Дело № 2-1083/2020 27 июля 2020 года

78RS0018-01-2020-001183-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Литвиновой И.А. 

при секретаре Некрасовой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> по договору страхования - страховому полису «Заемщик» № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты>

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком кредита в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, для приобретения автомобиля марки FORD Focus, который был приобретен истцом в ООО «РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург» по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №. 

При осуществлении покупки сотрудники ООО «РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург» убедительно предлагали истцу воспользоваться услугой страхования физических лиц, так как без данной услуги цена на приобретаемый автомобиль значительно выше. 

В этой связи истцом с СПАО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования физических лиц в рамках кредитного договора, закаченного с ПАО Банк ВТБ, получен полис «Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 

<

данные изъяты>

В соответствии с особыми условиями полиса договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «РЕСО-Гарантия» истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования физических лиц в связи с полным досрочным исполнением своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако ответчик в выплате страховой премии отказал на основании п. 3 ст. 985 ГК РФ, согласно которого при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, основываясь на положениях Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 421, пунктах 1, 2 ст. 432, пунктах 1-3 ст. 927, пунктах 1 и 2 ст. 958 ГК РФ ГК РФ, указывает на то, что после исполнения им своих обязательств по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая, так как выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю. Возврату подлежит часть страховой премии за не истекший срок действия договора страхования пропорционально сроку действия договора в размере 

<

данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по правилам ст. 113 ГПК РФ, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО2, которая в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» Присяжный Г.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержал письменные возражения на исковое заявление (л.д. 87-89).

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом почтовым уведомлением, о причинах своей неявки не сообщил, доказательств их уважительности не представил, об отложении дела не просил, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, по которому банком заемщику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ согласно Графику погашения кредита и уплаты процентов. Кредит предоставлен для приобретения автомобиля марки FORD Focus, продавец транспортного средства ООО «РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург» (л.д. 14).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на страхование на случай наступления следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, на страховую сумму 

<

данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями СПАО «РЕСО-Гарантия», изложенными в Полисе страхования и Правилах кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102).

В подтверждение договора страхования истцу выдан полис «Заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием соответствующих страховых случаев; страховая сумма - 

<

данные изъяты>; срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая премия - 

<

данные изъяты> (л.д. 24-25, 100-101).

Оплата застрахованным лицом страховой премии в полном объеме при заключении договора страхования осуществлена из средств предоставленного кредита (л.д. 11), что ответчиком не отрицалось.

Справкой ПАО Банк ВТБ подтверждается, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена (л.д. 38).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия» отказано в его удовлетворении, указано, что в настоящее время страховые риски, перечисленные в договоре страхования не отпали, а договором страхования и Правилами страхования при подобных обстоятельствах (отказе страхователя от договора страхования) возврат страховой премии или ее части не предусмотрены (л.д. 103).

В своих возражениях на исковое заявление ответчик также указал, что исходя из положений договора страхования, изложенным в полисе, после погашения кредитной задолженности по кредитному договору, полис не прекращает свое действие, страховая сумма при наступлении страхового случая в период действия страхования является равной сумме, указанной в Графике кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма, как указано в условиях договора страхования, уменьшается ежемесячно (л.д. 87-89).

Оценивая доводы, изложенные в исковом заявлении и приведенные ответчиком в своих возражениях, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Если названные в п. 1 ст. 958 ГК РФ основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из страхового полиса следует, что страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного застрахованным и ПАО Банк ВТБ.

При этом стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает сивое действие (л.д. 24).

Согласно особым условиям, изложенным в полисе, в случае отказа страхователя от настоящего полиса страхования позже 14 календарных дней со дня его заключения, возврат части страховой премии за истекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. В случае противоречия положений настоящего полиса Правилам кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ настоящий полис имеет преимущественную силу (л.д. 25).

Из приведенных условий страхового полиса в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита.

Согласно условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения на основании определенных сторонами условий не обусловлена остатком долга по кредиту, при его полном погашении страховое возмещение подлежит выплате в размере равном сумме, указанной в Графике кредитной задолженности на момент наступления страхового случая. Страховая сумма уменьшается в течение периода страхования, но не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не становится равной нулю при досрочном погашении кредита. 

Таким образом, досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

С учетом условий договора страхования оснований для вывода о том, что при погашении кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, не имеется.

ФИО1 добровольно дал согласие на заключение договора страхования. Отметка о получении Правил страхования и согласии с изложенными в них условиями удостоверена подписью истца (л.д. 25). Истец в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования и имел время для ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора. Подписывая полис, ФИО1 согласился с указанными в нем условиями страхования, включая условие о сроке действия договора страхования в случае погашения кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью, сумме страхового возмещения.

Договором страхования не предусмотрено, что при отказе страхователя от действующего договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: 

Мотивированное решение суда изготовлено 31.07.2020 года