Дело № 2-363/2021

УИД 22RS0069-01-2020-003362-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Шароватовой Н.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по счету кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по счету кредитной карты.

В обоснование исковых требований указано на то, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита в размере 23000,00 руб., а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17,9 % годовых от суммы кредита.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 1.7.5.1 Тарифов банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Предполагаемыми наследниками ФИО3 являются ФИО2, ФИО2, ФИО2.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность умершего заемщика, возникшая в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 22048,39 руб., в том числе просроченный основной долг – 19212,80 руб., просроченные проценты – 2835,59 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 314, 330, 428, 807, 809-811, 819, 1112, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просит взыскать солидарно с ФИО2, ФИО2, ФИО2 задолженность по счету международной банковской карты ПАО Сбербанк № в размере 22048,39 руб., в том числе просроченный основной долг – 19212,80 руб., просроченные проценты – 2835,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 861,45 руб.

Определением Ленинского районного суда г. Барнаула гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к наследникам ФИО3 передано по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула.

Дело принято Октябрьским районным судом г. Барнаула к производству.

В ходе рассмотрения дела ПАО «Сбербанк» исковые требования уточнило, предъявив их к ФИО1, ФИО2, ФИО2.

Истец ПАО «Сбербанк» о судебном заседании извещен в установленном порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным банком требованиям.

Другие лица, участвующие в деле, извещены о судебном заседании надлежаще, участия не принимали.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации).

Как установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор (эмиссионный контракт №-№ по условиям которого заемщиком получена международная кредитная карта ПАО «Сбербанк» 

<

данные изъяты> с разрешенным лимитом кредита 23000,00 руб., с процентной ставкой по кредиту – 17,9 % годовых, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты.

Кредитный договор заключен путем написания ФИО3 заявления на получение кредитной карты и присоединения заемщиком к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту также - Условия), Тарифам ОАО «Сбербанк России», акцепт осуществлен путем выдачи кредитной карты с установленным лимитом кредитования.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, сроки и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Кредитный договор состоит из заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифов банка и Памятки держателя, по безопасности при использовании карт (п.п. 4, 5 заявления, п. 1.1 Условий).

Заявление на получение кредитной карты подписано заемщиком лично.

Исходя из содержания п. 4 заявления на получение кредитной карты, заемщик выразил согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами банка, подтвердил, что ознакомлен с их содержанием, согласен и обязуется их выполнять, что удостоверено собственноручной подписью заемщика.

При заключении договора ФИО3 также выдана банком Информация о полной стоимости кредита, содержащая сведения о размере лимита кредита, процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, длительности льготного периода, минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга, сроках его внесения. Информация подписана представителем банка, а также заемщиком.

Как предусмотрено пунктом 1.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Разделом 3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» определены условия кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В силу п. 3.6 Условий держатель карты обязан осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

В разделе 2 Условий определено, что обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода);

основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом;

отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период;

отчетный период – период времени между датами формирования отчета.

Согласно п. 3.8 Условий, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

В п. 3.10 Условий определено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления денежных средств на счет карты.

Исходя из сформированной и выданной заемщику Информации по кредитной карте, минимальный ежемесячный платеж (в размере 5 % от размера задолженности) подлежит внесению не позднее 20 дней с даты формирования отчета ежемесячно.

Как установлено, после выдачи кредитной карты по счету карты ФИО3 произведены расходные операции. Согласно представленной банком выписке по счету, лимит кредита был использован ФИО3 (соответственно кредит получен) и с учетом гашений на дату обращения с настоящим иском основной долг по кредиту составляет 19212,80 руб. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного банком расчета задолженности, следует, что по кредитной карте имеется задолженность в размере 22048,39 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 19212,80 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 2835,59 руб. (проценты начислены за спорный период (период просрочки) с применением ставки 25,9 % годовых); задолженность рассчитана банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти наследодателя ФИО3 нотариусом открыто наследственное дело.

Согласно материалам наследственного дела, с заявлениями о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО3 к нотариусу обратились дочь наследодателя Гавриленко (после вступления в брак – ФИО5) Алина Николаевна, сыновья ФИО2, ФИО2. Заявления поданы в установленный законом срок.

Иных наследником не имеется. 

Наследственное имущество включает денежные средства на счетах ПАО «Сбербанк», открытых на имя наследодателя, в общем размере 6806,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выданы ФИО2 свидетельства о праве на наследство по закону в 1/3 доли на денежные средства на счетах наследодателя в ПАО «Сбербанк»; ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону в 1/3 доли на денежные средства на счетах ФИО2.

В соответствии со ст.ст. 1111, 1112 ГК РФ, наследование осуществляется по закону, когда и поскольку оно не изменено завещанием.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п.п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Срок принятия наследства установлен в ст. 1154 ГК РФ, которой предусмотрено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Статьей 1141 ГК РФ определено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

Исходя из положений п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу приведенных выше норм закона и разъяснений по его применению, долг ФИО3, возникший из договора, заключенного ею с ПАО «Сбербанк», входит в состав наследства и переходит к наследникам в равных долях в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из представленных по делу доказательств установлено, что долг наследодателем по кредитному договору, возникший в связи с использованием кредитной карты, не погашен.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, ответчиками не оспаривался.

Соответственно, наследники ФИО1, ФИО2, ФИО2, вступив в наследство, приняли также в составе наследства долг по кредитной карте наследодателя, а равно обязательство по его погашению в равных долях (по 1/3 доли каждый) в пределах стоимости наследственного имущества, которая в настоящем случае составляет 6806,05 руб.

В судебном заседании ответчиком ФИО2, являющимся наследником заемщика ФИО3, заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным банком требованиям. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Учитывая указанное, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что срок исполнения обязательств по кредитному договору (кредитной карте) был установлен в течение 36 месяцев, что следует из Информации о полной стоимости кредита на имя ФИО3 

Из выписки по карте ФИО3 следует, что кредитными средствами с карты она пользовалась вплоть до дня смерти – ДД.ММ.ГГГГ. Дата образования просроченной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, срок исковой давности по взысканию задолженности по карте истекал ДД.ММ.ГГГГ. Иск банком подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 308 ГК РФ недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Таким образом, срок обращения в суд с иском о взыскании задолженности по карте банком пропущен. Ввиду данного обстоятельства и в связи с заявлением ФИО2 ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении заявленного к нему иска, исковые требования банка к данному ответчику подлежат оставлению без удовлетворения. 

В отношении иных наследников ФИО1, ФИО2, учитывая, что основной долг по карте, а также начисленные проценты наследодателем при жизни, а также наследниками, принявшими наследство, не погашены, имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах с ФИО1, ФИО2 как наследников к имуществу заемщика ФИО3 в пользу истца ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию в солидарном порядке сумма задолженности наследодателя по кредиту в пределах размера наследственного имущества – в сумме 6806,05 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом норм подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с частичным удовлетворением иска с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 265,93 руб. 

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности наследодателя по счету кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № (счет международной банковской карты Visa Gold №), заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, в пределах размера наследственного имущества – в сумме 6 806 руб. 05 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 отказать.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 265 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина