Мотивированный текст решения изготовлен 13.02.2018 г. 

2-1545/18

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.

Подольский городской суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи Екимовой Т.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО Сбербанк, ООО СК « Сбербанк страхования жизни» о расторжении договора страхования жизни, здоровья, взыскания убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском к ответчику в котором просил расторгнуть договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в отношении ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ, взыскания убытков в сумме 160558 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., взыскания штрафа в сумме 80279 руб., свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № по средством подписания « индивидуальных условий потребительского кредита», в соответствии с которым, дополнительный офис № ПАО «Сбербанк России» представляет истице кредит в сумме 1111000, сроком на 60 месяцев, под 16,884 % годовых. Одновременно с предоставлением кредита ПАО «Сбербанк России» обязал заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Договор коллективного страхования жизни и здоровья заключается при условии оформления заявления заемщика. Согласно заявлению ПАО «Сбербанк России» должен заключить в отношении истицы договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. С банковской карты сразу после зачисления средств по кредиту списали сумму в размере 166094,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, о чем свидетельствует справка выданная ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО « Сбербанк России» была направлена претензия с требованием вернуть излишне уплаченную сумму, но ПАО « Сбербанк России» отказал в возврате, ссылаясь на условия договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ истицей была написана вторая претензия с просьбой предоставить копии кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья. Ей было отказано и копии документов не были представлены. На основании вышеизложенного, истица обратилась с данным иском в суд.

ФИО1 в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и настаивала на их удовлетворении, пояснила, что с условиями предоставления кредита она не знакома. Заявление она подписала об ознакомлении с условиями в банке. Если бы она была ознакомлена с условиями, то она бы на следующий день после получения кредита подала бы заявление об отказе от страховки.

Представитель ответчика ПАО ФИО2 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, истица обратилась в банк через 38 дней после подписания договора, хотя в заявлении об ознакомлении с условиями предоставления кредита ФИО3 расписалась. 

Ответчик - представитель ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО3 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 1111 000,00 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 16,884 % годовых. ( л.д.9-12)

При подписании договора Истец выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщиком, поставила свою подпись в заявлении на страхование, в связи, с чем она была подключена к Программе страхования, включена в список застрахованных лиц. В указанном заявление Истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 166 094,50 руб.

Согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщиков ПАО Сбербанк клиент добровольноподключается к программе страхования и уплачивает компенсацию страховой премии по договору страхования и вознаграждение, причитавшееся Банку за подключение к Программе страхования. ( л.д.13-14) 

В п. 2.1. Условий предусмотрено, что подключение к программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдачи кредита.

Списание стоимости участия в Программе страхования было произведено Банком со счета Истца в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги по смыслу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья -22 ГК РФ).

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, действия Банка по подключению к программе страхования направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и

Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РоссийскойФедерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями кредитного договора № от 10.01.2017г., заключенного между ПАО Сбербанк и истцом подключение к Программе страхования не предусмотрено.

Заявление о подключении к Программе страхования, представленное в виде самостоятельного документа, подписано лично Истцом, в данном заявлении ФИО3 выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, при этом она подтвердила, что она ознакомлена Банком с Условиями участия Программе страхования, что за подключение к Программе страхования она оплачивает плату состоящую из комиссии за подключение и компенсации расходов Банка на оплату страховыхпремий. С учетом выраженного намерения истицы принять участие в Программе страхования, ейсказана данная услуга.

Из буквального толкования заявления на страхование, Условий участия в Программе добровольного страхования, следует, что услуга по организации страхования является дополнительной и оказывается заемщику только на основании добровольного волеизъявления последнего.

Из кредитного договора не следует, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения его к программе страхования.

При заключении кредитного договора, Истец имела возможность заключить с ПАО Сбербанк кредитный договор, без подключения дополнительной услуги в виде страхования, однако, указанной возможностью не воспользовалась, от участия в Программе по страхованию не отказалась.

Между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-3, являющее рамочным договором, который регламентирует порядок заключения Банком и Страховщиком договоров личного страхования заемщиков Банка, их сопровождения, порядок оплаты страховой премии, порядок досрочного расторжения договоров страхования и возврата страховой премии. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних. ( л.д.22-37)

Подключение к Программе страхования заемщиков осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, предоставляемых заемщиками непосредственно страхователю (Банку), который включает их в реестр застрахованных лиц.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. При отсутствии доказательств порока воли заемщика, добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в том числе в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, утверждения Истца о том, что услуги страхования были ей навязаны Банком и размер кредита должен быть установлен за минусом страховой премии, не подтверждены и не доказаны.

Приведенные обстоятельства подтверждают, что истица имела возможность свободно выражать волю при принятии решения относительно подключения к Программе добровольного страхования и получить кредит без приобретения услуги по подключению к Программе добровольного страхования, а также возможность в обговоренные сторонами сроки (14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования) отказаться от участия в Программе страхования с возвратом уплаченной суммы.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, Был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО "Сбербанк России" в момент их возврата".

Положения данного раздела Условий участия в Программе страхования устанавливают порядок прекращения участия застрахованного лица в программе страхования, условия, при которых осуществляется возврат оплаченной платы за подключение, а также обстоятельства, при которых Банк удерживает НДФЛ с возвращаемой суммы.

"Право на отказ" от участия в Программе страхования может быть реализовано Заемщиком в любое время, но, возврат Банком платы за подключения производится только в случае, если данное право реализовано в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование. 

В иных случаях (по истечении 14 дней) возврат платы за подключения не производится.

С указанным условием потребитель была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на страхование.

Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению Заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Таким образом, на основании Условий участия в Программе страхования возврат платы за подключение к Программе страхования предусмотрен только в случае подачи потребителем заявления в течение14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования.

Согласно разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. Так, в пунктах 4, 4.1 Обзора указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Допустимость возможности страхования жизни предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Сбербанка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая и на случай смерти не свидетельствует, о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, поскольку заявление ФИО3 о согласии на участие в программе страхования, достоверно свидетельствует о свободном волеизъявлении заемщика на вступление в Программу страхования, сумма страховой премии обоснованно включена в общую стоимость кредита и указана в заявлении на получение кредита, Ответчик считает, что исковые требования Истца не основаны на законе.

На основании вышеизложенного, суд считает, что ПАО Сбербанк исполнил свое обязательство по подключению Истца к Программе страхования полностью, а Истец, в свою очередь, оплатил услуги Сбербанка, обязательство считается прекратившимся и не может быть изменено или расторгнуто, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется. Дополнительного расторжении договор страхования не требует поскольку истица в досудебном порядке обратилась с указанными требованиями к ответчикам. 

Требования Истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 о компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа в сумме 80279 руб., убытков в размере 160558 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк, ООО СК « Сбербанк страхования жизни» о расторжении договора страхования жизни, здоровья, взыскания убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Екимова Т.А. 

2-1545/18