Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГ 

<

адрес> городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Федуновой Ю.С., при секретаре судебного заседания Колобановой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с исковыми требованиями: взыскать с И.В. кредитную задолженность в размере 92 880,70 рублей, из которых сумма основного долга – 31 936,69 рублей, проценты за пользование кредитом 60944,01 рублей, штрафы за пропуск минимальных платежей – 0,00 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2986,00 рублей. В обоснование своих требований истец, со ссылкой на ст. 428, 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, указал, что ДД.ММ.ГГ истец (банк) и ответчик (клиент) заключили договор № (договор 2, договор о расчетной карте), на основании и условиях заявления-оферты клиента, на основании которого был заключен так же кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ (договор 1).

Истец исполнил принятые обязательства. При заключении договора 1 ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере 17 205,00 рублей и на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта 17 205,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 51,10% годовых; срок действия расчетной карты – 36 месяцев. Таким образом, истец и ответчик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (договор 2), которому был присвоен №. Поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по возврату задолженности и оплате процентов истец обратился в суд с вышеуказанным иском.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика по доверенности Н.В. против удовлетворения искового заявления возражала, просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме в связи с недоказанностью обстоятельств, на которые ссылается истец, также применить срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что иск не подлежит удовлетворению. 

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ответчик И.В. ДД.ММ.ГГ обратилась в ПАО Национальный Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащее предложение ответчика о заключении с ней смешанного договора, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть банковский счет, номер которого указан в п. 2.15. раздела «Информация о кредите»; договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставление в пользование банковской карты, в рамках которого открыть СКС и предоставить банковскую карту, сведения о которых указаны в п.п. 3.1., 3.3. раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита»; кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит на неотложные нужды, на условиях, указанных в заявлении; договора организации страхования.

Ответчик согласилась, что акцептом оферты будут являться действия истца по открытию ей счета и СКС.

При этом ответчик обязался соблюдать условия и тарифы кредитования.

Тарифы, тарифы по карте, тарифы страхования, условия, условия страхования и график платежей являются неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом, ответчик была ознакомлена с тарифами НБ «Траст» по продукту «Деньги сейчас»; графиком платежей; тарифным планом «MasterCard Unembossed», которые относятся к кредиту, предоставленному ответчику по договору №. 

В соответствии с п. 2 заявления, ответчик просит заключить договор о расчетной карте, в рамках которого:

- открыть счет расчетной карты в соответствии с условиями по расчетной карте;

- предоставить в пользование международную банковскую карту/карты, с лимитом разрешенного овердрафта, а так же предоставить условия по расчетной карте и тарифы по расчетной карте, информацию о полной стоимости кредита по расчетной карте. При этом, сумму первоначального персонального лимита разрешенного овердрафта, установленного по договору о расчетной карте сообщить следующими способами по усмотрению Кредитора: а) посредством направления письмом по адресу…, б) посредством направления СМС-сообщением…, посредством направлением письмом по адресу электронной почты…).

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, представленное истцом, не содержит существенных условий кредитного договора, таких как: сумма кредита (лимит разрешенного овердрафта), процентная ставка за пользование кредитом (в п. 2.2. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды указана ставка в размере 57,82% годовых, расчет задолженности сделан исходя из ставки 51,10% годовых).

Имеющиеся в материалах дела условия по расчетной карте, тарифы по расчетной карте, а так же расчет задолженности, содержащий сведения о том, что: сумма кредита составляет 17205,00 руб., процентная ставка по кредиту 51,10%, не являются подтверждением того, что именно на данных условиях между сторонами был заключен кредитный договор, поскольку подписью Заемщика не подтверждается.

Напротив, из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что сумма основного долга составляет 31936 рублей, а из справки банка (информация по договору №), запрошенной ответчиком, следует, что всего, без учета комиссий, процентов, пользователем карты на оплату товаров, получение наличных за один месяц были использованы денежные средства в сумме 27 847,39 рублей, что противоречит утверждению истца о предоставлении кредита (лимита разрешенного овердрафта) в сумме 17205,00 рублей.

Как следует из материалов дела, с ответчиком был заключен договор № от ДД.ММ.ГГ По указанному договору ответчику был предоставлен кредит в сумме 35 000,00 рублей, которые, согласно предоставленной ответчиком справке по лицевому счету от ДД.ММ.ГГ, был зачислен на банковскую карту № на основании заявления клиента. В материалах дела имеется расписка ответчика о получении указанной карты и ПИН-кода к ней.

Довод ответчика о том, что ею получена только эта карта, опровергается материалами дела. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр. 6) ответчик удостоверила своей подписью получение карты №. Здесь же содержится согласие ответчика на ее активацию.

Вместе с тем, согласно пункта 7 на стр. 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Банк должен направить ей конверт с ПИН-кодом или предоставить ПИН-код, одним из способов, перечисленных в данном пункте. Доказательств направления ответчику ПИН-кода в материалы дела не представлено. Между тем, отсутствие у ответчика ПИН-кода лишает ее возможности совершать расходные операции по карте, тогда как совершение таких операций является согласием, в соответствии с п. 2.2. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, с размером лимита разрешенного овердрафта (акцептом).

Из представленного расчета задолженности следует, что указанный расчет произведен по карте №, имеющей СКС 40№.

При этом, из заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (п. 1.2. стр. 3), следует, что в рамках смешанного договора ответчик предлагает заключить с ней договор спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть спецкартсчет (СКС) и предоставить банковскую карту, данные которых указаны в пунктах 3.1., 3.3. раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита». Согласно пунктов3.1. и 3.3. «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита» ответчику был открыт Спецкартсчет (СКС) № и предоставлена банковская карта №. Документы, подтверждающие открытие ответчику СКС № по которому произведен расчет задолженности, в материалах дела отсутствуют. 

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора №, а также фактическое предоставление ответчику и распоряжение именно ответчиком денежными средствами, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В тоже время ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение (статьи 41, 42 ГПК РСФСР, статьи 41, 42 АПК РФ).

В соответствии с названным выше Постановлением, исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Таким образом, поскольку последняя начисление задолженности осуществлено ДД.ММ.ГГ (после задолженность не начислялась), с этой даты идет начало течения срока исковой давности по заявленным требованиям.

В силу ст. 199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно почтового штемпеля, данное исковое заявление к И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов направлено в суд ДД.ММ.ГГ, следовательно, на момент подачи искового заявления установленный трехгодичный срок истек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании с И.В. суммы задолженности по кредитному договору № в размере 92880,10 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2986,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГ.

Судья Ю.С. Федунова