УИД 86RS0014-01-2020-001980-61

дело № 2 – 640/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Урай ХМАО - Югры 10 ноября 2020 г.

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Ивановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 (далее так же Истец) обратилась в Урайский городской суд с настоящим иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее так же Ответчик), просил взыскать с ответчика САО «ВСК» уплаченную им страховую премию 132 000 рублей, обосновав тем, что 12.07.2019 заключил с Ответчиком договор страхования финансовых рисков «Финкаско», оплатил страховую премию 132 000 рублей, намерен был расторгнуть договор в течение 14 дней, но на следующий день 13.07.2019 уехал на работу вахтовым методом на НПС «Катыш» Урайского УМН АО «Транснефть Сибирь», который находится далеко от населённых пунктов, где нет отделений связи и телефонной связи. Считает уважительной причиной невозможность направить письмо о расторжении договора.

14.08.2019 ФИО1 вернулся с вахты и 15.08.2019 направил требование о расторжении договора и возврате страховой премии, 17.09.2019 получил уведомление, что договор страхования расторгнут, а денежные средства не вернут, так как пропустил 14 – дневный срок. На претензию и обращение в службу финансового уполномоченного так же получил отказ. 

Истец полагает, что расторжение договора без выплаты страховой премии является незаконным.

Письменные возражения Ответчика мотивированы тем, что 12.07.2019 между Истцом и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования № на условиях Правил страхования № от 15.05.2019, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. 

Страховая премия составила 95040руб., что подтверждается чеком об оплате страховой премии.

Договором Страхования № в разделе «Особые условия» предусмотрено, что при расторжении договора начиная с 15-го календарного дня с даты заключения Полиса, возврат страховой премии согласно п. 6.7 Правил 159/3 не производится (п. 2.7.2 Особых условия страхования).

Истцом и САО «ВСК» были согласованы все существенные условия договора страхования на указанных выше условиях, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора заявитель подписал добровольно, с содержанием и правовыми последствиями договора ознакомлен.

23.08.2019 Истцом инициировано расторжение договора №.

В связи с тем, что с даты заключения договора страхования до даты отказа от договора прошло более 14 (четырнадцати) календарных дней, то согласно п. 2.7.2 Особых условий Договора возврат страховой премии не производится.

Поскольку ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования истцом не оспорено, основания для возврата страхователю уплаченной по договору страховой премии отсутствуют.

Ответчик просил в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» отказать в полном объёме.

Служба финансового уполномоченного представила письменные объяснения, согласно которым решением финансового уполномоченного № Истцу законно и обоснованно отказано в удовлетворении заявленных им требований. Требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, ответчик Страховое акционерное общество «ВСК» и финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

Финансовый уполномоченный ФИО3 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, остальные участники процесса о причинах неявки суд не уведомили, их уважительность не подтвердили, ходатайств не заявили. 

В соответствии с частями 3, 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон и финансового уполномоченного.

Исследовав доводы искового заявления, письменных возражений, пояснений финансового уполномоченного, представленные доказательства, оценив их в силу ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждое в отдельности и все в совокупности, суд пришёл к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим мотивам:

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу пункта 1.ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из п. 1 ст. 929 ГК РФ следует, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком САО «ВСК» в установленном законом порядке заключён договор добровольного страхования № на условиях, изложенных в страховом полисе (л.д. 13-14, 85) и Правилах страхования № 159/3 «Страхование предпринимательских и финансовых рисков», утверждённых генеральным директором САО «ВСК» 15.05.2019 (л.д. 86-87), и Правилах комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.1 от 27.12.2017, со сроком действия 24 месяца.

Страховщик САО «ВСК» вручил страхователю ФИО1 указанный страховой полис. Условия договора страхования Истцом в установленном законом порядке не оспаривались. 

Объектом страхования явились имущественные интересы Страхователя, связанные с риском возникновения у него непредвиденных расходов на досрочное погашение основного долга и исполнение иных обязательств по кредитному договору, заключённому с Банком «Зенит» (ПАО) в связи с хищением или гибелью транспортного средства, являющегося предметом обеспечения (залога) в целях исполнения страхователем кредитных обязательств. Выгодоприобретателем является страхователь (заёмщик).

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 932 ГК РФ страхование финансовых рисков заёмщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика.

Страховая премия составила 95 040руб., что подтверждается кассовым чеком об оплате страховой премии ФИО1 (л.д. 88), никаких доказательств оплаты страховой премии в сумме 132 000 рублей Истец в материалы дела не представил.

23.08.2019 ФИО1 обратился в САО «ВСК» с претензией от 15.08.2019, в которой просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии (л.д. 84). 

17.09.2019 САО «ВСК» уведомило Истца о расторжении договора и отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в части выплаты неиспользованной части страховой премии (л.д. 15).

31.01.2020 ФИО1 обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии (л.д.17).

19.02.2020 САО «ВСК» письмом № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований (л.д. 19).

19.08.2020 ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с САО «ВСК» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 132 000 рублей 00 копеек ( л.д. 53-54).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 решением от «07» сентября 2020 года отказал в удовлетворении требований ФИО1 ( л.д. 44-47)

Настоящий спор возник о наличии оснований для взыскания с Ответчика уплаченной Истцом страховой премии.

Отказывая в удовлетворении иска, суд руководствуется положениями ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Из пункта 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право на часть страховой премии только в случае, если договор страхования прекращается по основаниям, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ и в иных случаях, но только если данная возможность предусмотрена договором страхования.

В соответствии с пунктом 2.7 заключённого сторонами договора страхования № (раздел «Особые условия») Страхователь вправе в любое время расторгнуть договор страхования. При этом при расторжении полиса в течении 14-ти календарных дней с даты его заключения, оплаченная страховая премия возвращается в полном объёме (пункт 2.7.1.).

Пунктом 2.7.2 Особых условия страхования предусмотрено, что при расторжении договора, начиная с 15-го календарного дня с даты заключения полиса, возврат страховой премии согласно п. 6.7 Правил 159/3 не производится.

Пункт 6.6. Правил страхования № «Страхование предпринимательских и финансовых рисков», утверждённых генеральным директором САО «ВСК» 15.05.2019, содержит аналогичные положения.

Указанные положения договора страхования и Правил страхования не противоречат действующему правовому регулированию, 

Так из абз. 3 п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и пунктов 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, ФИО1 не заявил об отказе от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, направил в САО «ВСК» заявление о расторжении договора и возврате страховой премии только 15.08.2019, то есть по истечение срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Истец имел право отказаться от договора страхования в тот же день.

На основании ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, статей 12 и 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а доказательства представляются сторонами.

Истцом не представлено в материалы дела достаточных достоверных доказательств того, что у него имелось намерение отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, но он не смог этого сделать по независящим от него причинам, наличие обстоятельств непреодолимой силы и т.п.

Доводы ФИО1 о том, что он на следующий день после заключения договора страхования выехал на работу вахтовым методом и не имел в течение месяца возможности направить заявление в страховую компанию и представленная им справка механика НПС «Катыш» Урайского УМН АО «Транснефть-Сибирь» ФИО4 (л.д. 18) опровергаются представленными суду официальными сведениями Урайского УМН АО «Транснефть-Сибирь» от 06.11.2020 о том, что ФИО1 в период с 10 июля 2019 по 05 августа 2019 находился на межвахтовом отдыхе и лишь с 06.08.2019 по 14.08.2019 находился на рабочем месте на НПС «Катыш» Урайского УМН АО «Транснефть-Сибирь», откуда существовала возможность отправки почты (л.д. 126). Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются графиком сменности (л.д. 134, 135,) и табелем учёта рабочего времени (л.д.140-142). 

По указанным обстоятельствам представленная истцом ФИО1 справка механика НПС «Катыш» Урайского УМН АО «Транснефть-Сибирь» ФИО4 (л.д. 18) признаётся судом подложным доказательством.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 17.11.2020).

Председательствующий судья Е.П. Шестакова