Дело № 2-329/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019г. г. Черепаново

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Ивановой Г.Ю.,

при секретаре Вааль А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Банк «Западный», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек. В обоснование требований указав, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ............ руб. под 29,90 % годовых. Согласно п. 2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п.4.2.4. Погашения кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п.4.2.6 Правил предоставления потребительского кредита, погашения основного долга по Кредиту и уплата процентов производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по банковскому счету. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на (дата) задолженность ответчика перед банком составила ............ руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – ............ руб., просроченная задолженность по процентам – ............ руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – ............ руб., пени на сумму задолженности по процентам – ............ руб. Требование истца о возврате суммы кредита, процентов и пени, ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № от (дата) ОАО Банк «западный» признан несостоятельным (банкротом) и утвержден конкурсный управляющий в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства был надлежаще и своевременно извещен, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, указав, что согласен на вынесении заочного решения. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и мест судебного разбирательства была надлежаще и своевременно извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, просила применить срок исковой давности. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки ответчика в судебное заседание, когда он был надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от (дата) по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ............ руб. на срок 60 месяцев, под 29,9 % дата погашения кредита : (дата) под 29,90 % годовых. Данный факт нашел свое подтверждение в материалах дела и ответчиком не оспорен, как и не оспорен тот факт, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, правилами и тарифами банка, был согласен с ними и принял на себя обязанность неукоснительно их выполнять.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья432 ГК РФ).

В силу статьи161Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотреныдоговоромзайма.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с п.1 ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

В соответствии с пп.1 п.1 ст. 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе в случае вступления после открытия конкурсного производства в законную силу решения арбитражного суда о признании недействительным приказа Банка России об отзыве у кредитной организации такой лицензии.

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Истец указывает, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в силу этого по кредитному договору возникла задолженность. Данное обстоятельство подтверждается представленнойбанкомвыпиской по лицевому счету и не оспорено ответчиком.

Согласно расчету, представленного истцом, общая сумма задолженности по кредиту, по состоянию на (дата) составляет ............ руб., в том числе: 

просроченная ссудная задолженность – ............ руб., 

просроченная задолженность по процентам – ............ руб., 

пени на сумму задолженности по основному долгу – ............ руб., 

пени на сумму задолженности по процентам – ............ руб. 

Истцом представлен расчет суммы долга (л.д. 20-22). 

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, поскольку является математически верным и соответствует условиям договора и периоду просрочки исполнения обязательства.

Ответчиком не представлен свой расчет, поэтому оценить его суд не может. Возражений по предоставленному истцом расчету ответчик не подал.

Также не представлены им доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора.

Согласно выписки по счету, банк свои обязательства перед заемщиком выполнил. Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом (л.д. 26-40).

Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно согласно графика погашения в размере ............ руб., количество платежей: 60, дата перечисления первого платежа (дата) не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным (л.д. 41,42-43, 44-45). 

В соответствии с п. 2.5. Кредитного договора № от (дата) уплата процентов за пользование Кредитом в размере согласно графику погашения (Приложение № к настоящему заявлению, является неотъемлемой частью настоящего заявления) (л.д. 41).

К материалам дела приобщен График погашения полной суммы. Подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от (дата) (с физическим лицом) (Приложение 1 к кредитному договору № от (дата) ) (л.д. 42).

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). 

Последний платеж по кредитному договору № от (дата), согласно представленных выписок по счету, внесен ответчиком (дата).

Поскольку в установленный договором срок - (дата). заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать от заемщика исполнения обязательства.

Согласно представленным доказательствам банк узнал о том, что заемщиком не будут исполнены принятые на себя обязательства 05.05.2014г.

В материалах дела имеется копия решения Арбитражного суда города Москвы от (дата) №, в соответствии с которым ОАО «Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом) и возложены функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Решение Арбитражного суда ________ от (дата) № вступило в законную силу и с этого времени, в соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", у конкурсного управляющего возникла обязанность предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Требование об оплате задолженности по кредитному договору № от (дата) направлено конкурсным управляющим в адрес ответчика лишь (дата) (л.д. 8-9). 

Доказательства, свидетельствующие об обратном, суду не представлены, как и не представлены суду доказательства, что ответчиком погашалась задолженность по кредитному договору № от (дата), уплачивались какие-либо платежи, за период с (дата) по (дата)., т.е. на дату обращения в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Ответчик, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не предоставил суду доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств перед истцом. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено письменное ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям, с которым истец был ознакомлен и представил возражения относительного заявленного ответчиком ходатайства.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лицу, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Из обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года следует, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды принимают общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора).

Кредитным договором № от (дата) предусмотрено исполнение обязательств согласно графику погашения кредита. Таким образом, если в установленные сроки, заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, то именно с этой даты у кредитора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту ответчиком был внесен (дата), что подтверждается выпиской по счету. 

Дата последнего платежа по кредитному договору № от (дата), согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от (дата) (с физическим лицом) (Приложение 1 к кредитному договору № от (дата)) – (дата).

Таким образом, ежемесячный платеж, согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от (дата) платеж за март 2016 г. должен производиться 4 (четвертого) числа каждого месяца начиная с (дата) и по (дата) включительно.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, согласно почтовому штампу, направлено в адрес суда (дата) 

Доказательства, свидетельствующие о том, что до обращения в суд в порядке искового производства, банк обращался с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1. задолженности по кредитному договору, суду не представлены.

Таким образом, при исчислении по общим правилам в пределах срока исковой давности находятся платежи за период, предшествующий трем годам до даты обращения в суд. 

Следовательно, за пределами срока исковой давности находятся просроченные платежи за период с (дата) по (дата) включительно.

Из представленного истцом расчета следует, что с (дата) по (дата) производилось начисление процентов за пользование кредитом и пени. 

С (дата) по (дата) начисления, согласно представленного истцом расчету, не производились.

Исходя из данных, представленных истцом в расчете задолженности, задолженность ответчика за период с (дата) по (дата) составила ............ руб., в том числе: 

просроченная ссудная задолженность – ............ руб., 

просроченная задолженность по процентам – ............ руб., 

пени на сумму задолженности по основному долгу – ............ руб., 

пени на сумму задолженности по процентам – ............ руб. 

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика, имеются правовые основания для взыскания с него предусмотренной договорной неустойки как вида гражданско-правовой ответственности.

При определении суммы задолженности по неустойке суд исходит из следующего.

Согласно Графику погашения полной суммы. Подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору 

<

***> от (дата) (с физическим лицом) (Приложение 1 к кредитному договору № от (дата)) неустойка определяется, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (л.д. 43).

Как следует из расчета банка, за каждый пропуск платежа по графику ответчику начислялась неустойка в размере 1,0 % от суммы невыполненых обязательств за каждый день просрочки (л.д. 20-22)

Представленный банком расчет задолженности по неустойке за период с (дата) по состоянию на (дата) судом проверен.

Учитывая выводы суда о пропуске срока исковой давности за период с (дата) по (дата) включительно, указанную сумму следует уменьшить на сумму платежей за указанный период. 

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пункте 75 постановления Пленума от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

С учетом того, что ответчик является физическим лицом, и при сумме просроченной задолженности в размере ............ общий размер взыскиваемой неустойки составляет ............ он явно несоразмерен с нарушенным обязательствам и более чем в 16 (шестнадцать) раз превышает ссудную задолженность.

Учитывая заявленный истцом размер неустойки, период просрочки ответчика, размер своевременно не выплаченной части основного долга и процентов, суд находит возможным применить в рассматриваемом случае положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снизить неустойку до суммы 38 000 рублей. 

В силу статьи98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих Определениях от 21.12.2000 года N 263-О, от 14.03.2001 года N 80-О и от 15.01.2015 года N 7-О неоднократно указывал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ по существу содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Вместе с тем, в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.9 Постановления Пленума ВАС РФ от 20.03.1997 N 6 "О некоторых вопросах применения арбитражными судами законодательства Российской Федерации о государственной пошлине" при уменьшении арбитражным судом размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения. 

С учетом вышеизложенного, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, рассчитанные с учетом применения сроков исковой давности, исходя из суммы ............ руб., в размере ............ руб. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98,194-199, 235Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) рождения, уроженки ________ в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере ............ руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – ............ руб., просроченная задолженность по процентам – ............ руб., неустойка в размере – ............ руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ............ руб., а всего ............

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья : Г.Ю. Иванова