РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Залари Иркутской области 22 мая 2018 года

Заларинский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Барушко Е.П. единолично при секретаре Дебеновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.05.2017 года между Истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 770 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 15,9% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от 19.05.2017г. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 80 465 руб. 00 коп. 28.09.2017 г. обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключению заемщика к Программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по там о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за исполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги, исходя из положений ст. 779 ГК РФ, не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и положениями Заявления на включение в число участников Программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец -стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Согласно п. 1 ст. 450.1 предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Статьей 453 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 28.09.2017 года. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 28.09.2017 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако Ответчики требования истца оставили без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.05.2017 г. по 28.09.2017 года - 4 месяца. В связи с отказом заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть сумма платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, т.е. в размере 75 100 руб. 67 коп. подлежит возврату. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. На основании изложенного, просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 75 100 руб. 67 коп., взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и представитель истца не явились, письменно ходатайствовали о рассмотрении данного дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», на рассмотрение дела не явился, предоставив письменное ходатайство об отложении судебного заседания и обеспечении участия представителя с применением систем видеоконференцсвязи.

Согласно письменному отзыву ПАО Сбербанк с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. Утверждение истца о том, что Банк обусловил заключение кредита обязательным заключением договора страхования (обращением с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика) не соответствует действительности. Ha основании Заявления-анкеты на получение потребительского кредита от 19.05.2017 года Банком было принято решение о выдаче кредита. В Заявлении-анкете отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья-заемщика для получения кредита, обязательные требования о подключении к Программе страхования, как обязательном условии для заключения кредитного договора. 19.05.2017 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор с индивидуальными условиями «Потребительского кредита», согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 770 000, 00 рублей под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно н. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита (кредитный договор) договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцента индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 индивидуальных условий кредитования - лицевой счет №. Согласно п. 14 кредитного договора № заемщик с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 15 кредитного договора № ртсугствуют какие-либо услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора. В соответствии с и. 4.3.1 «Общих условий кредитования» для получения кредита заемщик обязан выполнить требования, указанные в п. 2.1 «Общих условий кредитования», т.е. выдача кредита производится: после оформления договоров поручительства (при оформлении обеспечения); после оформления графика платежей; после оформления поручения по счетам на перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту. Таким образом, какие-либо иные условия, необходимые для получения кредита, отсутствуют. При заключении кредитного договора № от 19.05.2017 года ФИО1 не высказывал несогласия с условиями договора, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита. Однако кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка но организации страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги но организации страхования. Из Условий участия в Программе страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита (раздел 2 «Участие в программе страхования»). Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования. При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (п. 5 ст. 10 ПС РФ). Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между Банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение Банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. На практике Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к Программе страхования. 3аемщику во время подачи Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, было предложено участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 19.05.2017 года при подписании кредитного договора № заемщик обратился к кредитору с Заявлением на страхование, согласно которому заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», просил включить в список застрахованных лиц, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователь - ПАО Сбербанк. Из текста Заявления на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит ПАО Сбербанк заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Заемщик подтвердил, что ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ заемщика от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заемщик также подтвердил, что предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Согласно п. 2 Заявления на страхование срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования, страховая сумма - 770 000,00 рублей. Заемщик подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 80 465,00 рублей. 19 мая 2017 года на основании Заявления на страхование, поручения владельца счета была произведена операция по списанию платы за подключение к Программе страхования в размере 80 465,00 рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за 19.05.2017 года. ФИО1 получил второй экземпляр Заявления на страхование, «Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», памятку при наступлении неблагоприятного события, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование. Справкой по месту требования № от 02.03.2018г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждается фактическое оказание страховщиком услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Доказательств того, что заемщик отказывался от участия в Программе страхования не представлено. Равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о принуждении заемщика со стороны Банка к участию в Программе страхования, либо доказательств того, что дачей согласия на участие в Программе страхования была обусловлена выдача кредита. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заемщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите нрав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора. Договор о подключении к Программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения Банком договора страхования. Приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с разделом 4 Условий участия в Программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им платы. Это создаёт для клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесённых им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесённую клиентом плату. Кроме того, пунктом 5.1. Условий участия в Программе страхования, предусмотрено право Заемщика (Клиента) отказаться от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование. Тем не менее, Клиент (Заемщик) своевременно не воспользовался предоставленным право досрочно прекратить свое участие в Программе страхования. Программа страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Данную услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию. Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечёт за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента - заемщика). Таким образом, договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Содержание договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ПК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством. Таким образом, договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор. Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ПК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах». В соответствии с условиями программ страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Договор о подключении к программе страхования не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях. Таким образом, оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Услуга подключения заемщика к Программе страхования несет для заемщика потребительскую ценность. Цель деятельности Банка по оказанию услуги по подключению заемщиков к программам страхования заключается в устранении наступления негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита и, как следствие этого, в исключении ситуаций лишения заемщиков имущества, на приобретение которого были получены кредитные средства. В качестве примера можно привести наиболее типичную ситуацию эффективной работы Программы страхования - за счет страхового покрытия заемщик, утративший работоспособность в связи с потерей здоровья и не имеющий возможность обслуживать кредит, погашает кредит и сохраняет купленную на него квартиру. В рамках Программы страхования Банк предоставляет заемщику гарантию в отношении страховой компании - партнера, ключевыми моментами которой является её надежность и платежеспособность. Организовывая коллективное страхование, Банк оказывает заемщикам целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, отвечающих интересам особому сегменту клиентов - заемщикам, консультирует клиентов относительно условий участия в программе страхования, определяет соответствие заемщика требованиям программы страхования; осуществляет сбор, проверку, обработку и передачу информации о заемщике в страховую компанию; взаимодействует со страховой компанией по вопросам оплаты страховой услуги; контролирует процесс рассмотрения страховой компанией документов о наступлении событии и выплаты страховой компанией возмещения при признании события страховым случаем. Для осуществления комплекса мер по организации коллективного страхования, банк несет объективные затраты, связанные с содержанием и обучением дополнительного персонала. Таким образом, услуга подключения заемщика к Программе страхования несет для заемщика дополнительное благо и потребительскую ценность. Банк вправе оказывать услугу но подключению к программам страховании, поскольку это не запрещено действующим законодательством. Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трёх указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством. Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности. Действия Банка по подключению клиентов к программе страхования не противоречат действующему законодательству, поскольку сам банк не является страховщиком в этих правоотношениях. В соответствии с условиями Соглашения банк является Страхователем, а не Страховщиком, что соответственно указывает на то, что банк не занимается страховой деятельностью. Таким образом, действия банка по подключению истца к программе страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основаны на договоре и не противоречат действующему законодательству. Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования. Такая деятельность не запрещена законом. Кроме того, согласно п. 5.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ- З от 12.05.2015г., заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) и ОАО Сбербанк России (далее - ПАО Сбербанк/Страхователь), и н. 5 и п. 5.5 Правил страхования жизни (Приложение № 1 к Соглашению) заключение договора страхования по программе № 2 коллективного добровольного страхования жизни в отношении клиента осуществляется на основании письменного заявления физического лица по форме согласно Приложению № 8 к Соглашению. Заявление на страхование должно быть подписано физическим лицом не позднее начала срока страхования. До подписания физическим лицом заявления страхователь знакомит клиента с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в программе страхования, которые выдаются клиенту после ознакомления с их условиями, если клиент выразил желание быть застрахованным лицом. Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования, сторонами договора страхования является Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо е является стороной договора страхования. Таким образом, при подписании кредитного договора № от 19.05.2017 г. ФИО1 обратился к кредитору ПАО Сбербанк с Заявлением на страхование. Согласно указанного заявления заемщик подтвердил свое согласие быть Застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Дата окончания страхования совпадает с последним сроком действия договора страхования. Пунктом 5.1 Договора предусмотрено, что по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Необходимо отметить, что истец ФИО1 согласился на назначение указанных в Заявлении выгодоприобретателей, и заключении договора страхования в их пользу, и подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов по желанию. Банк законно возлагает на заемщика обязанности но оплате услуг. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения но подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из 4 договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункта 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового Кодекса Российской Федерации. Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между Банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно Банком. Согласно правовой позиции, сформулированной в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом ВС РФ 22,05.2013), заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Данной правовой позицией ВС РФ также подтверждается то, что заемщик вправе либо принять предложенные продавцом услуги ценовые условия, либо, посчитав не приемлемой (невыгодной) для себя предложенную банком цену за услугу по подключению к Программе страхования, отказаться от заключения договора на оказание данной услуги и не нести никаких обязанностей по ее оплате. В обычном гражданском обороте любая услуга и её стоимость не делится на составляющие части для доведения информации о них до потребителя. Приобретая товар/услугу, покупателю известна конечная цена, по которой он согласен приобрести товар/услугу. Покупатель не выражает интереса, а производитель, в свою очередь, не обязан доводить до потребителя информацию о составляющих частях услуги (какая часть цены предполагается участникам всей цепочки производства товар /услуги). Законодательной основой для взимания вознаграждения, таким образом, является презумпция возмездное любого гражданско-правового договора, предусмотренная пункта 3 статьи 423 ГК РФ, и принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности». Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется. Банк имеет право взимать плату за подключение к программамстрахования. Банк осуществляет подключение заёмщиков к программам страхования не на основе требований законодательства, а на основании заявлений самих заёмщиков. Если заёмщик не обратится с таким заявлением в Банк, он не будет подключён к программам. 'Гак, услуга по подключению к программам страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию. Клиент имеет возможность обратиться в банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитных договоров; равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование. Обращаясь с заявлением на страхование, заёмщик выражает желание застраховать свою жизнь и здоровье, или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков. Таким образом, услуга по подключению к программам страхования направлена на страхование рисков заёмщика, а не Банка, не обусловлена технологическим процессом кредитования и направлена на предоставление заёмщику дополнительного блага. Согласно заявлению на добровольное страхование ФИО1 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 80 465,00 рублей за весь срок страхования. Ему было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет средств предоставляемого кредита ПАО Сбербанк. Подписав указанное заявление ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, ознакомился и согласился с условиями участия, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участи в Программе не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении банковских услуг. За оказание самостоятельной финансовой услуги (подключения к Программе страхования) Банком взимается плата. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает заемщик банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («страховая премия», «вознаграждение банка» и т.п.), независимо от того, каким образом технически оформлена оплата (в выписках по счёту операция перечисления платы может отражаться в виде нескольких платежей). Банк оказывает заемщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования, соответственно, банк взимает цену именно услуги по подключению к программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Если плата за подключение к программе уплачивается с текущего счёта или счёта по вкладу, то она может отражаться по счёту несколькими операциями. Необходимость выделения нескольких операций по счёту вызвано особенностями учёта операций по уплате страховой премии и выделения отдельно суммы налога на добавленную стоимость, плательщиком которого является банк. Таким образом, Заемщик вносит плату за оказание услуги по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Банке рамках договора страхования, заключенного со страховой компанией, перечисляет страховую премию в страховую компанию за счет собственных средств. Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию. В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг. По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполнил надлежащим образом. При подключении к Программе страхования заемщику были предоставлены Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании. Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. Несмотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном липе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен. В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ. Обращаем внимание, что Заемщик страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает Страховую премию в страховую компанию платит Банк. О размере платы Банку за подключение к Программе клиент проинформирован в заявлении на страхование. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении обшей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 12.04.2016 по делу №33-2713/2016). При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка но подключению к программе. страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование. Таким образом, Банком были соблюдены требования Закона РФ от 07.02.2002 Же 2300-1 «О защите прав потребителей» и своевременно предоставлены потребителю необходимая и достоверная информация об услуге подключения к Программе страхования.Клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, но общему правилу, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является. Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит,если иное не предусмотрено договором. Центральный банк РФ издал Указание от 20.11.2015 № 3854-У, в соответствии с которым страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемого «периода охлаждения», то есть периода, в течение которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой «период охлаждения» сроком не менее пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п. 1 Указания). Требования данного Указания непосредственно не относятся к правоотношениям, складывающимся между клиентом, банком и страховой компанией, поскольку клиент не является страхователем, а банк - не является страховщиком. Однако, с целью повышения удовлетворённости клиентов, общего клиентоориентированного подхода банка, условиями программ страхования предусмотрен «период охлаждения» - и срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указании ЦБ РФ. Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Приведённые нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства но которому прекратились вследствие их исполнения. Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой но страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям. Даже если исходить из логики Истца, опирающейся на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, то в соответствии с указной нормой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, т.е. Банк. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность. Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в н. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Условиями страхования предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Однако таким правом истец ФИО1, после присоединении к программе страхования, не воспользовался. При этом досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страховании, так как не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, ФИО1 также были вручены, что подтверждается подписью s застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и соглашается с условиями страхования. На основании вышеизложенного, при заключении кредитного договора М 92255205 от 19.05.2017г. ФИО2. не высказывал не согласие с условиями договора, располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда. Право на компенсацию морального вреда возникает лишь при наличии следующих условий: претерпевание морального вреда; неправомерное действие (бездействие) причинителя вреда; причинная связь между неправомерным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда. Отсутствие одного из условий либо недоказанность одного из названных обстоятельств исключает наступление ответственности за причинение вреда. Истцом не доказаны перенесенные им нравственные и физические страдания, на основании которых он требует возмещения морального вреда. Истцом необоснованно была возложена на банк обязанность возмещения морального вреда заявителю, поскольку в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред потребителю возмещается исключительно при наличии вины банка. Однако абсолютно необоснованно вменять банку в вину тот факт, что банк оказал услуги, связанные с подключением Клиента к Программе добровольного страхования, но при этом не привести ни одной нормы права, прямо запрещающей банку оказывать дополнительные услуги и свидетельствующие о нарушений Банком оказанием данных услуг прав Истца. Отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Истца о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, поскольку ввиду отсутствия оснований для возврата страховой премии за подключение к программе страхования, ПАО Сбербанк не мог удовлетворить требование ФИО1 Таким образом, требование о взыскании штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя заявлено необоснованно и удовлетворению не подлежит. Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - в судебное заседание не явился, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

С учетом изложенного, наличия сведений об отсутствии возможности провести видеоконференцсвязь, участия ранее представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков без отложения судебного заседания в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск удовлетворению не подлежащим исходя из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом 19.05.2017 между ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 770000 рублей под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В рамках кредитного договора ФИО1 было предложено подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 было подписано и подано в банк соответствующее заявление на страхование от 19 мая 2017 г. 

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1 ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании волеизъявления ФИО1, изложенного в заявлении на страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними и с тем, что участие является добровольным.

При этом истец также указал в заявлении, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, о том что размер страховой суммы составляет 770000 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев со дня подписания заявления, плата за подключение к программе страхования составляет 80465 рублей, ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования, ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, его отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено на основании добровольного волеизъявления ФИО1 

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, а часть перечисленной суммы кредита пойдет на уплату какой-либо комиссии, в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, ФИО1, подписав заявление на страхование, выразил письменно согласие на заключение договора страхования и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа.

На основании поручения, данного истцом банку, 19.05.2017 из кредитных средств со счета ФИО1 была списана плата за подключение к Программе страхования в размере 80465 рублей.

28.09.2017 досрочно полностью исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита по кредитному договору от 19.05.2017, что не опровергнуто ответчиками и подтверждено материалами дела.

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ответчик должен возвратить ему часть страховой премии, ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России", где ему было отказано в удовлетворении его требований.

Суд, с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", также приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

О наличии обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. 

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец ФИО1 в установленные Условиями сроки не воспользовался правом отказа от услуги страхования.

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО1 в ПАО "Сбербанк России" в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

Обращаясь в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитного продукта.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре о предоставлении потребительского кредита от 19.05.2017 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписан кредитный договор, включающие в себя условия выдачи кредита, в том числе, суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиками условий страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Согласно тексту данного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, пописанному истцом 19.05.2017 г. собственноручно, он был ознакомлен с вышеуказанными Условиями и согласен в том числе с тем, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Доводы истца о том, что подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, а страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, не соответствуют материалам дела и опровергнуты представленными вышеприведенными доказательствами по делу.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "Сбербанк России" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

Оказанная истцу услуга по страхованию в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной, собственноручные подписи ФИО1 в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял решение быть застрахованным лицом в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, а также принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе страхования, при этом истцу была предоставлена достоверная и полная информация о стоимости оказываемой услуги, с которой он согласился.

При установленных судом обстоятельствах и приеденных выше требованиях норм материального права, суд полагает исковые требования ФИО1 не обоснованными и удовлетворению не подлежащими.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания с ответчиков морального вреда и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.П.Барушко