Дело № 2-1189/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2019 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО Банк «Западный» – государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в лице представителя ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, которым просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 956 746,41 руб., в том числе, сумму основного долга – 370 870,51 руб., сумму начисленных процентов – 98 809,98 руб., сумму пени – 4 487 065,92 руб.; взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 983,73 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГг., в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.4 кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5 Кредитного договора согласно графику погашения составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение № к договору). В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка №% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4 956 746,41 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 370 870,51 руб., просроченная задолженность по процентам – 98 809,98 руб., пени на сумму задолженности по основному долгу – 3 438 254,79 руб., пени на сумму задолженности по процентам – 1 048 811,13 руб. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени, осталась без ответа и удовлетворения. 

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ФИО1 представлен письменные возражения на исковое заявление, суть которых сводится к тому, что обязательства ответчика исполнены частично, оплата произведена согласно графика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. После этого внесение платежей прекратилось до получения актуальных реквизитов для его погашения. До ДД.ММ.ГГГГ года никаких вестей от банка не было. Исковые требования не признает. Считает, что может быть взыскана задолженность за период не ранее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 293 803,91 руб., в том числе 251 702,79 руб. – сумма долга, 42 101,12 руб. – проценты за пользование кредитом. В остальной части иска должно быть отказано в связи с пропуском срока исковой давности. С учетом фактических обстоятельств дела, в удовлетворении требования о взыскании неустойки должно быть отказано в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ. представителем истца ФИО3 представлен письменный отзыв на возражения, согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ. осуществлялась рассылка писем всем клиентам ОАО Банк «Западный» с информацией об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, о чем свидетельствует выписка из реестра отправки писем №, где за номером 

<

данные изъяты> на странице 

<

данные изъяты> значится отправление письма в адрес ответчика. Согласно п.3 ст.202 ГК РФ истец считает, что срок исковой давности приостановил свое течение после направления истцом претензии ответчику. Истец возражает против снижения размера неустойки по основаниям ст.333 ГК РФ.

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о назначенном судебном заседании извещен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление с отметкой о получении заказной судебной корреспонденции. Представителем конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4 в суд направлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 извещенная судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

В судебном заседании, представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, поддержала письменные отзыв. Дополнительно пояснила, что из расчета видно, что последний платеж ответчиком был совершен в ДД.ММ.ГГГГ. У банка была отозвана лицензия, офис банка закрылся, оплачивалось через ВТБ. Задолженность истцом была продана в ООО «Меркурий», но сделка была признана недействительной и в ДД.ММ.ГГГГ года задолженность возвратилась обратно. Однако о переуступке заемщику известно не было, о том, что реквизиты изменились, ее не уведомляли. Считает, что подлежит применению срок исковой давности. В действиях самого истца, при наличии просрочки с ДД.ММ.ГГГГ., имеется недобросовестность, что увеличивает нагрузку на ответчика в виде неустойки и процентов. Поскольку материальное положение ответчика с момента получения кредита изменилось. Считает возможным применить ст.333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает установленными следующие юридически значимые обстоятельства по делу.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу №/14 от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (Заявление о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 500 000 руб., срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев, дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения (п.п. 2.1, 2.3-2.5 кредитного договора).

Подписывая указанный кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что получил заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, а также прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (Правила), Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (п.6 кредитного договора).

Согласно п 4.2.1 Правил предоставление кредита осуществляется в день заключения договора путем перечисления на счет клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет.

Способ получения кредита - на текущий (карточный) счет клиента в ОАО Банк «Западный», номер счета 

<

данные изъяты> (п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора).

Выпиской по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт предоставления ДД.ММ.ГГГГ ответчику суммы кредита в размере 500 000 рублей.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей в пользу третьих лиц, а также платежей, связанных с несоблюдением клиентом условий договора, доведена до сведения клиента до подписания договора, а также указана в графике погашения (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил).

Согласно графику платежей, полная стоимость кредита составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита: проценты в размере 23,9 % годовых за пользование кредитом. Неустойка, исходя из расчета 1 процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита).

Кроме того, из представленного истцом суду графика платежей следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год по 19 586,43 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 19 593,89 руб.

Согласно п. 4.2.5 Правил отсчет срока пользования денежными средствами (кредитом), предоставленным по настоящему договору, в том числе для начисления процентов за пользование ими, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно.

Согласно п. 4.2.6 Правил ответчик обязался погашать основной долг по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении).

В соответствии с п. 4.2.7 Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанную в графике погашения. Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документам со счета в погашение задолженности заемщика в даты очередных ежемесячных платежей согласно графику погашения.

В соответствии с п.п. 4.4.1.2 Правил в случае, если полученная от клиента сумма денежных средств недостаточна для погашения всей задолженности по договору, банк имеет право направить поступившие средства на погашение задолженности в следующем порядке: 

- в первую очередь – в счет погашения издержек банка, связанных с получением исполнения по настоящему договору;

- во вторую очередь – в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом;

- в третью очередь – в счет погашения просроченного основного долга по кредиту;

- в четвертую очередь – в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом;

- в пятую очередь – в счет погашения основного долга по кредиту;

- в шестую – в счет уплаты неустойки;

- в последнюю очередь – в счет уплаты иных платежей.

Настоящая очередность погашения применяется также в случае использования банком в соответствии с п.п. 4.4.1.4 Правил своего права на списание средств со счетов клиента в погашение срочной и/или просроченной задолженности клиента по договору.

В соответствии с п. 4.4.4 Правил клиент обязан возвратить кредит и проценты за его пользование в размере и в срок, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 4.5.1 Правил в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 

<

данные изъяты>% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Как следует из предоставленной истцом выписки по счету, в нарушение указанных условий договора ответчик допускал просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Последний платеж в счет оплаты задолженности по основному долгу и процентам поступил ДД.ММ.ГГГГ., что следует из расчета задолженности.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ истцом начислены пени за просрочку платежей по кредитному договору. 

Согласно расчета задолженности истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4 956 746,41 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 370 870,51 руб., просроченная задолженность по процентам – 98 809,98 руб., задолженность по пеням за кредит – 3 438 254,79 руб., задолженность по пеням по процентам – 1 048 811,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о погашении долга по кредитному договору. Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.

Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение стороны предусмотрели в п.4.1.3 Кредитного договора. 

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму кредита 500 000 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им. ДД.ММ.ГГГГ кредит был фактически предоставлен ответчику в указанном размере.

При этом ответчиком ФИО1 за время действия кредитного договора были внесены денежные средства в сумме не достаточной для погашения образовавшейся задолженности. 

За время действия кредитного договора ответчиком уплачивалась частично задолженность по основному долгу и по процентам, сроки уплаты основного долга и процентов ответчиком нарушались. Последний платеж по кредиту ответчиком совершен ДД.ММ.ГГГГ. После указанной даты платежей от ответчика не поступало.

Таким образом, свое обязательство по возврату суммы кредита ФИО1 не выполнила: с даты предоставления кредита заемщик платежи надлежащим образом не производила, доказательств уплаты истцу суммы предоставленного кредита суду не представил.

Рассматривая довод ответчика о том, что ей было не известно о реквизитах по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, суд приходи к следующему.

Из материалов дела следует, что ОАО Банк «Западный» осуществлялась рассылка писем клиентам с информацией об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, о чем свидетельствует выписка из реестра отправки писем №, где за номером ДД.ММ.ГГГГ значится отправление письма в адрес ФИО1

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд признает его обоснованным, арифметически верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 43 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Предметом иска являются обязательства по оплате суммы просроченной ссудной задолженность в размере 370 870,51 руб., просроченной задолженность по процентам в размере 98 809,98 руб., задолженность по пеням за кредит в размере 3 438 254,79 руб., задолженность по пеням по процентам в размере 1 048 811,13 руб.

Из материалов дела следует, что исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штемпель почтового отправления, из выписки по счету следует, что последний платеж ФИО1 осуществила ДД.ММ.ГГГГ. подлежит применению срок исковой давности к требованиям с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ 

Анализируя представленную стороной истца выписку по счету ответчика, сопоставив суммы, направленные в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам ДД.ММ.ГГГГ., с суммами, указанными истцом в расчете задолженности, суд приходит к выводу, что до ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком производилось внесение очередных платежей в соответствии с графиком, а с ДД.ММ.ГГГГ. исполнение ответчиком обязательств прекратилось, в связи с чем истцом начислена неустойка. Суммы, отраженные в выписке по счету, как поступившие ДД.ММ.ГГГГ. идентичны суммам, отраженным истцом в расчете задолженности, как поступившие в ДД.ММ.ГГГГ. С учетом пояснений ответчика о том, что платежи вносились ею только до ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается расчетом задолженности, представленным стороной истца, суд при определении начала периода исчисления трехлетнего срока исковой давности, исходит из того, что просрочка ответчиком своих обязательств по кредитному договору началась с ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, сумма просроченного основного долга, исходя из даты применения срока исковой давности, составит 251 702,79 руб. (период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.); сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. согласно графика платежей составит 42 101,12 руб. Расчет процентов, представленный истцом в целом идентичен графику, согласованному сторонами, однако за июль, сентябрь, октябрь, ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. сумма процентов при равных исходных данных незначительно отличается от суммы, согласованной сторонами в графике платежей, при этом истцом не представлено доказательств, на основании которых истец предъявляет ко взысканию сумму процентов, начисленных по ДД.ММ.ГГГГ., иную, чем указана в графике платежей. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 251 702,79 руб., сумма процентов в размере 42 101,12 руб.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере 4 487 065,92 руб., суд приходит к следующему.

Исходя из даты применения срока исковой давности, размер штрафных санкций за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составит:

Месяц 

Начислено 

Долг 

Период просрочки 

Формула 

Пени 

с 

по 

дней 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

Неисполнение заемщиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов в согласованные договором сроки является основанием для взыскания неустойки (статьи 329, 330 ГК РФ). 

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда №, Пленума Высшего Арбитражного Суда № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

Как было указано выше, в соответствии с п. 4.5.1 Правил в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, указанных в настоящем договоре, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Поскольку просроченная задолженность состоит из подлежащих уплате в согласованные графиком сроки частей кредита и процентов за пользование кредитом, начисление неустойки, как на сумму основного долга, так и на сумму просроченных процентов, отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению. 

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, а также то, что установленная договором неустойка (пени) за нарушение срока возврата займа составляет 

<

данные изъяты> значительно превышает ключевую ставку Банка России, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, учитывая соотношение суммы основного долга (251 702,79 руб.), суммы долга по процентам (42 101,12 руб.) и общей суммы неустойки (2 404 475,27 руб.), суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства, и о наличии оснований для снижения размера неустойки. Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию, суд исходит из того, что ответчик считает обоснованной неустойку в размере 70 042,31 руб.

Применяя положения ст. 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает также, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Суд считает, что применением положений статьи 333 ГК РФ будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О.

Суд полагает возможным снизить размер неустойки в 

<

данные изъяты> раз до 80 149,18 руб., данная сумма является соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, а именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 345 360,47 руб., в том числе, сумма основного долга – 251 702,79 руб., сумма начисленных процентов – 42 101,12 руб., сумма пени – 80149,18 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 32 983,73 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований и положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, предусматривающей пропорциональное возмещение понесенных расходов, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2488,40 руб. (373 953,09 руб. х 32 983,73 руб. / 4 956 746,41 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 373 953,09 руб., в том числе, сумма основного долга – 251 702,79 руб., сумма начисленных процентов – 42 101,12 руб., сумма пени – 80 149,18 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 488,40 руб.

В остальной части исковые требования Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято судом 09 августа 2019 года.

Судья С.А. Нуртдинова