копия

дело № 2-1843/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 19 декабря 2017 года 

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черных А.В., 

при секретаре Серобян И.Р.,

с участием представителя истца ЗАО «Ипотечный агент ВТБ БМ-1» - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» к ФИО2 и ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» обратился в суд с иском к ФИО5, ФИО2, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании государственной пошлины, мотивируя тем, что 27.12.2012 года Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) заключил с ответчиком ФИО5 кредитный договор У для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Х, на 1 290 000 рублей под 13,55% годовых. Согласно разделу 5 кредитного договора обеспечение обязательства между сторонами обеспечивается ипотекой квартиры в силу закона. Кроме того, в обеспечение кредитного обязательства между Банком ВТВ 24 (Закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключен договор поручительства, согласно п. 3.1. которого поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность за исполнением всех обязательств в полном объеме. 04.09.2013года между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» заключен Договор купли-продажи закладных У, согласно которому Закладная, выданная Ответчику ФИО5 была продана ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1». Законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1». В нарушение условий договора заемщиком неоднократно допущена просрочка ежемесячных платежей. Ввиду изложенного, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 946 176 рублей 65 копеек, в том числе сумму основного долга – 876 197 рублей 13 копеек, задолженность по плановым процентам – 64 019 рубля 41 копейки, задолженность по пени по процентам– 4 905 рублей 90 копеек, задолженность по пени по основному долгу- 1 053 рубля 21 копейка. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 661 рубль 77 копеек, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Ответчик ФИО5 скончался 00.00.0000 года, в связи с чем определением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 01.11.2017 произведена замена ответчика ФИО5 на его наследников, вступивших в наследство, - ФИО2 и ФИО4 в лице его законного представителя ФИО2

Представитель истца ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» ФИО1 поддержала исковые требования.

Ответчики ФИО2, ФИО3 и ФИО4 извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления извещений заказной почтой, заявили ходатайство об отложении судебного заседания, которое оставлено судом без удовлетворения ввиду отсутствия уважительности причин их неявки.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

В силу ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что 27.12.2012г. года Банк ВТВ 24 (Закрытое акционерное общество) заключил с ФИО5 кредитный договор У для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Х, на 1290 000 рублей под 13,55% годовых, обеспечение обязательства между сторонами обеспечивается ипотекой квартиры в силу закона. Кроме того, в обеспечение кредитного обязательства между Банком ВТВ 24 (Закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключен договор поручительства, согласно п. 3.1. которого поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность за исполнением всех обязательств в полном объеме. 

Банк ВТВ 24 (Закрытое акционерное общество) исполнил свои обязательства, перечислив 27.12.2012 г. денежные средства в размере 1 290000 рублей на счет ФИО5 У в Банк ВТВ 24 (Закрытое акционерное общество), что подтверждается мемориальным ордером У. 

04.09.2013 года между Банком ВТВ 24 (Закрытое акционерное общество) и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» заключен Договор купли-продажи закладных У, согласно которому Закладная, выданная ФИО5, была продана ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1». Законным владельцем закладной является ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1». 

27.12.2012 года ФИО5 и ФИО3 заключен договор купли-продажи вышеуказанной квартиры, в соответствии с п.1.1. которого жилое помещение приобретается частично с использованием кредитных средств, предоставленных Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в соответствии с кредитным договором У от 27.12.2012 года. Согласно свидетельствам о государственной регистрации права серия Х, У право собственности ФИО5 и ФИО3 на квартиру зарегистрировано 09.01.2013 года. Кроме того, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации У и У от 09.01.2013г. об ипотеке в силу закона.

В силу ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Следовательно, квартира, находящаяся по адресу: Х, принадлежащая на праве собственности ФИО5 и ФИО3 находится с 09.01.2013 года в залоге у ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1».

Заемщик обязался погашать кредит ежемесячными установленными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора и графика погашения кредита, заемщик обязан уплачивать Банку сумму основного долга и проценты по кредиту ежемесячно (раздел 5). Кроме того, п. 3.8. Кредитного договора предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойка в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день прострочки.

В нарушение положений кредитного договора заемщик допустил неоднократную просрочку внесение очередных аннуитетных ежемесячных платежей, а с октября 2014 года по настоящее время исполнение заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту не исполняется, что подтверждается выпиской по текущему счету, представленной в материалы дела.

В соответствии с расчетом истца, который составлен в порядке, предусмотренном гражданским законодательством, и принимается судом, как верный, по состоянию на 07.07.2015 года задолженность ФИО5 перед Банком по кредитному договору составила 946 176 рублей 65 копеек, в том числе сумму основного долга – 876 197 рублей 13 копеек, задолженность по плановым процентам – 64 019 рубля 41 копейки, задолженность по пени по процентам– 4 905 рублей 90 копеек, задолженность по пени по основному долгу- 1 053 рубля 21 копейка.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиками не представлено.

Требования Банка в адрес ответчиков о досрочном погашении всей суммы задолженности, направленные Банком 11.03.2015 года, до настоящего времени не исполнены.

Согласно п. 7.4.1.9 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью или частично одного из условий кредитного договора, в том числе просрочки Заемщиком возврата предоставленных Кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 15 календарных дней. 

Судом также установлено, что в обеспечение кредитного обязательства между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключен договор поручительства, согласно п. 3.1. которого поручитель принял на себя солидарную с заемщиком ответственность за исполнением всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору У от 27.12.2012 года.

По условиям договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 3.1).

Данные обстоятельства также подтверждены материалами дела, у суда сомнений не вызывают. Доказательств незаключения договора поручительства, погашения поручителем ФИО2 кредитной задолженности в полном или ином объеме, суду со стороны ответчиков не представлено.

Вместе с тем, заемщик ФИО5 скончался 00.00.0000 года. 

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В соответствии со ст.ст. 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч.ч. 1,2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), т.е. в течение шести месяцев со дня открытия наследства, в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Как следует из материалов дела, с заявлением о принятии наследства по закону на имущество ФИО5 04.07.2017 г. к нотариусу обратилась супруга умершего – ответчик ФИО2, действующая от своего имени и в интересах своего и наследодателя сына ФИО4 Еще один сын наследодателя – ФИО3 отказался от наследства в пользу ФИО2

Таким образом, вследствие отказа от наследства, ответчик ФИО3 не является наследником умершего ФИО5, следовательно, не отвечает по долгам наследодателя.

ФИО2 приняла наследство в виде 1/6 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Х, и 2/3 доли на денежную сумму в размере 13076 рублей. Кроме того, на 1/4 доли в праве собственности на указанное жилое помещение ей было выдано свидетельство о праве собственности как пережившей супруге на совместно нажитое в браке имущество. Несовершеннолетний ФИО4 принял наследство в виде 1/12 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: Х, и 1/3 доли на денежную сумму в размере 13076 рублей.

Частями 1 и 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

С учетом того, что рыночная стоимость заложенного имущества согласно отчету об определении рыночной стоимости объекта - жилое помещение общей площадью 45,7 кв.м, этаж 1, расположенного по адресу: Х, составляла 2170 000 рублей, то стоимость перешедшего к ФИО4 наследственного имущества составила 180833,33 руб. (2170000/12) + 4358,66 руб. (13076/3) =185191 рубль 99 копеек.

Таким образом, суд находит подлежащими удовлетворению требования ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» к ФИО2 о взыскании с нее задолженности по кредитному договору сумму основного долга – 876 197 рублей 13 копеек, задолженность по плановым процентам – 64 019 рубля 41 копейки, задолженность по пени по процентам– 4 905 рублей 90 копеек, задолженность по пени по основному долгу- 1 053 рубля 21 копейка, а всего взыскать 946 176 рублей 65 копеек, из которых 185191 рубль 99 копеек подлежат взысканию в солидарном порядке с ФИО4 в лице его законного представителя – ответчика ФИО2

При этом суд не находит оснований для взыскания в солидарном порядке указанной выше задолженности с ответчика ФИО3, поскольку последний не является ни заемщиком, ни поручителем в рамках кредитного договора У от 27.12.2012 года, а также не принимал наследство после смерти ФИО5

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа. Аналогичное положение содержится в п. 3 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в котором указано, что по требованиям, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, взыскание на заложенное имущество не может быть обращено, если в соответствии с условиями этого обязательства и применимыми к нему федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации (п. 3 и 4 ст. 3 ГК РФ) должник освобождается от ответственности за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Аналогичное положение содержится в ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

Учитывая изложенное, а также то, что до настоящего времени сумма задолженности ответчиками не погашена, сумма неисполненных обязательств составляет более 5 % от залоговой стоимости объекта недвижимости, указанной в договоре, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, - более трех месяцев, доказательств обратного стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению. 

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

С учетом того, что рыночная стоимость заложенного имущества согласно отчету об определении рыночной стоимости объекта - жилое помещение общей площадью 45,7 кв.м, этаж 1, расположенного по адресу: Х, составляет 2170 000 руб., суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от указанной суммы, т.е. в размере 1 736 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как следует из материалов дела, истцом была оплачена государственная пошлина на сумму 18 661 рубль 77 копеек, что подтверждается платежным поручение У от 17.11.2015 года. Исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 18 661 рубль 77 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» задолженность по кредитному договору сумму основного долга – 876 197 рублей 13 копеек, задолженность по плановым процентам – 64 019 рубля 41 копейки, задолженность по пени по процентам– 4 905 рублей 90 копеек, задолженность по пени по основному долгу- 1 053 рубля 21 копейка, всего взыскать 946 176 рублей 65 копеек, рублей 65 копеек, из которых 185191 рубль 99 копеек подлежат взысканию в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО4 в лице его законного представителя ФИО2.

В удовлетворении исковых требований ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, назначение: жилое, общей площадью 45,7 кв.м, этаж 1, расположенный по адресу: Х, принадлежащую на праве собственности ФИО2, ФИО4 и ФИО3, в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 736 000 рублей, направив вырученные средства на погашение задолженности по кредитному договору У от 27.12.2012 года.

Взыскать с ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» расходы на оплату государственной пошлины в размере 15161 рубль 77 копеек 3000 рублей, из которых 4 903 рубля 49 копейки подлежат взысканию в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО4 в лице его законного представителя ФИО2.

Взыскать с ФИО4 в лице его законного представителя ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ВТБ-БМ1» расходы на оплату государственной пошлины в размере 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна. Подписано председательствующим.

Судья А.В. Черных