РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 25 февраля 2020 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-55/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный», в лице своего представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО3, указав, что 16.11.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – кредитор, истец) и ФИО3 (далее – заемщик, ответчик) заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком на 48 месяцев, который обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18.11.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 108059,28 руб., в том числе: 78465,19 руб. - задолженность по основному долгу, 29594,09 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 18.04.2013 по 18.11.2019.

Ссылаясь на условия договора и нормы гражданского законодательства, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 16.11.2012 в размере 108059,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3361,19 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещение о времени и месте рассмотрения дела судом направлено в адрес истца надлежащим образом, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО4 (ФИО3 до вступления в брак) Е.А. просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, в письменных возражениях просила применить последствия пропуска срока исковой давности на обращение в суд с данным иском, отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку срок погашения кредита закончился 16.11.2016 года. 

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Из устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 следует, что полное наименование банка – ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный».

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В судебном заседании установлено, что наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией письменного заявления ответчика на получение кредита № (оферты – предложения о заключении договора кредитования), на основании акцептирования которого 16.11.2012 заключен договор кредитования № между ПАО «Восточный экспресс Банк», как кредитором, и заемщиком ФИО3, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

В данном заявлении указан вид кредита – БИЗНЕС КЭШ; сумма кредита – 100 000 руб.; на срок 48 месяцев; процентная ставка 24,5 % годовых, ПСК – 40,98 % годовых; дата выдачи кредита – 16.11.2012; окончательная дата гашения кредита – 16.11.2016; ежемесячный взнос 16 числа каждого месяца согласно графику в сумме 3 888 руб. 

Кроме того, за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф – 3% от просроченной кредитной задолженности/590 руб. за каждый факт просрочки.

Подписав заявление на получение кредита по договору №, ФИО3 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период, суммы ежемесячной платы за страхование, поскольку выражала согласие на данную услугу, подтвердила желание на присоединение к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», а также, что ознакомлена и согласна с Тарифами банка, при этом указанные документы являются неотъемлемой частью договора кредитования, следовательно, она приняла на себя обязательство по погашению кредита. 

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования (п. 2.5 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 Общих условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. 

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с 16.11.2012 по 18.11.2019 последний платеж ФИО3 произведен 17.03.2014.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.11.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 108059,28 руб., в том числе: 78465,19 руб. - задолженность по основному долгу, 29594,09 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 18.04.2013 по 18.11.2019.

Штрафы и неустойка ответчику не начислены. 

ФИО3 заключила брак ДД.ММ.ГГГГ, ей присвоена фамилия ФИО4.

Ответчиком расчёт не оспаривался, контррасчёт в материалы дела не представлен, отсутствуют и доказательства погашения кредитных обязательств.

Расчет истца судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

Вместе с тем, доводы ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям частично обоснованы.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Кодекса, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил в п. 24 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом, исходя из положений ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является нарушением порядка исполнения условий договора, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд с требованием о досрочном возврате займа.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Аналогичные последствия возникают и в случае отмены судебного приказа.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18абз. 2 п. 18 Постановления Пленума).

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования, графиком заемщик выразила согласие с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения ею ежемесячных платежей 16-17 числа каждого месяца в размере 3 888,00 руб. в период с 17.12.2012 по 17.10.2016, размер последнего платежа 16.11.2016 – 3843,88 руб.

Таким образом, условиями кредитного договора предусматривалось ежемесячное внесение определенной суммы обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга, процентов за пользование кредитом.

Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате, по мнению суда, подлежит применению срок исковой давности.

Как следует из материалов дела ФИО5 17 марта 2014 года не внесен очередной платеж в погашение основного долга, проценты погашены частично, следовательно, 18 марта 2014 года кредитору стало известно о нарушенном праве по платежу за март 2014 года, 17.04.2014 года – по платежу за апрель и так далее 16-17 числа ежемесячно о каждом последующем не внесенном платеже, 17.11.2016 кредитору стало известно о нарушенном праве по последнему платежу.

С исковым заявлением истцу по каждому платежу необходимо было обратиться не позднее трех лет с момента его невнесения в установленный срок.

Мировым судьей судебного участка в границах г. Абазы выносился судебный приказ от 11.04.2019 о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору в пользу взыскателя ПАО КБ «Восточный» на основании заявления банка, поданного 29.03.2019 года, который отменен на основании определения мирового судьи от 21.10.2019 в связи с поступившими возражениями от ФИО5, таким образом, исковая давность не текла 6 месяцев 24 дня (с 29 марта по 21 октября 2019 года).

В Абазинский районный суд истец обратился 8 января 2020 года, в течение 6 месяцев с момента отмены судебного приказа. Таким образом, истец имеет право на взыскание просроченных платежей, начиная с 14 июня 2016 года (08.01.2020 года – 3 года – 6 месяцев 24 дня), исковая давность по части платежей пропущена.

Следовательно, в пределах срока исковой давности определяется задолженность по платежам в погашение основного долга с учетом графика с 16 июня 2016 года в сумме 18339,56 руб. (2907,43 +2957,43+3045,83+3092,34+3156,51+3180,02)

Задолженность по процентам исходя из расчета истца составляет:

с 14.06.2016 по 16.06.2016 – 36,83 руб. (18339,03 х24,5% х 3 дня/366);

всего: 36,83 + 330,55 +242,16+ 195,65+ 131,48+ 63,85 =1000,52 руб.

Общая задолженность, подлежащая взысканию в пределах срока исковой давности, составляет 18339,56 руб. + 1000,52 руб.= 19340,08 руб.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3361,19 рублей, что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворяются частично, государственная пошлина подлежащая взысканию с ответчика составляет 773,60 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО4 (ФИО3) удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО5, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору о кредитовании № от 16.11.2012 в сумме 19340 (девятнадцать тысяч триста сорок) рублей 8 копеек, в том числе 18339,56 руб. – задолженность по основному долгу; 1000,52 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать со ФИО5 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 773 (семьсот семьдесят три) рубля 60 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2020 года.

Судья Н.А. Панова