Дело № 2-235/ 2020

УИД16RS0035-01-2020-000016-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Исламова Р.Г.,

при секретаре - Зиннуровой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 385449,60 руб. сроком на 36 месяцев под 8% годовых. В этот же день с истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья, однако ответчик не выдал данный документ истцу на руки. Сумма страховой премии в размере 45097,66 руб. была включена в сумму кредита и перечислена страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни. Однако письменного согласия на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья истцом не выражалось. Из пункта 9 кредитного договора следует, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. Из пункта 11 кредитного договора следует, что кредит предоставляется для оплаты транспортного средства, страховой премии. В связи с незаконно навязанной услугой по личному страхованию сумма страховой премии в размере 45097,66 руб. была включена в сумму кредита, за пользование которым истец уплачивал проценты ответчику. Истец просит признать недействительным условия кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 о возложении обязанности по приобретению дополнительной услуги в виде страхования жизни; взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 45097 руб. 60 коп., проценты на сумму страховой премии за период с 30.12.2016 по 16.12.2019 в размере 5940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.12.2016 по 16.12.2019 в размере 10679 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в суд не явился, был извещен.

Представитель истца ФИО2 в ходе судебного заседания исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» ФИО3 в суд не явилась, представила отзыв на исковое заявление, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в суд не явился, был извещен.

Суд, выслушав доводы участника процесса, исследовав письменные материалы дела, считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 385449 руб. 60 коп. сроком на 36 месяцев под 8 % годовых для приобретения автомобиля. 

Кредитный договор заключен на основании заявления заемщика о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк».

Кредит в указанной сумме был представлен заемщику для оплаты стоимости транспортного средства – 331592 руб., расходов на услуги по страхованию жизни - 45097 руб. 60 коп., страхование Вернуть просто 6600 руб., SMS информирование 2160 руб.

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования жизни и здоровья. 

Из пункта 11 кредитного договора следует, что кредитные средства предоставляются для оплаты транспортного средства, услуг указанных в заявлении о предоставлении кредита, страховых премий.

30.12.2016 ФИО1 обратился с заявлением, в соответствии с которым дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита и на момент заключения кредитного договора составляет 385449 руб.60 коп., страховая премия 45097 руб. 60 коп., срок страхования равен 36 месяцев с 30 декабря 2016г. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть. Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Он подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

На основании заявления ФИО1 на перевод средств, со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банком из суммы кредита перечислена страховая премия ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 45097 руб. 60 коп., что усматривается из выписки из лицевого счета ФИО1 и подтверждается платежным поручением № ДД.ММ.ГГГГ о перечислении в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховых взносов по договору страхования № ДД.ММ.ГГГГ. В реестре платежей по данному платежному поручению указан плательщик ФИО1, сумма по договору 45097 руб. 60 коп., назначение – компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья.

28.10.2019 истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств в сумме 45097 руб. 60 коп., требование оставлено без удовлетворения.

Договор страхования прекратил свое действие 30.12.2019.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении на получение кредита ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, просил стоимость услуги 45097 руб. 60 коп. включить в сумму кредита, при этом подписывая указанное заявление собственноручно указал, что дополнений и возражений не имеет. 

Суд также принимает во внимание тот факт, что на момент заключения кредитного договора с истцом в банке действовали тарифы, как предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика, так и не предусматривающие такового. Процентная ставка по тарифу, по которому был оформлен кредитный договор с истцом, составляет 8%, процентная ставка по тарифу на аналогичных условиях, не предусматривающий страхование жизни, составляет 11,50%. 

Из п.3 заявления истца ФИО1 о предоставлении кредита следует, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до него в полном объеме и ему понятна. 

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой (3,50%) являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание заявления о предоставлении кредита и заявления о подключении к программе страхования свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования на сопоставимых условиях.

В силу положений п.4, п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При этом в соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если заемщик в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие на заключение другого договора и (или) на оказание иной услуги, в индивидуальные условия договора потребительского кредита может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о предоставлении кредита 45097 руб. 60 коп. на оплату страховой премии.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В данном случае ФИО1 также не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения. 

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления договора личного страхования. 

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцовой стороной не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у него имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора, обратиться в другую кредитную организацию. Доказательства понуждения заемщика к страхованию в страховой организации, не согласованной с заемщиком, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – отсутствует. 

Доводы истца о навязывании ответчиком дополнительных услуг подтверждения в суде не нашли. Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательства о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд правовых оснований для удовлетворения иска о признании частично недействительными условий кредитования и производных требований не находит, приходит к выводу отказать в полном объеме.

В части доводов ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд оснований для применения срока исковой давности не находит, поскольку в данном случае кредитный договор был заключен 30.12.2016, истец обратился в суд 27.12.2019.

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, процентов на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца. 

Судья: Исламов Р.Г.