Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Семикаракорск 27 декабря 2017 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохоровой И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ФИО1- ФИО2 к ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора № **** от 14 марта 2014 года,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ФИО1-ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора № **** от 14 марта 2014 года.

Обосновав заявленные исковые требования следующим образом.

14 марта 2014 года, между ФИО1 и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор №****, согласно условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 83 760 руб. на неотложные нужды. Кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение кредита, согласно графика платежей, в сумме 4 429 руб.96 коп. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением ФИО1 утратила возможность производить ежемесячные платежи по договору, в связи с чем, по состоянию на 31 октября 2017 года, у неё образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 374 666 руб.13 коп.1 сентября 2017 года, ФИО1 направила в адрес банка заявление о расторжении кредитного договора № **** от 14 марта 2014 года. Банк проигнорировал заявление ФИО1, в связи с чем представитель ФИО1-ФИО2, руководствуясь требованиями статьи 10,11,12,309-310,450-453,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратилась в суд.

Истица ФИО1, представитель истца ФИО1-ФИО2, в судебное заседание, состоявшееся 27 декабря 2017 года, будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени его проведения не прибыли, о причинах неявки суд не уведомили. При обращении в суд было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, в связи с чем руководствуясь требованиями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика-ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в судебное заседание, состоявшееся 27 декабря 2017 года, будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени его проведения не прибыл, предоставив суду отзыв на исковое заявление, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка,в связи с чем, руководствуясь требованиями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматриваем дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно требований части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей ( часть 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение ( часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу требований части 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно требований части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что 14 марта 2014 года между ФИО1 и ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор № ****, согласно условиям которого банк предоставил кредит в сумме 83 760 руб., сроком на 1105 дней, под 46,9 %. 

В тексте представленного банком кредитного договора содержится отметка о том, что истица ФИО1 своей подписью в договоре подтвердила, что ей понятны все пункты договора, что она с ними согласна и обязуется их выполнять. При этом истица была ознакомлена и получила График платежей по кредитному договору, а также была ознакомлена и получила на руки Общие Условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифы.

Кредитный договор № **** содержит указание размера процентов за пользование кредитом-46,9 %, способ получения кредита, размер ежемесячных платежей-4 429 руб.96 коп.,а также отдельной строкой указание полной стоимости кредита в процентах- 58,35 %.

Таким образом, при заключении кредитного договора до сведения истицы ФИО1 были доведены все стоимостные показатели услуги кредитования, что давало ей возможность их обдумать и принять осознанное решение о заключении кредитного договора.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора на содержащихся в указанном договоре условиях являлось для ФИО1 вынужденным, что она была лишена права повлиять на условия кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, каких-либо существенных нарушений условий заключенного с ФИО1 кредитного договора со стороны ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" не допущено, и судом при рассмотрении дела не установлено.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить получен-ную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт получения истицей ФИО1 суммы кредита, сторонами по делу не оспаривается.

Согласно требованиям части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применимой,в том числе и к отношениям, возникающим из кредитного договора, в силу требований части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Требованиями п.3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что истица ФИО1 обязана возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитными договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Графиком платежей, предусмотрен ежемесячный платеж в сумме 4 429 руб.96 коп., в период с 23 апреля 2014 года по 24 февраля 2017 года, а также последний платеж в сумме 4 428 руб.35 коп.- 23 марта 2017 года.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу требования части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих достижения сторонами по делу соглашения о расторжении кредитного договора № **** от 14 марта 2014 года. 

Истицей ФИО1 заявлено требование о расторжении кредитного договора, в связи с существенным изменением обстоятельств.

Согласно требований части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу требований части 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. 

При этом в части 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем определено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В соответствии с абз. 2 части1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 части 1 статьи 451 и подп. 1 части 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Оценивая доводы истца, изложенные в исковом заявлении, о невозможности дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств из-за материальных затруднений, суд приходит к выводу, что указанные обстоятельства не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку изменение материального положения стороны сделки не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств в силу требований подпункта 1 части 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

Доказательств того, что обстоятельства, на которые истица ссылается в обоснование заявленных требований, были заведомо непредвиденными при заключении договора, ФИО1, представителем ФИО1-ФИО2, суду не представлено.

Предусмотренные статьями 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку при его заключении стороны добровольно определили существенные условия договора и способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств по нему, с указанными условиями истец ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствуют его подпись в договоре.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Допустимых и достоверных доказательств обратного истцом суду не представлено.

По мнению суда, истица ФИО1, заключая кредитный договор и принимая на себя обязательство по возврату кредитных средств и процентов по нему, при достаточной степени заботливости и осмотрительности не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, учитывая, что исходя из существа кредитного договора все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходил при его заключении, последний принимает на себя.

Сам по себе факт тяжелого материального положения не влечет за собой обязанность банка изменить условия кредитного договора. 

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, по мнению суда, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и спорным кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора были исполнены кредитором в полном объеме.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истица ФИО1, представитель истца ФИО1-ФИО2, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказали наличие совокупности четырех условий, предусмотренных частью 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании выше изложенного, руководствуясь статьёй 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований представителя ФИО1- ФИО2 к ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о расторжении кредитного договора № **** от 14 марта 2014 года- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2017 года