Дело №2-217/2024

УИД 18RS0029-01-2024-000342-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2024 года с. Красногорское Удмуртской Республики

Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Рекк И.А.,

при секретаре Аникиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, в обоснование своих требований указывая следующее. 18.01.2023г. между ФИО1 и страховщиком - Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное фирменное наименование: ООО СК «Сбербанк страхование жизни») на основании Правил страхования, в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни № (далее - "Договор страхования"). Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола проведения МСЭ гражданина от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что до заключения договора страхования страхователь являлся 

<

данные изъяты> с декабря 2022 года. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Также, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным. Предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела. Просит признать недействительным договор страхования №1600441995, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки к договору страхования №1600441995 в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 1168,00 руб.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции по адресу, сведения о котором имеются в материалах дела. Почтовое извещение возвращено в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации..., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Материалами дела установлено следующее.

Согласно страхового полиса (договор страхования жизни) серии 33 №1600441995, являющегося офертой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - страховщик предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования жизни. Договор страхования составлен в виде электронного документа, подписан усиленной квалифицированной подписью и считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящем страховом полисе и Правилах страхования №0024.СЖ.01.00, с момента уплаты страхователем первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Согласно п. 1 указанного страхового полиса страховщиком является ООО СК "Сбербанк страхование жизни"; согласно п. 2 - страхователем /застрахованным лицом является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой заключен кредитный договор №109505 от 10.02.2020 с ПАО «Сбербанк России».

Выгодоприобретателем по данному договору страхования, согласно п. 3, являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору - страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя); с момента выдачи кредита по кредитному договору - Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является страхователь.

Также пунктом 4.1.4. страхового полиса предусмотрены страховые случаи, в том числе установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск "Инвалидность 1 или 2 группы").

Также страховым полисом предусмотрены размеры и порядок оплаты страховой премии, страхового тарифа, страховая сумма установлена в размере 1168,00 рублей, срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. 10.02.2023г. по 23 час. 59 мин. 09.02.2024г. при условии оплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.

Также указанный страховой полис содержит декларацию и согласия страхователя/застрахованного лица, где заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает свое ознакомление с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Полисе страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата страховой премии, иными условиями страхования. Страхователь/застрахованное лицо дает согласие ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обработку (включая операции сбора, записи, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), извлечения, использования, передачи (предоставления, доступа), блокирования, удаления, уничтожения, совершаемые с использованием средств автоматизации и без использования средств автоматизации) персональных данных, указанных в настоящем заявлении, а также нижеперечисленных, в целях: реализации процесса взаимодействия с субъектом персональных данных, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи, по вопросам оказания и /или продвижения страховых услуг страховщика; контроля и оценки качества и обслуживания, заключения договора страхования (включая оценку страхового риска) изменения, исполнения и его прекращения: дата и место рождения (с указанием страны); возраст; пол; семейное положение; страна проживания; гражданство; сведения о профессиональной занятости ( в том числе сведения о статусе ИП, владении бизнесом); адрес места жительства/пребывания/фактического проживания/почтовый адрес; контактная информация; сведения о состоянии здоровья, диспансерном учете (наблюдении) и образе жизни ( в том числе о наличии опасных увлечений, занятии спортом, о заболеваниях и обращениях за медицинской помощью); сведения о планах выехать за пределы Российской Федерации; сведения о планах посетить места вооруженных конфликтов; сведения о наличии инвалидности и оснований для ее установления, наличии направления на МСЭ; сведения о нахождении под следствием, привлечении к уголовной ответственности; сведения о наличии несчастных случаев; сведения о наличии договоров личного страхования и их условиях, а также страховых случаях по таким договорам; сведения о финансовом положении и наличии иждивенцев, банковские реквизиты; персональные данные, получение которых обусловлено требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 5.1.2 декларации страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.

В соответствии с п. 5.2.2 декларации, совершая любое действие, свидетельствующее о волеизъявлении (об акцепте и (или) оферте настоящего документа) в частности, осуществляя оплату страховой премии (первого страхового взноса при рассрочке), страхователь добровольно выражает свою волю на присоединение к соглашению "О порядке взаимодействия с клиентами ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по удаленным каналам обслуживания", размещенному на официальном интернет-сайте ООО СК "Сбербанк страхование жизни", подтверждает, что ознакомлен с текстом указанного выше Соглашения ЭДО, понимает его содержание и принимает все его условия без каких-либо оговорок.

Согласно п. 6.1 к страховому полису прилагаются правила страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, согласно п. 6.6. заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме и все специальные термины разъяснены и поняты; страховой полис и Правила страхования №0024.СЖ.01.00, утвержденные приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" №Пр/225-1 от ДД.ММ.ГГГГ, страхователем получены, с их содержанием страхователь ознакомлен и согласен.

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении ФИО1 первично проведена медико-социальная экспертиза для установления группы инвалидности, установлена 2. группа инвалидности сроком до 01.03.2025г. дата очередного освидетельствования -05.02.2025г.

Согласно справке серии № № от 05.02.2024г., ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения установлена инвалидность повторно, группа инвалидности установлена на срок до 01.03.2025г., дата очередного освидетельствования 05.02.2025г.

Оценив представленные доказательства, с учетом заключения судебной экспертизы, суд считает, что при заключении договора страхования ФИО1 страдала заболеванием, о котором знала, имела 2 группу инвалидности, при этом не указала о наличии у нее заболевания и группы инвалидности в анкете-заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования страхователь ФИО1 не сообщила страховщику об имеющихся у нее заболеваниях, сообщенные заемщиком сведения о состоянии ее здоровья не соответствуют действительности и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" подлежащими удовлетворению, договор страхования №1600441995 суд признает недействительным, применив последствия недействительности сделки к данному договору страхования в виде возврата ФИО1 денежных средств в счет уплаты страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН № к ФИО1 (паспорт №) о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №1600441995, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, применив последствия недействительности сделки к данному договору страхования в виде возврата ФИО1 денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики через Юкаменский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Рекк