Дело № 2-126/2024

УИД- 13RS0019-01-2023-002240-16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Рузаевка 23 января 2024 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Красновой Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Жуковой М.С., 

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 22 июня 2016 г. между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 83 763 руб. под 31,30%/31,30% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 673 дня. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика 23 ноября 2016 г.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 20 018 руб. 80 коп. 

По состоянию на 22 ноября 2023 г. общая задолженность составляет 114 355 руб. 06 коп., из них 81 435 руб. 92 коп. просроченная ссудная задолженность, 32 919 руб. 14 коп. просроченные проценты. ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности за период с 23 ноября 2016 г. по 22 ноября 2023 г. в размере 114 355 руб. 06 коп., возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 3487 руб. 10 коп.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, причин неявки в судебное заседание не представил. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. В представленном отзыве на заявление ответчика ФИО1 просит в применении срока исковой давности отказать, полагая его не пропущенным, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка не признала, просила применить исковую давность, факт заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» не оспаривала.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22 июня 2016 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор № по тарифному плану «Текущий РС» на сумму 83 763 руб. под 31,30% годовых сроком на 60 месяцев, то есть по 22 июня 2021 г., что подтверждается заявлением клиента о заключении договора кредитования - индивидуальными условиями договора, протоколом электронной подписи (л.д. 7-9).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на текущий банковский счет (ТБС) заемщика аннуитетных платежей, равных 2778 руб., ежемесячно – 22 числа каждого месяца, последний платеж 22 июня 2021 г. – 2765 руб. (п. 6 Индивидуальных условий, п. 4.3 Общих условий).

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитования, целью использования данного кредита являлось погашение задолженности заемщика по иным договора кредитования (займам) Восточного экспресс банка (ВЭБ).

Заемщик распорядился осуществить перевод денежных средств в размере 83 762 руб. 24 коп., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по № от 15 июля 2015 г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования (пункт 19 индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по договору и предоставил ФИО1 возможность воспользоваться кредитными денежными средствами для погашения задолженности.

Вместе с тем ФИО1 условия заключенного договора кредитования не исполняет, в результате чего за ней образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11).

Последний платеж ответчиком был произведен 24 октября 2016 г., иных платежей ответчиком не производилось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета, следующий платеж, согласно графику, должен быть осуществлен 22 ноября 2016 г.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается решением о реорганизации от 25 октября 2021 г. и договором о присоединении от 26 октября 2021 г. (л.д. 21-23).

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела и не оспариваются ответчиком. 

В связи с наличием задолженности по кредиту, 6 июня 2023 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д. 68, 71-72).

14 июня 2023 г. мировым судьей судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № (№) от 22 июня 2016 г. за период с 23 ноября 2016 г. по 24 мая 2023 г. в сумме 119 753 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1797 руб. 53 коп. (л.д. 74).

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия от 8 сентября 2023 г. вышеназванный судебный приказ от 14 июня 2023 г. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 75).

14 августа 2023 г. на основании судебного приказа от 14 июня 2023 г. судебным приставом-исполнителем отдела судебных приставов по Рузаевскому району Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Мордовия в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании с нее в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 121 550 руб. 63 коп., которое 24 октября 2023 г. прекращено в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ. По исполнительному производству в отношении ФИО1 взыскано 5398 руб. 04 коп. (л.д. 77-79).

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения истца 3 декабря 2023 г. посредством ГАС «Правосудие» в суд с иском (оборотная сторона л.д. 1).

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (здесь и далее нормативные акты приведены в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений сторон).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно статье 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, надлежаще не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 22 ноября 2016 г. по 23 ноября 2023 г. составляет 114 355 руб. 06 коп., из которых 81 435 руб. 92 коп. просроченная ссудная задолженность, 32 919 руб. 14 коп. просроченные проценты (л.д.4-5).

Проверив расчет, представленный истцом и не опровергнутый ответчиком, суд находит его согласующимся с условиями кредитного договора, данными лицевого счета заемщика, отражающими сроки и суммы внесенных заемщиком платежей. Соответственно суд принимает его за основу при разрешении спора.

Вместе с тем, возражая против удовлетворения исковых требований, ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям (л.д. 88-89). 

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 15, абзацем первым пункта 17, абзацем вторым пункта 18, пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Для правильного исчисления срока исковой давности необходимо применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения истца за судебным приказом, а также период, в течение которого подан настоящий иск после отмены судебного приказа (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 июля 2021 

<

...>/2020).

Как установлено судом, кредитный договор от 22 июня 2016 г. заключен между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 на 60 месяцев. Согласно графику платежей кредит подлежал возврату ежемесячно равными суммами (кроме последнего платежа), начиная с 22 июля 2016 г. по 22 июня 2021 г. (л.д. 9).

Из представленной ПАО «Совкомбанк» выписки из лицевого счета ФИО1 следует, что последний платеж в счет погашения кредита ей произведен 24 октября 2016 г., следующий платеж согласно графику подлежал внесению 22 ноября 2016 г., однако не был внесен, как и последующие платежи. Следовательно, с этого дня истец узнал о нарушении своего права и с этой даты начинает течь срок исковой давности.

Учитывая, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось 6 июня 2023 г., срок исковой давности по платежам за период с 22 ноября 2016 г. по 22 мая 2020 г. пропущен до подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Судом установлено, что истец обратился в суд с настоящим иском 3 декабря 2023 г. 

Срок исковой давности в данном случае по общему правилу истекал в отношении платежей, подлежавших уплате ранее 3 декабря 2020 г.

Согласно почтовому штемпелю на конверте, 6 июня 2023 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 14 июня 2023 г. мировым судьей судебного участка № 2 Рузаевского района Республики Мордовия был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи того же судебного участка от 8 сентября 2023 г. судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО1 Учитывая данные обстоятельства, срок судебной защиты в период с 6 июня 2023 г. по 8 сентября 2023 г. не включается в течение срока исковой давности.

На дату отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности по платежам за период с 22 июня 2020 г. по 22 ноября 2020 г. составляла менее шести месяцев.

Поскольку исковое заявление подано в суд в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, то с учетом вышеприведенных положений действующего законодательства и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по платежам, начиная с 22 июня 2020 г. истцом не пропущен.

Так как гашение кредитной задолженности производится периодическими платежами, а срок исковой давности исчисляется судом в отношении каждого ежемесячного платежа, с ответчика подлежат взысканию платежи в пределах срока исковой давности по согласованному сторонами графику с 22 июня 2020 г., исходя из следующего расчета:

<

данные изъяты>

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу с учетом применения срока исковой давности составит 30 268 руб. 32 коп., а по процентам за период с 22 июня 2020 г. по 22 июня 2021 г. – 5832 руб. 68 коп.

Истцом также заявлены ко взысканию проценты за пользование кредитом по 22 ноября 2023 г. и приведен их расчет исходя из суммы основного долга в размере 81 435 руб. 92 коп. (л.д. 4-5), с которым суд не соглашается и производит расчет процентов за пользование кредитом за период с 23 июня 2021 г. по 22 ноября 2023 г. исходя из суммы основного долга 30 268 руб. 32 коп. и процентной ставки, установленной договором, в 31,30%, размер которой не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, что не противоречит требованиям пункта 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Расчет процентов за период с 23 июня 2021 г. по 22 ноября 2023 г. (883 дня) будет следующим.

30 268 руб. 32 коп. (сумма основного долга) х 883 дня х 31,30% : 365 = 22 919 руб. 25 коп. 

Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами с учетом применения срока исковой давности, в пределах заявленного стороной истца периода, с 22 июня 2020 г. по 22 ноября 2023 г. составит 28 751 руб. 93 коп. (5832,68 + 22 919,25). 

При этом, учитывая, что в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Рузаевского района от 14 июня 2023 г., с ФИО1 в счет погашения задолженности в октябре 2023 г. произведено удержание на сумму 5398 руб. 04 коп., с учетом положений статьи 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, размер задолженности по оплате процентов, подлежащий взысканию с ответчика составит 23 353 руб. 89 коп. (28 751,93 – 5398,04).

Доводы истца, изложенные в заявлении от 22 января 2024 г. (л.д.97), о том, что срок исковой давности не пропущен, судом отклоняются, поскольку они основаны на неверном применении норм материального права и неверном исчислении начала течения срока исковой давности. 

Ходатайств о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении ПАО «Совкомбанк» суду не заявлялось, доказательства наличия уважительных причин пропуска такого срока истцом суду не представлялись. 

Таким образом, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежит взысканию задолженность за период с 22 июня 2020 г. по 22 ноября 2023 г. в размере 53 622 руб. 21 коп., из которых основной долг 30 268 руб. 32 коп., проценты за пользование кредитом 23 353 руб. 89 коп.

В части взыскания с ответчика ФИО1 задолженности в размере 60 732 руб. 85 коп. (114 355,06 – 53 622,21) суд отказывает.

При решении вопроса о судебных расходах, суд исходит из следующего.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Требования истца удовлетворены частично в сумме 53 622 руб. 21 коп., что составляет 46,89 % от заявленных требований (53 622,21 : 114 355,06 х 100).

При подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 114 355 рублей 06 копеек, истцом верно уплачена государственная пошлина в размере 3487 руб. 10 коп. (л.д. 1).

Размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащих возмещению истцу со стороны ответчика составит 1635 руб., исходя из следующего расчета: 3487,10 х 46,89%. 

В остальной части возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 1852 руб. 10 коп. истцу следует отказать.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № (№) от 22 июня 2016 г. за период с 22 июня 2020 г. по 22 ноября 2023 г. в размере 53 622 рубля 21 копейка, из которых основной долг 30 268 рублей 32 копейки, проценты за пользование кредитом 23 353 рубля 89 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1635 рублей, определив общий размер взыскания равным 55 257 (пятьдесят пять тысяч двести пятьдесят семь) рублей 21 копейка.

В удовлетворении исковых требований о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 в размере 60 732 рубля 85 копеек, в возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 1852 рублей 10 копеек публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия Н.Б. Краснова.

Решение суда в окончательной форме принято 29 января 2024 г. 

Судья Н.Б. Краснова