Дело № 2-850/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск 15 мая 2018 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Вороновой М.А.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуоткрытого акционерного общества«Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к ответчикам ФИО1, ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>., из которых 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты>. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 

<

данные изъяты>. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, а также в возврат госпошлины 

<

данные изъяты>., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиками был заключен кредитный договор №. Ответчики получили кредит - денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>., приняли условия кредитного договора, однако в нарушение его условий не исполняют обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Первоначально истец обращался в мировой суд в порядке приказного производства, однако определением мирового судьи судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений (л.д. 2-4).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия (л.д. 4, 35, 40).

Ответчики в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что не согласны с начислением процентов и штрафом, поскольку не платили кредит по причине банкротства банка, также указали, что ФИО1 - заемщик по кредиту, а ФИО2 - поручитель по кредиту.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее - договор) в форме заявления № о предоставлении кредита, правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - правила), информационного графика платежей (далее - график платежей), уведомления о полной стоимости кредита, тарифов ООО КБ «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (далее - тарифы), в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ. на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование кредитом составляет 22 % годовых;

- штраф за просрочку очередного платежа составляет 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай;

- срок предоставления кредита - 60 месяцев (л.д. 16-24).

Факт выдачи банком ссуды ФИО1 согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 10).

Как следует из п. 1.2 правил, датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих правил, заявления на предоставление потребительского кредита и информационного графика платежей со стороны банка.

Банк в соответствии с п. 3.1.1 правил предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет, либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка с учетом тарифов банка.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (п. 3.1.3 правил).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей (л.д. 19).

Исходя из содержания заявления о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ графика платежей, тарифов, распоряжения о предоставлении кредита, уведомления о принятом решении и уведомления о полной стоимости кредита заемщик ФИО1 получила денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> на срок 60 месяцев с условием возврата полученной суммы согласно графику платежей ежемесячно, в определенное число каждого месяца, по 

<

данные изъяты>, за исключением последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ размер которого составляет 

<

данные изъяты>. Размер процентов за пользование кредитом - 22% годовых. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа банком взимается штраф - 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай (л.д. 16-18, 20-24).

Кредитный договор с графиком платежей ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Смоленский Банк» (ООО КБ «Смоленский Банк») ДД.ММ.ГГГГ. реорганизовано в форме преобразования в открытое акционерное общество «Смоленский Банк» (ОАО «Смоленский Банк»). ОАО «Смоленский Банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая оспариваемые обязательства (л.д. 27-29).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности ФИО1 перед банком по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам за пользование кредитом; 

<

данные изъяты> - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 8-9). 

Сведений о том, что банком в адрес должников были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что факт заключения кредитного договора, по условиям которого банк предоставил кредит ФИО1, и неисполнение обязательств последней нашел свое подтверждение.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору у суда сомнений не вызывает, ответчиком ФИО1 свой расчет задолженности не представлен. Сведений о том, что обязательство по кредитному договору исполнено, у суда не имеется.

В силу требований п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств уплаты имеющейся задолженности в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик ФИО1 суду не представила, сумма задолженности по основному долгу и процентам подлежит взысканию с ФИО1 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него отрыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 30).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018г. срок конкурсного производства продлен до 18.07.2018г. (л.д. 31).

Согласно ст. 189.78Федерального закона от 26.10.2002г. № 127-ФЗ (в действующей ред.) «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации. Обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом; принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц; исполнять иные установленные федеральным законом обязанности.

Исходя из вышесказанного, иск предъявлен в суд от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.

В соответствии с п.п. 3.5.1 правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (в том числе в случае, когда нарушение произошло по вине организации, осуществляющей переводы принятых наличных денежных средств) (л.д. 19).

Согласно ст.ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в случае нарушения срока уплаты (просрочки) очередного платежа по кредиту заемщик обязан уплатить банку штраф в размере 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно за каждый случай (л.д. 16). 

У ФИО1 просрочка очередного платежа по кредиту начинается с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 8-9). 

Исходя из расчета истца, последний добровольно отступил от условий кредитного договора в части начисления штрафа, исчислив его из расчета 8,25 % годовых по ст. 395 ГК РФ (л.д. 8-9), что значительно ниже договорной неустойки, определив к взысканию штраф в размере 

<

данные изъяты>

Свой расчет неустойки (штрафа) ответчиком ФИО1 не представлен.

Вместе с тем, как указал Конституционный Суд РФ в своем Определении от ДД.ММ.ГГГГ. № 263-О, в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд считает, что данный размер неустойки (штрафа) 

<

данные изъяты> явно несоразмерен нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательства. В связи с указанным, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 

<

данные изъяты>.

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, срок, в течение которого ответчик ФИО1 не исполняет принятые на себя по договору обязательства, срок, с которого у банка возникло право требовать взыскание задолженности, суд находит, что размер штрафных санкций, равный 

<

данные изъяты>, соответствует объему допущенных ответчиком ФИО1 нарушений обязательств, определен с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон.

Таким образом, суд полагает требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору соответствующими условиям кредитного договора, который в предусмотренном законом порядке не признан недействительным, не оспаривается, подлежит исполнению, однако ответчиком длительное время нарушались его условия.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся в силу ст. 88 ГПК РФ и расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд. В случае частичного удовлетворения иска, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Между тем, в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды. 

При цене иска 

<

данные изъяты> размер государственной пошлины составляет 

<

данные изъяты> 

Уплаченная истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> в связи с отменой судебного приказа, выданного ДД.ММ.ГГГГ засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему гражданскому делу в силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ (л.д. 5, 6).

В связи с чем, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в общей сумме 

<

данные изъяты> (л.д. 6, 7).

Вместе с тем, исковые требования к ответчику ФИО2 суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно положениям раздела правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам заемщик - физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор путем подписания настоящих правил, заявления на предоставление кредита и информационного графика платежей (л.д. 19).

Из материалов дела следует, что ФИО2 подписывал лишь заявление № 4723 о предоставлении кредита, не подписывал ни график платежей, ни правила, ни уведомление о полной стоимости кредиты.

Следовательно, на основании положений п. 1 ст. 434 ГК РФ и буквального толкования текста кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 кредитный договор заключен не был, ФИО2 созаемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не является.

В судебном заседании ответчики пояснили, что ФИО2 - поручитель по указанному кредитному договору. Однако согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Доказательств заключения между банком и ФИО2 договора поручительства не представлено.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет иск частично. Подлежит взысканию с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> а также расходы по уплате государственной пошлины 

<

данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает за необоснованностью.

Доказательств, которые могли бы послужить основанием для иного вывода суда, не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины 

<

данные изъяты>., а 

<

данные изъяты> 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий: М.Е. Кубрикова

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2018г.