Дело № 2-101/2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 31 августа 2017 года

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Соловарова С.В., 

при секретаре Матыцыной Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Быстроистокский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «АйМаниБанк» (кредитор, банк) и ФИО1 (заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 144.394,00 рублей на срок до 08.10.2018г. включительно с взиманием за пользование кредитом 26,00 % годовых под залог транспортного средства — автомобиля ВАЗ 21120, 2003 года выпуска (цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер (№, ПТС № Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. на условиях заявления-анкеты и условий предоставления кредита. По договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. в залог банку передано транспортное средство - автомобиль ВАЗ-21120, 2003 года выпуска (цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС № залоговой стоимостью 101.250,00 рублей. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.05.2017г. составляет 219.024,21 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 102955,76 рублей; задолженность по уплате процентов – 31.444,98 рублей; неустойка за несвоевременную оплату кредита - 45.491,40 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 39.132,07 рублей.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по основному долгу — 102.955,76 рублей; задолженность по уплате процентов – 31.444,98 рублей; задолженность по уплате неустоек 42311,73 рублей, а всего общую сумму задолженности в размере 176.712,48 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 10.734,00 рублей, и обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога № ЗК 60/2013/02-52/531 от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1: автомобиль ВАЗ 21120, 2003 года выпуска, цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС № 

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела; в представленном к исковому заявлению ходатайстве содержится просьба о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений против иска не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенного истца и ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик, как следует из п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исследованными судом материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления-анкеты и направления её кредитору (оферта), акцептованной кредитором в размере 144.394,00 рублей на срок до 08.10.2018г. включительно с уплатой за пользование кредитом 26,00 % годовых под залог транспортного средства — автомобиля ВАЗ 21120, 2003 года выпуска, цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №. 

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей.

Согласно заявления-анкеты и Условий предоставления кредита в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

В соответствии с графиком платежей, подписанным ответчиком, его ежемесячный платеж составляет 4330,00 рублей.

В нарушение указанных условий договора ФИО1 своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 15.05.2017г. образовалась задолженность в размере 219.024,21 рублей, из которых: 102.955,76 рублей задолженность по основному долгу; 31.444,98 рублей - задолженность по уплате процентов, 45.491,40 рублей - неустойка за несвоевременную уплату кредита; 39.132,07 рублей - неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ответчика, расчетом цены иска, и не оспорено ответчиком.

Из расчета задолженности усматривается, что она возникла с 11.01.2016, после указанной даты ответчик ежемесячных платежей не осуществлял. 

Таким образом, заемщик, не производивший платежи по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных банком процентов за фактический период пользования кредитом в соответствии с условиями кредитного договора и графиком, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, который был заключен им добровольно и без понуждения.

В адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, однако задолженность в полном объеме не была погашена.

Обоснованность требований истца подтверждается заявлением-анкетой, Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», заключительным требованием о погашении просроченной задолженности, выпиской из лицевого счета по вкладу, расчетом цены иска. 

Таким образом, исковые требования судом удовлетворяются в полном объеме в размере 176.712,48руб., из которых 102.955,76 руб. задолженность по основному долгу; 31.444,98 руб. - задолженность по уплате процентов, 42.311,73 руб. – задолженность по неустойкам, общий суммарный размер которых – 84.623,47 руб. (45.491,40+39.132,07=84.623,47) уменьшен истцом до указанной суммы, то есть ровно наполовину (84623,47-42311,73=42311,74).

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку нарушение ответчиком обеспеченного залогом обязательства является существенным, значительно превышает 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более 1 года 4 месяца, что свидетельствует о систематическом нарушении ответчиком сроков уплаты ежемесячных платежей.

Статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса РФ, ст. 28.1 Федерального закона « О залоге», реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору разделом 2 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрено, что заемщик, выступающий залогодателем передает банку, выступающему залогодержателем, в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п.2 заявления-анкеты.

В соответствии с заявлением-анкетой кредит выдается с передачей в залог транспортного средства автомобиля ВАЗ 21120, 2003 года выпуска, цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС № 

Пунктом 2.2.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрено, что залог имущества обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещение убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, в случае расторжения настоящего договора банком в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном выполнении заемщиком обязательств, в случаях, предусмотренных договором. 

Согласно ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктами 2.3.1. - 2.3.2. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию, и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога. Залогодержатель имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и кредитным договором. 

Согласно п. 2.4.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80% от залоговой стоимости предмета залога, указанной в п. 4 заявления-анкеты.

В соответствии с п. 4 заявления-анкеты залоговая стоимость автомобиля определена в 101.250,00 рублей.

Ответчиком стоимость заложенного автомобиля не оспаривалась.

При таких обстоятельствах, учитывая условия заключенного сторонами кредитного договора, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиля ВАЗ 21120 2003 года выпуска, цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, с установлением начальной продажной цены на него в размере 80 % от его залоговой стоимости – 81.000,00 рублей (101250 рублей х 80%) являются правомерными и подлежат удовлетворению. 

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных действующим законодательством, не усматривается. 

Согласно сведений РЭО ГИБДД МО МВД России «Белокурихинский», автомобиль ВАЗ 21120 2003 года выпуска, цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, государственный регистрационный знак «№ зарегистрирован на имя ответчика ФИО1 и согласно имеющегося в деле договора купли-продажи, является его собственностью (листы дела 26-28, 56-57). 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10.734,00 рублей, понесенных в связи с подачей иска в суд, размер которых подтвержден документально. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 176.712,48руб. по состоянию на 15.05.2017, из которых 102.955,76 руб. - задолженность по основному долгу, 31.444,98 руб. - задолженность по уплате процентов, 42.311,73 руб. – задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10.734 руб.00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде транспортного средства – легкового автомобиля ВАЗ 21120, 2003 года выпуска, цвет графитовый металлик, двигатель №, идентификационный номер №, ПТС №, государственный регистрационный знак №», путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 81000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Быстроистокский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения. 

Председательствующий С.В. Соловаров