Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2020 года (адрес обезличен) 

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., с участием истца ФИО3, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО Страховая группа УралСиб» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО3 обратился в Кстовский городской суд с иском к АО Страховая группа УралСиб» о защите прав потребителей.

Свой иск мотивирует нижеследующим.

(дата обезличена) между ПАО «Банк УралСиб» и им, ФИО3, был заключен кредитный договор (номер обезличен)-(номер обезличен) на сумму 1 454 900,00 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов их расчета 11,9 % годовых. Срок окончания обязательств по кредитному договору - (дата обезличена). Одним из условий получения кредита было заключение договора страхования граждан от несчастных случаев.

Одновременно с кредитным договором (дата обезличена) между Заявителем и АО Страховая группа «УралСиб» заключен договор страхования Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (номер обезличен) со сроком страхования с (дата обезличена) по (дата обезличена) (далее - Договор страхования). Страховая сумма равна сумме кредитного договора и составляет 1 454 900,00 рублей.

Страховыми случаями по Договору страхования являются смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, признание застрахованного лица инвали(адрес обезличен) или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в медицинскую организацию.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденными приказом АО Страховая группа «УралСиб» от (дата обезличена) (номер обезличен) (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 254 886 рублей 52 копейки.

В соответствие с п.5 Полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаен и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (далее - страховой Полис) - Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п.10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (далее-Условия). В силу п.10 Условий - Страховая сумму на дату заключения настоящего Договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в пп.4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхователя определяется в соответствие с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение (номер обезличен) к Полису).

В соответствие с Таблицей, страховая сумма меняется пропорционально задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности но кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

То есть фактически, исполнение договора страхования находится в причинно-следственной связи между фактическим исполнением истцом обязательств по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору им были исполнены досрочно в полном объеме (дата обезличена), что подтверждается Справкой ПАО «Банк Уралсиб» от (дата обезличена). Таким образом, он досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком.

(дата обезличена) он обратился в АО Страховая группа «УралСиб» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию пропорционально сроку действия Договора страхования.

(дата обезличена) АО Страховая группа «УралСиб» письмом № Д-01/11-09 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

(дата обезличена) он обратился в АО Страховая группа «УралСиб» с Заявлением в электронном виде, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию пропорционально сроку действия Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

(дата обезличена) АО Страховая группа «УралСиб» письмом № Д-01/11-127 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

(дата обезличена) не согласившись с отказом АО Страховая группа «УралСиб» он обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. Решением Финансового уполномоченного от (дата обезличена) №(номер обезличен) в удовлетворении требования к АО Страховая группа «УралСиб» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования ему было отказано. Что послужило основанием для обращения в суд.

В связи с изложенным, ссылаясь на п. п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просит:

Взыскать с АО Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО3 часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением Договора страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (номер обезличен) от (дата обезличена) по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме 212 405,00 (двести двенадцать тысяч четыреста пять) рублей.

Взыскать с АО Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО3 моральный вред в размере 50 000,00 (пятьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с АО Страховая группа «УралСиб» в пользу ФИО3 за несоблюдение и добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом впользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО3 поддержал свои требования.

Представитель третьего лица по делу, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора: ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явились без уважительных причин, надлежащим образом уведомленные о дне слушания дела. Ранее в своем письменном отзыве с иском не согласился, просит рассмотреть дело без их участия.

Финансовый уполномоченный в своих письменных объяснениях в суд просит рассмотреть дело без его участия, просит отказать истцу в иске в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что (дата обезличена) между ПАО «Банк УралСиб» (третьим лицом по делу) и ФИО3 (истцом по делу), был заключен кредитный договор (номер обезличен)-N83/00756 на сумму 1 454 900,00 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов их расчета 11,9 % годовых. Срок окончания обязательств по кредитному договору - (дата обезличена). 

Одновременно с кредитным договором (дата обезличена) между ФИО3 (истцом по делу) и АО Страховая группа «УралСиб» (ответчиком по делу) был заключен договор страхования. Выдан Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» (номер обезличен) со сроком страхования с (дата обезличена) по (дата обезличена) (далее - Договор страхования). Страховая сумма равна сумме кредитного договора и составляет 1 454 900,00 рублей.

Страховыми случаями по Договору страхования являются смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, признание застрахованного лица инвали(адрес обезличен) или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в медицинскую организацию.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденными приказом АО Страховая группа «УралСиб» от (дата обезличена) (номер обезличен) (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 254 886 рублей 52 копейки.

Обязательства по кредитному договору истцом были исполнены досрочно в полном объеме (дата обезличена), что подтверждается справкой ПАО «Банк Уралсиб» от (дата обезличена). 

(дата обезличена) истец обратился в АО Страховая группа «УралСиб» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию пропорционально сроку действия Договора страхования.

(дата обезличена) АО Страховая группа «УралСиб» письмом № Д-01/11-09 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

(дата обезличена) истец обратился в АО Страховая группа «УралСиб» с Заявлением в электронном виде, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также вернуть страховую премию пропорционально сроку действия Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

(дата обезличена) АО Страховая группа «УралСиб» письмом № Д-01/11-127 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

(дата обезличена) не согласившись с отказом АО Страховая группа «УралСиб» истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. 

Решением Финансового уполномоченного от (дата обезличена) №У(номер обезличен) в удовлетворении требования истцу к АО Страховая группа «УралСиб» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования было отказано. 

Что послужило основанием для обращения в суд 27.04.2020г.

На момент рассмотрения дела требуемая истцом страховая премия последнему не возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ПС РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно Договору страхования, страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, содержащейся в Приложении № 1 к Договору страхования.

В соответствии с пунктом 23.4 Условий страхования, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного пунктом 23.5 Условий страхования, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной премии не производится.

В соответствии с пунктом 23.5 Условий страхования, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя-физического лица, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения настоящего договора независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) истец обратился в адрес АО Страховая группа «УралСиб» с Заявлением о расторжении Договора страхования, то есть по истечении сроков, установленных Условиями страхования и Указанием (номер обезличен)-У, а именно 14 (четырнадцати) дней с даты заключения Договора страхования.

Оценивая Договор страхования и кредитный договор, заключенных истцом следует признать, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от (дата обезличена) (номер обезличен)-КГ18-55).

Таким образом, исходя из материалов дела суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Заявление о расторжении Договора страхования направлено истцом в АО Страховая группа «УралСиб» по истечении периода охлаждения, в связи с чем в соответствии с Условиями страхования и положениями статьи 958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита утв. Президиумом Верховного Суда РФ (дата обезличена), по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Таким образом, оценивая вышеуказанные обстоятельства, требование истца о взыскании части страховой премии при расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит. А поэтому в иске ФИО3 необходимо отказать.

С учетом принятого решения не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа, поскольку являются производными от вышерассмотренных его требований. А также не представлено истцом доказательств, которые бы подтверждали причинение истцу морального вреда виновными действиями ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО Страховая группа «УралСиб» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Председательствующий судья: И.Ю.Кондратьев