Дело № 2-580/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года город Колпашево Томской области 

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре судебного заседания Москвичёвой И.Н., помощнике судьи Мондонен Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от д.м.г. в размере 181 154 рубля 94 копейки, из которых: 146 940 рублей 19 копеек – просроченная ссуда; 6 369 рублей 40 копеек – проценты по просроченной ссуде; 23 453 рубля 11 копеек – неустойка по ссудному договору, 4 392 рубля 24 копейки – неустойка на просроченную ссуду, а также просит взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 823 рубля 10 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 222 999 рублей 27 копеек под 28,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (досудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла д.м.г., суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет дня, по процентам дня. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 175 564 рубля 91 копейка, однако задолженность остается непогашенной. В связи с неисполнением условий кредитного договора просит взыскать задолженность в сумме 181 154 рубля 94 копейки, из которых: 146 940 рублей 19 копеек – просроченная ссуда; 6 369 рублей 40 копеек – проценты по просроченной ссуде; 23 453 рубля 11 копеек – неустойка по ссудному договору, 4 392 рубля 24 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, с ходатайствами об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не обращалась. 

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от д.м.г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 11). Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от д.м.г. ФИО1 удостоверила, что согласна и ознакомлена с Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита ( л.д. 11, на обороте).

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 222 999 рублей 27 копеек под 18,9 % годовых ( в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой с нарушением цели использования потребительского кредита или в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 28,90 % годовых, сроком на 36 месяцев. Сумма размера (ежемесячно) по кредиту составляет 8 164 рубля 80 копеек. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно 16 числа, последний платеж по кредиту не позднее д.м.г. в размере 8 164 рубля 52 копейки. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 222 999 рублей 27 копеек; на погашение процентов по кредиту 70 933 рубля 25 копеек, общая сумма выплат составляет 293 932 рубля 52 копейки. В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оплачиваемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Заявлением ФИО1 на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев от д.м.г. (л.д. 15) и в заявлении ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от д.м.г. содержится желание заемщика подключиться к программе страхования, оплату платы страхования в размере 36 125 рублей 88 копеек просит произвести за счет кредитных средств (л.д. 12, на обороте). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (л.д. 11).

Из Общих Условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» следует, что банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление – оферту или отказывает в акцепте. Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем открытия банковского счета заемщику; путем предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в п. 1 Индивидуальных условий путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году. 

Согласно п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Выпиской по счету за период с д.м.г. по д.м.г. подтверждается, что банк акцептовал оферту ФИО1 путем открытия банковского счета и установления лимита кредитования. (л.д. 9)

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Вместе с тем, из выписки по счёту № за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно. 

В связи с неоднократным нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» д.м.г. направило заёмщику досудебную претензию о досрочном возврате кредитной задолженности в общей сумме 181 154 рублей 94 копеек в срок до д.м.г. (л.д. 18).

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору № от д.м.г. составляет 181 154 рубля 94 копейки, из которых: 146 940 рублей 19 копеек – сумма просроченной ссуды; 6 369 рублей 40 копеек – сумма просроченных процентов на просроченную ссуду; 23 453 рубля 11 копеек – неустойка по ссудному договору, 4 076 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 7-8).

Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывает. 

В соответствии с положениями статей 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании, последний платёж ответчиком был осуществлён д.м.г. в сумме 11 000 рублей. (л.д. 7) 

До настоящего времени ответчиком обязательство по возврату суммы долга не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере: (222 999 рублей 27 копеек (сумма предоставленных денежных средств) – 7 646 рублей 11 копеек (сумма погашенного основного долга) – 68 412 рублей 97 копеек (сумма погашенной задолженности по просроченному основному долгу) = 146 940 рублей 19 копеек. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 28,9 % годовых. 

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 28,9 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности истца следует, что кредитором заемщику ФИО1 за период с д.м.г. по д.м.г. начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) и проценты по просроченной ссуде в сумме 83 950 рублей 56 копеек. В связи с частичным погашением заемщиком процентов в размере 12 353 рубля 89 копеек, просроченных процентов по основному долга в размере 65 227 рублей 25 копеек, взысканию подлежат неоплаченные в срок проценты за пользование кредитными средствами в размере 6 369 рублей 40 копеек. 

Сторонами кредитного договора согласован размер неустойки нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, который определен в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий). Учитывая остаток основного долга и количество дней, составляющих 430 дней, за период с д.м.г. по д.м.г. ФИО1 начислена неустойка (штраф) по ссудному договору в размере 23 453 рубля 10 копеек.

С учетом размера неустойки, определенной в кредитном договоре в размере 20 % годовых, ответчику за период с д.м.г. по д.м.г. начислена сумма неустойки по договору просроченной ссуды, которая, по мнению истца составляет 4 392 рубля 24 копейки. Однако из представленного истцом расчета неустойки (л.д.8 оборот) неустойка по договору просроченной ссуды составила 4 076 рублей 39 копеек. Данный расчет проверен судом и является арифметически верным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 4 076 рублей 39 копеек.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению частично и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 180 839 рублей 09 копеек, из которых: 146 940 рублей 19 копеек – просроченная ссуда; 6 369 рублей 40 копеек – проценты по просроченной ссуде; 23 453 рубля 11 копеек – неустойка по ссудному договору, 4 076 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

Пунктом 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации предусмотрено, что плательщик государственной пошлины имеет право на зачёт излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Из представленных истцом платежных поручений № от д.м.г., № от д.м.г. следует, что ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 4 823 рубля 31 копейка за подачу искового заявления о взыскании денежных средств с ФИО1 по кредитному договору (л.д. 4,5). 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 814 рублей 90 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 180 839 рублей 09 копеек, из которых: 146 940 рублей 19 копеек – просроченная ссуда; 6 369 рублей 40 копеек – проценты по просроченной ссуде; 23 453 рубля 11 копеек – неустойка по ссудному договору, 4 076 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 814 рублей 90 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей, а всего взыскать 185 728 (Сто восемьдесят пять тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 99 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: А.А. Шачнева

В окончательной форме решение принято д.м.г.

Судья: А.А. Шачнева