Дело № ******

Мотивированное 

решение

 изготовлено

17.07.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.07.2017

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Кайгородовой И.В., с участием

ответчика ФИО2,

при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитным договорам. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком ФИО2 кредитный договор №№ ******, в соответствии с которым предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,9% годовых. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов договором установлена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Банк выполнил свои обязательства по представлению ответчику кредита в указанном размере. Вместе с тем ответчик не исполняет должным образом свои обязанности по уплате кредита и процентов. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере кредитного лимита 50 000 руб. под 27% годовых с условием погашения заемщиком ежемесячно задолженности в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода. В настоящее время заемщиком не производятся надлежащим образом погашение основной суммы долга и уплата процентов за пользование денежными средствами. В связи с изложенным банк просит взыскать с ФИО2 в свою пользу:

- задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ****** (досрочно) в размере 108599,16 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 88452,16 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19632,29 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 514,71 руб.,

- задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95226,78 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 17824,34 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 48574,68 руб., остаток основного долга в размере 28827,76 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО2 не оспаривал факта заключения им с банком вышеуказанных договоров, предоставление ему банком денежных средств в соответствии с условиями этих договоров, допущение ответчиком нарушений по возврату основного долга и уплате процентов по данным договорам. Вместе с тем указал, что не согласен с суммой процентов, начисленных банком по договору о выпуске кредитной карты. Кроме того, просил не взыскивать неустойку, начисленную банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Пояснил, что в июне и июле им произведены платежи: по кредитному договору в суме 20 000 руб., по договору о выпуске кредитной карты – 22000 руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № PL20454637130328, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей, на 60 месяцев, под 14,9 % годовых. Договором предусмотрен возврат кредита и уплата процентов путем внесения ежемесячных платежей согласно графику. За нарушение срока внесения платежей установлена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности. 

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету ответчика и им не оспаривался. 

Вместе с тем, как следует из выписки по счету ответчика, обязательство по погашению кредита и уплате процентов им надлежащим образом не исполнялось, неоднократно допускались нарушения сроков внесения очередных платежей. 

В этой связи, с учетом правил ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым всякое обязательство должно исполняться надлежащим образом, суд полагает обоснованными требования истца о досрочном возврате основного долга с причитающимися процентами и неустойкой. 

Представленный истцом расчет выполнен в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, является верным, ответчиком не оспорен. В соответствии с расчетом истца задолженность составляет 108599,16 руб., из которых: 88452,16 руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга, 19632,29 руб. – пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 514,71 руб. – пени за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Установленная кредитным договором ставка пеней, безусловно, в данном случае является чрезмерной, составляя 0,1% в день или 36,5% годовых от сумм просроченной задолженности, что в четыре с лишним раза превышает установленную Центральным банком Российской Федерации ключевую ставку (9%) на день рассмотрения дела судом. 

В этой связи, с учетом характера спорного правоотношения, его субъектного состава, срока допущенного ответчиком нарушения, размер заявленной истцом неустойки, начисленной на просроченные выплаты по основному долгу по кредиту явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства и подлежит снижению до 8000 руб.

Кроме того, ответчиком представлено два приходных кассовых ордера, согласно которым ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ внесено в кассу АО «Райффайзенбанк» по 10000 руб. 

В ордерах указано о том, что денежные средства внесены на основании решения суда 2-107/2017 от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, согласно материалам дела, ранее АО «Райффайзенбанк» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, мировым судьей был вынесен судебный приказ № ****** от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ, а также по договору о выпуске кредитной карты. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен. В судебном заседании ответчик пояснил, что денежные средства были внесены им в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. 

Расчет задолженности выполнен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, указанные платежи истцом в расчете не учтены.

В связи с этим суд полагает возможным зачесть указанную сумму (20000 руб.) в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 966,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 68 452,16 руб. (88452,16 – 20000), пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8000 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 514,71 руб.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании заявления ответчика был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты. 

Условия данного договора определены в заявлении ответчика на выпуск кредитной карты, а также в действующих а АО «Райффайзенбанк» Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифах.

Указанная оферта ответчика была акцептована банком на указанных в заявлении ответчика условиях. Ответчику была выдана банковская карта Visa Gold Travel, посредством которой ответчиком осуществлялись расходные операции.

Согласно условиям указанного договора, погашение задолженности и уплата процентов осуществляются минимальными платежами, представляющими собой обязательные ежемесячные платежи по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту, включающие в себя сумму судебных издержек банка по взысканию задолженности, просроченные проценты за пользование кредитом, просроченный основной долг, перерасход кредитного лимита, начисленные в отчетом периоде проценты, 5% от неоплаченной суммы основного долга, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты (п.п. 1.78, 7.5.1, 7.5.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк»). Платежный период представляет собой период для погашения минимального платежа, составляющий 21 календарный день, начиная с расчетной даты (п. 1.104 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк»). Расчетная дата – первый календарный день, следующий за последним днем отчетного периода (п. 1.123 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк»).

Банк выполнил свои обязательства по договору о выпуске кредитной карты. В то же время ответчиком его обязательства по внесению минимальных платежей в счет погашения основного долга, процентов надлежащим образом не выполнялись. Это обстоятельство подтверждено представленной истцом выпиской по счету ответчика (по кредитной карте) и ответчиком не оспаривалось. 

В соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору о выпуске кредитной карты составила 95226,78 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии 17824,34 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 48574,68 руб., остаток основного долга 28827,76 руб.

Расчет истца выполнен надлежащим образом, при этом ответчик, оспаривая истребуемую банком сумму, не указал, в чем заключается неверность расчета истца, не представил своего расчета задолженности. В связи с этим суд полагает возможным исходить из расчета, который представлен истцом.

В то же время, ответчиком представлены приходные кассовые ордера от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым им в погашение задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в общей сумме 22000 руб. Указанные платежи не учтены истцом при расчете задолженности.

В связи с этим суд полагает возможным зачесть указанную сумму в счет задолженности по уплате процентов.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору о выпуске кредитной карты в размере 73226,78 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 17824,34 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 28827,76 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 26574,58 руб. (48574,68 – 22000).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске кредитной карты удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № ****** в размере 76 966,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 68 452,16 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 8000 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 514,71 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73226,78 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 17824,34 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 28827,76 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 26574,58 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>.

Судья И.В. Кайгородова