№ 2-192(1)/2021

64RS0028-01-2021-000205-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.,

при секретаре Соловьевой Е.В.

с участием ответчика ФИО1

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, расторжении договора займа. Требование мотивировано тем, что 20.12.2016 путем акцептирования оферты между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ФИО1 заключен договор займа 

<

Номер>, по условиям которого микрофинансовая компания предоставила ответчику денежные средства в размере 15 000 руб. под 1,5% в день сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Ответчица обязалась возвратить в установленный срок и в полном объеме полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Однако обязательства по возврату заемных денежных средств и процентов ФИО1 в полном объеме не исполнены. 25.12.2017 между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ООО «Софтвер Девелопмент» заключен договор цессии № 1, по которому права и обязанности кредитора по договору заключенному с ответчиком переданы ООО «Софтвер Девелопмент». 23.04.2018 между ООО «Софтвер Девелопмент» и ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» заключен договор уступки права требования (цессии) № 1, согласно которому права и обязанности кредитора по договору заключенному с ответчиком переданы ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС». 01.11.2018 между ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» и индивидуальным предпринимателем ФИО4 заключен договор уступки права требования (цессии) № 1, согласно которому права и обязанности кредитора по договору с ФИО1 переданы ИП ФИО4 03.11.2018 между ИП ФИО4 и ФИО3 заключен договор уступки права требования (цессии) № 03/18/ИП, согласно которому ФИО3 приняла в полном объеме права требования, вытекающие из договора с ФИО1 По состоянию на 26.10.2020 задолженность ответчицы по договору займа составила 301 006,50 руб., из которых: сумма основного долга – 15 000 руб., проценты – 275796 руб., пени – 7 762,50 руб., штрафы – 2 448 руб. Указывая, что к ней перешло право требования по договору займа, истица просила взыскать в ее пользу с ответчицы основной долг в размере 15 000 руб., проценты на сумму основного долга за период с 20.12.2016 по 26.10.2020 в размере 275 796 руб., проценты на сумму основного долга из расчета 1,5% в день, начиная с 27.10.2020 по день фактического возврата суммы займа, неустойку из расчета 0,05% в день от суммы займа за каждый день просрочки за период с 20.12.2016 по 26.10.2020 в размере 10 210,50 руб., неустойку из расчета 0,05% в день от суммы займа за каждый день просрочки, начиная с 27.10.2020 по день фактического возврата суммы займа, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб., расторгнуть договор займа.

Истица ФИО3, ее представитель ФИО4 о времени и месте судебного заседания извещены, в суд не явились, представитель просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчица ФИО1, ее представитель ФИО2 исковые требования не признали. Ответчица пояснила, что 20.12.2016 заключила с ООО МФК «СМСФИНАНС» договор о предоставлении ей займа в размере 15 000 руб. с процентной ставкой 1,5% в день сроком на 30 дней до 19.01.2017 включительно. В установленный договором срок обязательства по договору не исполнила в виду сложной жизненной ситуации. В телефонном разговоре работники микрофинансовой компании предложили ей оплатить проценты за пользованием займом, выставили счет в личном кабинете, в соответствии с которым она оплатила 15.02.2017 – 5040 руб., 21.03.2017 – 5070 руб. Указывая, что сумма займа и проценты ею возвращены не были, о чем кредитору стало известно 19.01.2017, в суд с данным иском истец обратился 20.01.2021, просила применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы и ее представителя.

Выслушав ответчицу, ее представителя, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определен Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. от 29.12.2015, действовавшей на момент заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. 

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с Порядком подачи заявления на получение микрозайма дистанционно, являющегося неотъемлемой частью Правил предоставления и обслуживания микрозаймов общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой организации «СМСФИНАНС», утвержденных приказом генерального директора № 160620-4 от 31.08.2016, решение о предоставлении займа принимается на основании поданного клиентом по электронным каналам заявления (п. 1.1.). Общество в случае принятия решения о предоставлении займа клиенту предоставляет ему индивидуальные условия договора потребительского микрозайма в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении, либо в печатном виде при регистрации через партнерскую сеть (п. 2.1.). В случае согласия заемщика заключить договор микрозайма на указанных индивидуальных условиях заемщик подписывает предложенные ему индивидуальные условия с использованием АСП или собственноручно (п. 2.2.). После надлежащего подписания индивидуальных условий договора потребительского микрозайма общество осуществляет предоставление суммы микрозайма клиенту на условиях, указанных заявлении, одним из предусмотренных п. 2.4.1. способов. Одновременно с предоставлением суммы микрозайма в личном кабинете на сайте smsfinance.ru отображаются индивидуальные условия договора потребительского микрозайма (п. 2.3.).

Из материалов дела видно, что между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ФИО1 20 декабря 2016 г. заключен договор займа № 9271154592, по условиям которого микрофинансовая компания предоставила ответчику безналичным способом сумму микрозайма в размере 15 000 руб. Микрозайм был предоставлен на срок 30 дней до 19 января 2017 года включительно с начислением процентов на сумму микрозайма в размере 1,5% в день. Договор заключен в офертно-акцептной форме, путем подписания ответчиком договора с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого использован конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении (л.д. 72-76). 

Пунктом п. 2.11 Приложения № 1 к Правилам предоставления и обслуживания микрозаймов общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой организации «СМСФИНАНС» установлено, что клиент обязуется вернуть предоставленную сумму микрозайма в порядке и сроки, обусловленные договором микрозайма, и уплатить начисленные на нее и предусмотренные договором проценты за пользование микрозаймом (л.д. 82-85).

Как следует из справки ООО МФК «СМСФИНАНС» договором № 9271154592 от 20.12.2016 предусмотрена уплата пени в случае просрочки в размере 0,05% в день от суммы займа, а также возможность продления срока оплаты займа при внесении средств из расчета 1,5% за один день продления (л.д. 72).

Вышеуказанный договор микрозайма сторонами в установленном законом порядке не оспаривался, в связи с чем обязательства, вытекающие из данного договора, носили действительный характер. 

Микрофинансовая компания исполнила свои обязательства по договору, в соответствии с заявлением ответчика перевела денежные средства в размере 15 000 руб. Вместе с тем ФИО1 в нарушение условий договора не возвратила сумму займа и не оплатила проценты в срок до 19.02.2017. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

ФИО1 произвела оплату по договору микрозайма не в полном объеме 15.02.2017 – 5040 руб., 21.03.2017 – 5070 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента ВТБ (ПАО) от 02.03.2021, справкой о состоянии задолженности (л.д. 72, 140, 141). 

Согласно представленному истицей расчету задолженность ответчицы по договору микрозайма составила: за период с 20.12.2016 по 25.12.2017 по основному долгу - 15 000 руб., процентам – 42 921 руб., пени – 2 448 руб.; за период с 26.12.2017 по 26.10.2020 по основному долгу- 15 000 руб., процентам – 232 875 руб., пени – 7762,50 руб., итого сумма задолженности на 26.10.2020 - 301 006,50 руб. (л.д. 79). 

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Из материалов дела следует, что 25.12.2017 между ООО МФК «СМСФИНАНС» и ООО «Софтвер Девелопмент» заключен договор цессии № 1, по которому ООО МФК «СМСФИНАНС» (Цедент) передает, а ООО «Софтвер Девелопмент» (Цессионарий) принимает в полном объеме принадлежащие цеденту права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав указаны в реестре должников в Приложении № 1 к данному договору (л.д. 39-47).

23.04.2018 между ООО «Софтвер Девелопмент» и ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» заключен договор уступки права требования (цессии) № 1, согласно которому ООО «Софтвер Девелопмент» (Цедент) передало ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» (Цессионарий) в полном объеме принадлежащие цеденту права требования к должникам цедента, наименования которых, а также основания возникновения прав указаны в реестре должников в Приложении № 1 к данному договору (л.д. 49-53).

01.11.2018 между ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» и индивидуальным предпринимателем ФИО4 заключен договор уступки права требования (цессии) № МФО/ЭФ, согласно которому ООО «ЭКСПЕРТ-ФИНАНС» (Цедент) передало ИП ФИО4 (Цессионарий) права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в т.ч. по договору микрозайма от 20.12.2016 с ФИО1 (л.д. 21-35, 55-57)

03.11.2918 между ИП ФИО4 и ФИО3 заключен договор уступки права требования (цессии) № 03/18/ИП, согласно которому ИП ФИО4 передал ФИО3 права (требования) по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в т.ч. по договору микрозайма от 20.12.2016 с ФИО1 (л.д. 15-19, 59, 60).

Об уступке прав требования и о наличии задолженности ФИО1 была уведомлена, что подтверждается соответствующим уведомлением (л.д. 70).

Как видно из расчета задолженности проценты за пользование микрозаймом в размере 1,50% в день продолжали начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 30 календарных дней, в период с 20 января 2017 г. по 26.10.2020. Однако, такой расчет противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно договору микрозайма от 20.12.2016 срок его предоставления был определен в 30 календарных дней (с 20.12.2016 по 19.01.2017), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца. Ответчиком представлены доказательства оплаты процентов 15.02.2017 в размере 5040 руб., 21.03.2017 в размере 5070 руб., что с учетом условий договора и пояснений ответчика, следует расценивать как продление займа. Начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней (с учетом пролонгации), т.е. с 22.03.2017 нельзя признать правомерным.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 817,569% при их среднерыночном значении 613,1773%.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «СМСФИНАНС» ФИО1 в сумме 15 000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 21750 руб. (15000х1,5%х30) с процентной ставкой 547,50% годовых. При этом для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 191,544% при среднерыночном значении 143,658%. Таким образом, истцом произведен расчет с 22.03.2017 денежной суммы, превышающей предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, а также без учета положений п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. от 29.12.2015, действовавшей на момент заключения договора).

В ходе рассмотрения дела в суде ответчицей заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям договора займа срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы долга установлен 19 января 2017 г. Не получив сумму долга и начисленные проценты, с учетом продления договора в марте 2017 года займодавец узнал о нарушении своих прав и имел основанную на законе возможность реализовать право на получение этих сумм в судебном порядке в установленный законом срок, то есть по март 2020 года.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Принимая во внимание, что в суд с данным исковым заявлением истица обратилась 19 января 2021 г., т.е. с пропуском срока для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав, доказательств уважительности причин пропуска срока не представила, ответчицей заявлено об истечении срока исковой давности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ФИО1, о взыскании задолженности по договору займа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17.03.2020.

Судья