Дело №2-6/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года г.Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе: 

председательствующего судьи Олифер А.Г.,

при секретаре Мухортиковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к администрации Гурьевского городского округа Калининградской области о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества с участием в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО6 ФИО10, ФИО5 ФИО11, АО СК «РСХБ-Страхование», нотариуса Гурьевского нотариального округа Калининградской области ФИО1, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» (далее также – Банк) в лице Калининградского регионального филиала обратилось с иском к администрации Гурьевского городского округа Калининградской области (далее – также Администрация), указывая, что 16.07.2015 года между АО «Россельхозбанк» (далее также – Банк) и ФИО2 ФИО12 (далее также – Заемщик) заключено кредитное соглашение №№ по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 41 000 рублей сроком до 16.07.2020 года под 17,75 % годовых. Одновременно с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается ее заявлением. ДД.ММ.ГГ года Заемщик ФИО2 умерла. 22.09.2016 года Банк обратился к нотариусам Гурьевского нотариального округа Калининградской области ФИО3 и ФИО1 с требованием кредитора к наследникам умершего заемщика и о предоставлении информации о возбуждении наследственного дела, о круге наследников и наследственном имуществе умершего Заемщика. По сообщению нотариуса ФИО3 от 06.10.2017 года, наследственное дело к имуществу умершей ФИО2 не заводилось. По сообщению нотариуса ФИО1 от 30.03.2016 года, к имуществу умершей заведено наследственное дело №, однако, с заявлениями о принятии наследства к нотариусу никто не обращался. С целью получения страховой выплаты Банк обратился к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с просьбой рассмотреть страховой случай. Ответами от 20.12.2016 года и от 27.07.2017 года страховщик отказал в выплате возмещения по той причине, что ему не были представлены все необходимые документы, которые у Банка отсутствуют. На дату смерти Заемщика ФИО2 в её собственности находилась квартира с 

<

адрес >. 10.04.2018 года Банк предъявил к Администрации как преемнику прав и обязанностей наследодателя в отношении выморочного имущества требование о погашении задолженности по кредитному соглашению №. Однако, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 05.07.2018 года сумма задолженности по указанному кредитному соглашению составляет 53 797,44 рублей, в том числе: 26 284,04 рублей – срочный основной долг, 11 616,13 рублей – остаток просроченного основного долга, 15 896,27 рублей – проценты за пользование кредитом. По приведенным доводам истец просил суд взыскать с администрации Гурьевского городского округа Калининградской области в свою пользу в пределах стоимости наследственного имущества (в том числе за счет стоимости квартиры 

<

адрес >, принадлежавшей на дату смерти умершей ФИО2) задолженность по кредитному соглашению № по состоянию на 05.07.2018 года в сумме 53 797,44 рублей, а также 1 813,92 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением в суд с настоящим иском.

Протокольным определением суда от 12.09.2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование» (далее также – Страховщик).

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» - ФИО4 в судебном заседании требования иска поддержала по приведенным в нем доводам; на вопросы суда пояснила, что единственное обращение Банка к Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхованеи») с заявлением о выплате Банку как выгодоприобретателю страхового возмещения по случаю смерти Заемщика ФИО2 имело место в 2016 году; при этом, по существу вопрос о страховом возмещении Страховщиком не рассматривался, поскольку среди представленных на рассмотрение документов отсутствовала медицинская документация, содержащая сведения о причине смерти заемщика, установленных ему диагнозах и датах их выявления для целей отнесения смерти Заемщика к страховым случаям. При этом, возможности представления такой документацией Банк не имеет, поскольку не наделен полномочиями на получение её в медицинских учреждениях. Мер, направленных на получение от Страъховщика страхового возмещения в ином порядке, в том числе досудебном или судебном, в течение всего периода времени до обращения с настоящим иском и ко времени его рассмотрения судом Банк в не предпринимал.

Ответчик – администрация Гурьевского городского округа Калининградской области, извещенная о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя; возражений по существу иска не представила.

Третье лицо – ФИО5 в судебном заседании пояснил, что является единственным наследником заемщика ФИО2 на основании нотариально удостоверенного завещания умершей, копия которого представлена суду. Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица ФИО6, наследником умершей ФИО2 не является, поскольку в родственных отношениях с ней не состояла и была зарегистрирована мершей в наследственной квартире как племянница лишь в связи с их близким знакомством. В установленный законом срок с заявлением о принятии наследства по завещанию к нотариусу он не обращался, заблуждаясь относительно сроков обращения с подобным заявлением. Между тем, наследственную квартиру умершей ФИО2 он фактически принял в пользование и ближайшее время намерен оформить надлежащим образом свои наследственные права в отношении неё. В случае, если в выплате страхового возмещения Страховщиком (АО СК «РСХБ-Страхование») будет отказано, он готов принять на себя неисполненные наследодателем обязательства по кредитному соглашению. 

Третье лицо – ФИО6, извещенная о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила; возражений на иск не представила.

Третье лицо – нотариус Гурьевского нотариального круга Калининградской области ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, своего представителя не направила; возражений по существу иска не представила. 

Третье лицо – АО СК «РСХБ-Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило; представив письменные возражения по существу иска, сводящиеся к тому, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. По условиям Договора коллективного страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях данного Договора. Одновременно с заключением кредитного соглашения №№ с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Тем самым ФИО2 согласилась с условиями страхования и стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». На страхование были приняты риски: смерть от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора коллективного страхования. С целью получения страховой выплаты выгодоприобретатель - АО «Россельхозбанк» обратилось к страховщику с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ФИО2 В соответствии с пунктом 3.9.1 Договора коллективного страхования Выгодоприобретатель должен был представить страховщику полный комплект документов для установления всех обстоятельств произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в заявлении о присоединении к договору. Документы по предусмотренному указанным пунктом 3.91. Договора коллективного страхования и необходимые для принятия решения о выплате страхового возмещения выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» Страховщику предоставлены не были; в частности, отсутствует подробная выписка из медицинской карты амбулаторного больного ФИО2, содержащая сведения обо всех имеющихся у неё заболеваниях с датами их диагностирования и лечения за период с момента начала ведения по 26.02.2016 года, а также копия медицинского свидетельства о смерти или справки с указанием причины смерти. При получении и изучении всех необходимых документов у Страховщика будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Банку страхового возмещения по факту смерти заемщика.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, 16.07.2015 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Калининградского регионального филиала и ФИО2 ФИО13 заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 41 000 рублей на неотложные нужды сроком на 60 месяцев, но не позднее 16.07.2020 года под 17,75 % годовых. Погашение кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения (приложение 1), являющимся неотъемлемой частью соглашения (раздел 2 соглашения). Подписанием данного Соглашения Заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. 

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Свои обязательства по соглашению перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, осуществив перечисление банковским ордером №350769 от 16.07.2015 года денежных средств в сумме 41 000 рубля на банковский счет заемщика ФИО2 №, открытый в АО «Россельхозбанк». 

ДД.ММ.ГГ Заемщик ФИО2, умерла, о чем ДД.ММ.ГГ отделом ЗАГС администрации Гурьевского городского округа составлена запись акта о смерти № 

Соглашение о кредитовании на момент смерти наследодателя не расторгнуто, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.

На момент смерти у ФИО2 имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитному соглашению.

Так, по состоянию на дату смерти наследодателя задолженность по кредитному соглашению № составила 38 010,45 рублей.

Согласно представленным по запросу суда нотариусом Гурьевского нотариального округа ФИО1 материалам наследственного дела № к имуществу ФИО2 ФИО14, умершей ДД.ММ.ГГ года, наследственное дело было заведено на основании требования кредитора АО «Россельхозбанк» от 21.03.2016 года.

Как установлено судом, в том числе по материалам наследственного дела, при жизни и на момент её смерти ФИО2 принадлежала по праву собственности квартира 

<

адрес >

10.04.2018 года АО «Россельхозбанк» обратилось к администрации Гурьевского городского округа с заявлением, в котором со ссылкой на отказ нотариуса в предоставлении Банку сведений о лицах, принявших наследство умершей, потребовало от органа местного самоуправления уплатить сумму задолженности, составлявшую по состоянию на 10.04.2018 года 52 211,37 рублей, за счет наследственного (выморочного) имущества (л.д.91-оборот)..

07.05.2018 года Администрация обратилась к нотариусу ФИО1 с заявлением о признании оставшейся после смерти ФИО2 вышеуказанной квартиры выморочным имуществом (л.д.90). 

Сообщением от 24.05.2018 года нотариус, указав на истечение шестимесячного срока для принятия наследниками наследства, но учитывая, что согласно копии поквартирной карточки (л.д.90-оборот – 91) в принадлежавшем умершей ФИО2 вместе с наследодателем проживали и были зарегистрированы в качестве её родственников ФИО6 ФИО15 (племянница) и ФИО5 ФИО16 (внук), из чего невозможно сделать однозначный вывод относительно того, является ли квартира выморочным имуществом, подлежащим оформлению в порядке наследования в собственность муниципального образования, или же наследственным имуществом, фактически принятым наследниками умершей ФИО6 и ФИО5, указал на наличие спора о праве, подлежащим разрешению в судебном порядке (л.д.95).

В мае 2018 года нотариус направил в адрес ФИО6 и ФИО5 уведомления о необходимости подачи заявления о принятии наследства, либо об отказе от него.

Из пояснений ФИО5 в судебном заседании следует, что он приходится внуком наследодателю ФИО2, которой на его имя составлено завещание №

Иных наследников не имеется.

ФИО6, как установлено судом, в родстве с наследодателем не состоит и была зарегистрирована во входящей в наследственную массу квартире лишь по случаю близкого знакомства с ФИО2

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом (ст.1111 ГК РФ).

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1 ст.1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст.1153 ГК РФ).Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно ст. 1162 ГК РФ, свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части. Из пояснений ФИО5 в судебном заседании также усматривается, что он обращался к нотариусу по вопросу принятия наследства; нотариус составил список документов, необходимых для обращения с заявлением о принятии наследства, с которым в установленный законом шестимесячный срок он не обратился. При этом, от наследства по завещанию он не отказывается и намерен оформить свои наследственные права. Таким образом, поскольку имеется потенциальный наследник к имуществу умершего заемщика Заемщика в силу завещания, не отказывающийся от наследства, оснований полагать принадлежавшую наследодателю квартиры выморочным имуществом, что предопределяло бы ответственность органа местного самоуправления по неисполненному обязательству наследодателя, вытекающему из кредитного соглашения, у суда не имеется. Далее, вогласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, в том числе путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ к числу существенных условий договора личного страхования, среди прочего, отнесено соглашение между страхователем и страховщиком о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4). Статья 944 ГК РФ обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно части 1 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ) к объектам страхования жизни могут быть отнесены имущественные интересы, связанные, в числе прочего, с наступлением смерти граждан (страхование жизни). В соответствии со статьей 9 Закона РФ под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. На основании заявления ФИО2 от 16.07.2014 года она была присоединена к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), став застрахованным лицом по Договору коллективного страхования (далее – Договор страхования), заключенному между ОАО «Росельхозбанк» и АО «РСХБ-Страхование» по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни», на условиях указанного Договора страхования (л.д.181-187, 188-199). Согласно п.9 заявления, неотъемлемой его частью является Программа страхования №5. Согласно Программы страхования №5, являющейся приложением к заявлению ФИО2 на присоединение к договору страхования, Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование»; страхователем ОАО «Россельхозбанк»; застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №5, указанное в Бордеро №1 и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Выгодоприобретателем, то есть получателем страховой выплаты является Банк при условии при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Такое согласие застрахованного ФИО2, в частности, содержится в п.4 заявления на присоединение.

Согласно содержащемуся в Программе страхования №5 прямому указанию, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и её размер равен: сумме кредита, получаемого Застрахованным(и) лицом(-ами) по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Заемщика/Созаемщика к Программе страхования №5 в течение срока действия Кредитного договора.

Страховая сумма, определенная на конкретное Застрахованное лицо на начало срока страхования указывается в Бордеро №1.

В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер страховой суммы в отношении этого Застрахованного лица не может первышать страховой суммы, указанной в Бордеро №1 в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

В числе страховых случаев Программой страхования №5, помимо прочего, предусмотрена смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При наступлении с Застрахованным лицом любого страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №5.

Также, по условиям Программы страхования №5, не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро №1, в числе прочего, лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из вышеперечисленных категорий, договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования.

Данные условия Программы страхования №5 полностью согласуются с условиями Договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2104 года, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», распространяющего свое действия на лиц, застрахованных по Программе страхования №5, по условиям которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (Банку) в порядке и на условиях предусмотренных настоящим договором.

Из положений Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (статья 9). 

Страховой выплатой признается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.3 ст.10)

В соответствии с п.3.9.1. Договора коллективного страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть представлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица: 

- заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности Застраховнного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы и пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы или случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления));

- подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении;

- копия справки соответствующего органа МВД (в случае смерти в результате несчастного случая);

- заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица;

- заверенная Банком копия кредитного договора, подписанного застрахованным лицом;

- справка о смерти;

- копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

- копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие проводилось);

- свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия. 

В силу пункта 2.3.5 Договора коллективного страхования Страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п.3.9.1 Договора.

По смыслу пункта 3.9.5 Договора коллективного страхования, бремя представления документов, необходимых для установления факта наступления заявленного в качестве страхового случая события и принятия решения о страховом возмещении относится на Страхователя (Заемщика/Созаемщика).

Договором не предусмотрена обязанность наследников умершего Заемщика представления таких документов.

Из представленных суду письменных пояснений АО СК «РСХБ-Страхование») следует, что Банк однократно обратился к Страховщику с заявлением о страховом возмещении по случаю смерти ФИО2, не предоставив при этом до настоящего времени полного пакета документов для установления произошедшего события и квалификации его как страховой случай (в частности, выписки из медицинской документации), в связи с чем вопрос о страховом возмещении Страховщиком по существу не рассмотрен (л.д. 141-142), что опровергает доводы стороны истца об отказе Страховщиком в выплате возмещения.

Не рассмотрение Страховщиком заявления Банка о выплате страхового возмещения в виду не представления полного пакета документов по перечню, предусмотренному Договором коллективного страхования, не является отказом в выплате такого возмещения.

Между тем, возмещение Страховщиком Банку убытка в виде остатка кредитной задолженности в связи со смертью застрахованного Заемщика ФИО2 в рамках Договора коллективного страхования исключало бы ответственность наследников (в том числе выморочного имущества) умершего Заемщика и, напротив, отсутствие правовых оснований к выплате страхового возмещения, в частности, по мотиву не отнесения события смерти Заемщика к страховому случаю, предопределяло бы ответственность наследников (в том числе выморочного имущества) по оставшимся неисполненными обязательствам Заемщика, вытекающим из кредитного договора.

При этом, решение данных вопросов, исходя из наличия Договора коллективного страхования, к условиям (Программе) которого присоединена при заключении кредитного соглашения ФИО2, при данных обстоятельствах должно осуществляться в рамках договорных отношений между Страхователем (Банком) и Страховщиком, что не является предметом рассмотрения в рамках настоящего спора.

Доказательств невозможности получения Страхователем (Банком) или Страховщиком самостоятельно необходимой для принятия решения о страховом возмещении медицинской документации суду не представлено.

В течение длительного периода времени со дня, когда Банку стало известно о смерти Заемщика, никаких действенных мер, направленных на получение возмещения от Страховщика, Банк не предпринимал. 

Доводы представителя Банка о том, что действующее законодательство не исключает ответственность наследников должника по погашению кредитного обязательства при наличии договора страхования, отвергаются судом как несостоятельные, поскольку при отсутствии принятого Страховщиком по заявлению Банка решения Банком, являющимся выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика.

При таких обстоятельствах обращение Банка с иском к Администрации как к наследнику выморочного имущества, равно как и к иным наследникам (при надлежащем обращении Банка в страховую компанию и не принятом по его заявлению страховой компанией решении) является ненадлежащим способом защиты права на получение задолженности по кредитному соглашению в связи со смертью Заемщика.

В силу приведенных обстоятельств требования иска Банка к наследникам о взыскании кредитной задолженности за счет наследственного (выморочного) имущества, оставшегося после смерти Заемщика ФИО2, суд находит несостоятельными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований иска АО «Россельхозбанк» в лице Калининградского регионального филиала к администрации Гурьевского городского округа Калининградской области о взыскании задолженности по кредитному соглашению №, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 ФИО17, за счет наследственного имущества отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня составления настоящего решения в окончательной форме.

Судья А.Г. Олифер

Решение в окончательной форме изготовлено 14.01.2019 года.