№ 2-2107/2025

УИД 24RS0041-01-2024-008078-89 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

26 февраля 2025 года город Красноярск 

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,

при секретаре Яцкевич Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 А7 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,2 % годовых, в период с 30 ноября 2021 года по 11 октября 2022 года, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 20 000 рублей. 

Требования мотивировал тем, что 30 ноября 2021 года между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор У, в п. 4 которого указана процентная ставка 10,2 % годовых со страхованием, 15,2 % - без страхования. 

30 ноября 2021 года между ним и АО «Согаз» был заключен договор страхования № У. 08 декабря 2021 года банк получил договор страхования и заявление, в котором он сообщил, что требования по страхованию им исполнены, просил применить к процентной ставке дисконт. 11 апреля 2022 года банк выдал новый график с процентной ставкой 15,2%. 

Указывает на то, что кредитор нарушил права истца как потребителя. 

23 сентября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ». 

23 января 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО «ВСК».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания была извещен, доверил представлять свои интересы своему представителю ФИО2, которая в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк ВТБ не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении судебного заседания в адрес суда не направил. 

В судебное заседание представители третьих лиц АО «СОГАЗ», САО «ВСК» не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены, ходатайств об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направили. 

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело вотсутствие сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 30 ноября 2021 года между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 319 052 рубля на срок до 30 ноября 2026 года.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 10,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка размещаются на официальном сайте банка.

30 ноября 2021 года (в день заключения кредитного договора) ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима», основной риск – смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Плата за страхование за период с 01 декабря 2021 года по 30 ноября 2024 года составляет 39 052 рубля, страховая сумма – 319 052 рубля.

02 декабря 2021 года ФИО1 заключил договор страхования с САО «ВСК». Страховые случаи – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, телесные повреждения в результате несчастного случая. Выгодоприобретатель по договору страхования - ПАО Банк «ВТБ», страховая сумма – 319 052 рубля. Страховая премия за период страхования с 02 декабря 2021 года по 01 декабря 2022 года составляет 798 рублей. 

03 декабря 2021 года ФИО1 направил в банк заявление о применении дисконта к процентной ставке в связи с заключением договора страхования с САО «ВСК». Указанное заявление получено адресатом 08 декабря 2021 года.

08 декабря 2021 года по заявлению истца договора страхования с АО «СОГАЗ» расторгнут.

Истцу выдан график платежей по кредитному договору, в котором процентная ставка установлена в размере 15,2 %, в применении дисконта банком отказано.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 11 октября 2022 года ФИО1 задолженность по кредитному договору У от 30 ноября 2021 года погашена, кредитный договор закрыт. 

В соответствии сч. 1 ст. 7Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом, в соответствии сч. 10 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из условий кредитного договора, страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 24 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования (в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий - по потребительскому кредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни - п.п. 2.3, 2.3.6.2.

Заключение договора страхования по рискам постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни предусмотрена для договоров ипотечного страхования.

Заключенный ФИО1 кредитный договор является потребительским.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК», в полном объеме соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных ФИО1, соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечню банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ», выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Банк «ВТБ», сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

Оценивая в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд считает, что требование истца об установлении процентной ставки по кредитному договору У от 30 ноября 2021 года с 30 ноября 2021 года по 11 октября 2022 года в размере 10,2 % годовых – обоснованы и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.15Закона РФ «О защите правпотребителей» моральный вред, причиненныйпотребителювследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) правпотребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты правпотребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, срока просрочки выполнения обязательств, степени и характера нравственных страданий истца, принципов разумности и справедливости, в соответствии с требованиями статей 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 4 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст.13ФЗ «О защите правпотребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, согласно требованиям действующего законодательства, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 000 рублей. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Принимая во внимание, что Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов в целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, принимая во внимание количество проведенных по делу с участием представителя истца судебных заседаний (2 судебных заседания), объем оказанных по настоящему делу представителем услуг (консультация, составление иска), с учетом требований разумности, суд полагает возможным определить разумной стоимость расходов на представителя в заявленном размере 15 000 рублей, которые подлежат взысканию с ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 000 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 223-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 А8 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Установить по кредитному договору У от 30 ноября 2021 года, заключенному между ФИО1 А9 и Банк ВТБ (ПАО), на период с 30 ноября 2021 года по 11 октября 2022 года процентную ставку в размере в размере 10,2 %. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 А10 компенсацию морального вреда 4000 рублей, штраф в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 000 рублей. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Копия верна. 

Председательствующий Ю.П. Корнийчук 

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 года.