком на основании подписанного лично истцом заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, что подтверждается личной подписью истца на заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В заявление на страхование содержится условие о том, что ФИО1 ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита. Так же, в заявлении содержится указание на то, что ФИО1 согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 82 525 руб. 30 коп. за весь срок страхования. 

Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Правила застрахованному лицу ФИО1 вручены банком и им получены, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование. 

Выразив желание на подключение к программе страхования в соответствующем заявлении, истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги. Заключая в интересах истца договор страхования с ООО «СК Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк действовал по поручению истца. Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ возмездной и была оказана на основании, собственноручно подписанного заявления истца.

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Более того, судом установлено, что в момент подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, до заемщика доведена полная и достоверная информация о данной услуге. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк России с требованием об отключении истца от программы страхования жизни и здоровья заемщика и возврате денежных средств. 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в случае подачи клиентом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён.

При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, договором страхования и Условиями участия в программе добровольного страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования. 

В установленный Условиями срок истец не обратился в банк с соответствующим заявлением. 

В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика платы за подключение к программе коллективного страхования, поскольку истцом добровольно принято участия в указанной программе и разъяснены условия участия, согласно которым, допускалось прекращение участия физического лица в данной программе и возврата денежных средств при соблюдении срока обращения с соответствующим заявлением, что истцом сделано не было. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (изготовителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из положений ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, не установлен в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, так же следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, оснований для возмещения по делу судебных расходов, понесенных на оформление доверенности, не имеется. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, так же не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г.Самара в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Текст мотивированного решения суда изготовлен 04.09.2019 года.

Председательствующий: Левина М.В.