Дело № 2-3137/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе: председательствующего судьи Сердюковой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Гордеевой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленного требования указал, что (дата) года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования (№), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 650000 рублей сроком на 96 месяцев под 26% годовых, для целевого использования – неотложные нужды. Обеспечение исполнения обязательств являлась ипотека квартиры, кадастровый (№), расположенная по адресу: Хабаровский край г.Комсомольск-на-Амуре (адрес). (дата) кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 650000 рублей на счет заемщика, таким образом кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. В обеспечение обязательств по Кредитному договору на основании договора ипотеки (№), заключенного (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 у кредитора возникло право залога на квартиру. Заемщик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с положениями п.1.1, 3.1, 3.3, 3.7, 3.8 Кредитного договора заемщик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользованием Кредита не позднее 18 числа каждого месяца путем внесения аннуитетного платежа, размер которого установлен графиком платежей – 16161 рублей. Заемщик обязался вносить плату за услуги по присоединению к программе страхования заемщиков в размере 0,17% от страховой суммы, равной сумме кредита. С января 2018 года заемщик нарушает обязательства по полному и своевременному внесению аннуитетных платежей. В соответствии с п.(дата) Кредитного договора заемщику (дата) было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. Требование не исполнено. Также требование было направлено залогодателю. При заключении Кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым обязался оплачивать денежные средства в размере 0,17 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита. Размер просроченной задолженности по кредитному договору на (дата) составляет 715646,55 рублей, из которых: 631720,40 руб. – задолженность по основному долгу, 79751,38 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 366,76 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1598,01 рублей – неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, 2210 рублей – плата за услуги по присоединению к программе страхования. В п.1.6 договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенной квартиры в размере 1135836 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор (№) заключенный (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования в размере 715646,55 рублей из которых: 631720,40 руб. – задолженность по основному долгу, 79751,38 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 366,76 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1598,01 рублей – неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, 2210 рублей – плата за услуги по присоединению к программе страхования; определить подлежащим взысканию с ФИО1 проценты за пользование кредитом, исчисляемым по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 631720,40 рублей, начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенную квартиру кадастровый (№), расположенная по адресу: Хабаровский край г.Комсомольск-на-Амуре (адрес), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1135836 рублей; взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 22356 рублей. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в суд не явились по неизвестной суду причине. О дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлялись неоднократно в установленном законом порядке по месту жительства и регистрации. Заявлений, ходатайств о рассмотрении дела без её участия не представляли. Конверты возвращены с отметкой об истечении срока хранения. При возвращении почтовым отделением судебных повесток и извещений с отметкой «За истечением срока хранения», признается, что неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. При таких основаниях, суд, с учетом ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, отсутствии возражений со стороны истца против рассмотрения дела в порядке заочного производства, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу: 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании требований ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ст.811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда по основаниям п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 509 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должны быть возвращена.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании из предоставленных суду материалов, (дата) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор (№), согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 650000 рублей сроком на 96 месяцев под 26% годовых, для целевого использования – неотложные нужды.

Как следует из материалов дела, выписке из лицевого счета, истец в лице ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнил свои обязательства и перечислил ответчику денежные средства в сумме 650000 рублей. Вместе с тем, принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик ФИО1 не исполняет в установленном договором порядке, в результате чего образовалась задолженность. 

Согласно п.(дата) кредитного договора (№) от (дата) в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью белее 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Банк вправе требовать досрочного возврата кредита в иных случаях предусмотренных законодательством.

Ответчику ФИО1 (дата) направлялось требование о досрочном возврате суммы долга и начисленных процентов, которое ответчиком было не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском

В силу требований статьи 813 Гражданского кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

В силу требований части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как следует из представленных истцом расчетов, общая задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию (дата) составляет 631720,40 руб. – задолженность по основному долгу, 79751,38 руб. – задолженность по процентам за использование кредитными средствами,

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, так как истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. На основании изложенного исковое требование о расторжении кредитного договора (№) заключенного (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 является обоснованным и подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования и взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на (дата) годе в сумме основного долга 631720,40 рублей и процентов по кредиту 79751,38 рублей.

Поскольку начисление установленных процентов за пользование кредитом по договору (№) от (дата). прекращается при расторжении договора кредитования, а договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения суда в законную силу, то исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленные по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 631720,40 рублей, начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда - суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно условий вышеуказанного кредитного договора, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) по уплате процентов за пользование кредитом составляет 9% на сумму просроченной задолженности.

Истцом предоставлен расчет суммы неустойки по кредитному договору, задолженности за услуги по присоединению к программе страхования, согласно которому неустойка за нарушение сроков погашения основного долга составляет 366,76 рублей, неустойка за нарушение сроков уплату процентов за пользование кредитом составляет 1598,01рублей. Расчет проверен судом и признан верным и обоснованным. 

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу. Расчет принимается судом как доказательство подтверждающее размер задолженности по неустойке.

В соответствии со статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

С учетом отсутствия возражений ответчиков в части размера неустойки, периода просрочки, суд находит размер неустойки соразмерной последствиям допущенных ответчиком нарушений, в связи с чем, не усматривает оснований для ее уменьшения. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения основного долга в сумме 366,76 рублей, неустойка за нарушение сроков уплату процентов за пользование кредитом составляет 1598,01рублей.

При заключении Кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым обязалась оплачивать денежные средства в размере 0,17 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.

Согласно представленному расчету задолженность по оплате услуги по присоединению к программе страхования составляет 2210 рублей. Расчет проверен судом и признан верным и обоснованным. Поскольку ответчиком не выполняются условия договора в данной части, и обратного ответчиком не доказано, то данное требование является обоснованным и подлежит удовлетворению 

Решая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. ст. 334, 341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. 

В силу статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, согласно пункта 3 указанной правовой нормы, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определяет, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Применительно к статье 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного нормативного акта, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

В обеспечение обязательств по договору (№) от (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 (дата) был заключен договор ипотеки (№) недвижимости - квартиры расположенной кадастровый (№), расположенная по адресу: Хабаровский край г.Комсомольск-на-Амуре (адрес), принадлежащей на праве собственности ФИО2 Данный договор зарегистрирован в установленном законом порядке Управлением Федеральной службы по государственной регистрации кадастра и картографии по Хабаровскому края (дата).

Согласно п. 1.6 договора ипотеки (№) от (дата) заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки – квартиры, кадастровый (№), расположенной по адресу: Хабаровский край г.Комсомольск-на-Амуре (адрес) составляет 1135836 рублей. Согласно п.1.3 договор ипотеки право собственного зарегистрировано за ФИО2 в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за (№) от (дата). Управлением регистрационной службы по Хабаровскому краю и Еврейской автономной области.

В данном случае сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, заемщиком нарушались сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению. Таким образом, в судебном заседании не установлены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в судебное заседание не представлено возражений по существу исковых требований и доказательств в обоснование этих возражений, то при принятии решения суд обосновывает свои выводы на представленных истцом доказательствах и находит исковые требования в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению и считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: Хабаровский край, г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), принадлежащую на праве собственности ФИО2, определив начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в размере 1135836 рублей.

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При подаче искового заявления в суд истцом были понесены судебные расходы в соответствие с требованиями ст. 333.19 НК РФ: оплачена государственная пошлина в размере 22356 рублей, что подтверждено платежным поручением (№) от (дата). С учетом того, что исковые требования удовлетворены, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина за исковые требования имущественного характера подлежащего оценке и имущественного характера не подлежащего оценке в сумме 16356 рублей, а с ФИО2 в сумме 6000 рублей за исковые требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (№) заключенный (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору (№) от (дата): 631720,40 рублей – задолженность по основному долгу, 79751,38 рублей – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, 366,76 рублей – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1598,01 рублей – неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, 2210 рублей – плата за услуги по присоединению к программе страхования, судебные расходы в сумме 16356 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 26% годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 631720 рублей 40 копеек за период с (дата) по дату вступления в законную силу решения суда. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы в сумме 6000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: Хабаровский край, г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес), кадастровый (№), общей площадью (иные данные), принадлежащую на праве собственности ФИО2, определив начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в размере 1135836 рублей.

Ответчик имеет право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья Сердюкова А.Ю.