дело №2-1026/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2018 года г.Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ломакиной А.А.,

при секретаре Масленниковой Л.В., 

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 352733,58 руб., сроком на 60 месяцев с уплатой 16,90 % годовых - потребительский кредит. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договоре было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма 52733,58 руб., на оплату комиссии за подключение к программе коллективного страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. Считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца. Требование ответчика о выплате комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика претензию о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования. В предусмотренный 10-дневный срок был получен ответ от ответчика об отказе в удовлетворении ее требования. В качестве аргумента указан пропуск 14 дневного срока для подачи заявления о расторжении договора страхования. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными предметами и объектами. 

Ссылаясь на вышеизложенное, положения ст.ст.432,807,812 ГК РФ истец просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу неосновательное обогащение в размере 52733,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 5575,34 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явилась, не ходатайствовала об отложении дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в суде с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в удовлетворении.

Суд, на основании ст.167 ГПК РФсчитает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии указанныхлиц, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив материалы гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по кредитному договору №, заключенному с ПАО «Сбербанк России», получила потребительский кредит в размере 352733,58 рублей сроком на 60 месяцев под 16,90 % годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором просила Банк в отношении нее заключить договор страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на срок 60 месяцев, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика". В указанном заявлении истцом также выражено согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 52733,58 рублей за весь срок страхования.

В суде установлено, что ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила ответ от ответчика об отказе в удовлетворении ее требования в связи с пропуском 14 – дневного срока для подачи заявления о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с иском о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования с взысканием в ее пользу с ответчика страховой суммы 52733,58 руб.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из заявления истца о согласии на подключение к Программе страхования следует, что дата начала действия срока страхования является дата подписания заявления, а дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Страховая сумма в размере 352 733 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования. Кроме того, в данном заявлении имеется отметка о получении истцом второго экземпляра настоящего заявления, Условий участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28 сентября 2015 года, и Памятки при наступлении неблагоприятных событий.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе страхования при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В силу пункта 4.2 упомянутых Условий страховая выплата по страховым рискам "смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы" "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что ФИО1, в соответствии с пунктом 5 Условий участия в программе страхования не обратилась в банк с заявлением о возврате физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, что также сторонами не оспаривается.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО1 она уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом ФИО1 заявление в Банк о досрочном прекращении участия в программе страхования в соответствии с упомянутыми в разделе 5 условиями не подавалось, подключение к указанной программе страхования являлось ее добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, в связи с тем, что условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, заемщик не является стороной договора страхования, в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ клиента от участия в Программе страхования после заключения договора страхования фактически является отказом от услуги, которая была оказана клиенту Банком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании недействительным условия кредитного договора.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись А.А. Ломакина