УИД 56RS0042-01-2024-003589-93

Дело № 2-3094/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2024 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В., 

при секретаре Литовченко Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 20.09.2014 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 39,90 % годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор заключен на основании заявления заемщика, общих условий кредитования и индивидуальных условий. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты. Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 5 812,50 рублей в соответствии с графиком платежей. Свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере, указанном в договоре, путем выдачи в кассе банка, о чем указано заемщиком в распоряжении. Также при заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на подключение дополнительной платной услуги в виде ежемесячного направления извещений по кредиту посредством СМС-сообщений. Стоимость услуги составляет 29 рублей и оплачивается заемщиком в составе ежемесячного платежа. 

Между тем, заемщик принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняла, денежные средства вносила не в полном объеме и с нарушением сроков возврата. По состоянию на 27.05.2024 года задолженность ответчика по договору от 20.09.2014 года № составляет 307 557,30 рублей. 

Истцом были приняты меры по взысканию задолженности с заемщика путем подачи заявления о вынесении судебного приказа. Вынесенный мировым судьей судебный приказ от 21.04.2020 года в отношении ФИО1 был отменен 03.02.2021 года ввиду поступивших возражений должника. 

Ссылаясь на положения статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 20.09.2014 года №, образовавшуюся по состоянию на 27.05.2024 года, в размере 307 557,30 рублей, из которых: 143 263,04 рубля – остаток основного долга, 163 401,80 рубль - проценты за пользование кредитом, 892,46 рубля – штраф.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом. В представленном заявлении просила о применении к требованиям истца срока исковой давности, полагая его пропущенным. По мнению ответчика срок исковой давности истек 01.01.2016 года. 

Поскольку стороны не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 20.09.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 150 000 рублей на срок 60 месяцев, то есть до 25.08.2019 года, с уплатой за пользование денежными средствам процентов в размере 39,90 % годовых.

Договор заключен путем присоединения заемщика к общим условиям договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что соответствует положениям статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 1 общих условий договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита и совершения операций по счету; и/или обслуживание текущего счета; дистанционного обслуживания. 

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств через кассу, о чем указано в распоряжении заемщика. 

Из условий договора также следует, что ответчик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи. 

Сторонами установлен график погашения кредита и уплаты процентов - 60 процентных периодов. 

Согласно пункту 6 индивидуальных условий возврат заемных денежных средств производится заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 5 812,50 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заёмщику до заключения договора и является неотъемлемой частью кредитного договора. Дата первого платежа по кредиту указана 10.10.2014 года. 

При этом погашение кредита осуществляется путем размещения ежемесячных платежей на счете в последний день процентного период любым способом по выбору заемщика, в том числе: переводом через отделение ФГУП «Почта России», внесением наличных денег через системы денежных передов (терминалы), перечислением в отделениях других банков. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период (равный 30 календарным дням) путем списания ежемесячного платежа со счета. 

В заявлении на предоставление потребительского кредита ФИО1 также выразила свое согласие на подключении дополнительной платной услуги по получению ежемесячного СМС-извещения с информацией о кредите. Стоимость услуги составляет 29 рублей в месяц. Комиссия за подключение данной услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала, и включается в состав ежемесячного платежа. 

Стороны оговорили также, что банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го по 150 день и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности (пункт 12 индивидуальных условий). 

Согласно заявлению о предоставлении кредита ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна с общими условиями договора, памяткой по услуге «СМС-пакет», тарифами по банковскому обслуживанию. 

Индивидуальные условия договора и график платежей также получены заемщиком, о чем имеется его подпись. 

Обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 150 000 рублей выполнены банком надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиком. 

Между тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, денежные средства вносил с нарушением графика платежей и в объеме, не достаточном для погашения задолженности. 

Таким образом, у банка в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации возникло право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, неустойки. 

Согласно представленному банком расчету задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 27.05.2024 года составляет 307 557,30 рублей, из которых: 143 263,04 рубля – основной долг, 163 401,80 рубль – задолженность по процентам за пользование кредитом, 892,46 рубля - неустойка на просроченную задолженность.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за пользование денежными средствами, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора и установленным обстоятельствам дела. 

Данный расчет в ходе судебного разбирательства ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности по кредитному договору суду не представлено. 

Однако, при рассмотрении спора ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Под исковой давностью в соответствии со статьей 195 указанного Кодекса признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Таким образом, по смыслу приведенных положений закона, при исполнении обязательств по погашению кредита в виде периодических платежей, требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд, при этом сроки исковой давности подлежат исчислению по каждому просроченному платежу.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.11.2016 года № 127-КГ16-10, а также в определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62. 

Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора от 20.09.2014 года срок предоставления кредита по 25.08.2019 года (60 месяцев), оплата производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения.

Согласно пункту 4 раздела III общих условий кредитного договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного и досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности до 17.05.2015 года, выставив заключительный счет, о чем указано банком в исковом заявлении и не оспаривалось ответчиком. 

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

Поскольку истцом в исковом заявлении указано на выставление заемщику требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и определении иного срока его возврата, данное обстоятельство не оспорено ответчиком, то суд с учетом приведенных выше норм процессуального закона приходит к выводу о том, что банк изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), установив его срок до 17.05.2015 года. 

Таким образом, срок исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности по основному долгу в соответствии с положениями статей 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации истек 17.05.2018 года. 

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 Гражданского кодекса Российской Федерации, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеназванного постановления, в случае отмены судебного приказа, сроки исковой давности продолжают течь в общем порядке и если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Данное обстоятельство является юридически значимым в том случае, если при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа сроки исковой давности, предусмотренные законом для защиты нарушенного права, не истекли. 

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 17.04.2020 года, то есть на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истек. 

В исковом порядке в суд за защитой нарушенного права истец обратился 19.06.2024 года, то есть также с пропуском срока исковой давности. 

Доказательств наличия уважительных причин пропуска указанного срока банком суду не представлено. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что банком срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору истек 17.05.2018 года, а с заявлением о вынесении судебного приказа и с исковым заявлением в суд банк обратился за пределами этого срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в указанной части.

В силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку, как установлено судом, по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору от 20.09.2014 года истцом срок исковой давности пропущен, то в силу приведенной выше нормы закона истцом пропущен срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, неустойки и комиссий. 

Учитывая, что в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, то понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», №, к ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору от 20 сентября 2014 года № отказать. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова 

В окончательной форме решение изготовлено 17 июля 2024 года.

Судья подпись Т.В. Илясова