Дело № 2-862/2019

УИД 26RS0020-01-2019-001305-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Кайшева А.Е.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.08.2013 года в сумме 99406 рублей 72 копейки и государственной пошлины в сумме 3182 рубля 20 копеек, указав в обоснование заявленных исковых требований, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 24.08.2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта: с 24.08.2013 года – 170000.00 рублей, с 20.08.2014 года – 85000 рублей, с 15.01.2015 года – 79000 рублей. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). 

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления, и дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, что составляет 0,77 %. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 24.08.2013 года по 05.07.2016 года. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.07.2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на 05 июля 2016 года составляет 99406 рублей 72 копейки, из которых: сумма основного долга – 78931 рубль 31 копейка, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6161 рубль 32 копейки, сумма штрафов - 5000 рублей; сумма процентов - 9314 рублей 09 копеек. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами банка. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 10 календарных дней – 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1000 рублей; 3 календарных месяцев - 2000 рублей; 4 календарных месяцев - 2000 рублей; за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 24.08.2013 года в размере 99406 рублей 72 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3182 рубля 20 копеек. 

Определением Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 14 июня 2019 года исковое заявление принято к производству и определено рассмотреть дело в порядке упрощенного производства.

Судом установлен срок, в течение которого стороны вправе представить в суд и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований до 01 июля 2019 года, а также представить в Кочубеевский районный суд и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции до 17 июля 2019 года.

До истечения срока, установленного судом, поступили возражения ответчика ФИО1, которая считает требования банка необоснованными и незаконными, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по взысканию в связи с тем, что трехлетний срок до момента обращения в суд следует исчислять с 26 апреля 2016 года, так как последние платежи производились ею частично. Просит применить срок исковой давности в отношении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.08.2013 года и отказать в удовлетворении требований в полном объеме в связи с отсутствием надлежащих доказательств.

По данному гражданскому делу Кочубеевским районным судом Ставропольского края 18 июля 2019 года, с учетом заявленных исковых требований, поступивших возражений на исковое заявление, вынесена резолютивная часть решения.

25 июля 2019 года в Кочубеевский районный суд Ставропольского края поступило заявление ответчика ФИО1 о составлении мотивированного решения, а также заявление о восстановлении процессуального срока на его подачу. Определением судьи от 25 июля 2019 года срок на подачу заявления о составлении мотивированного решения ответчику восстановлен.

Согласно части 2 статьи 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

Исследовав изложенные в представленных сторонами документах объяснения, возражения и доводы лиц, участвующих в деле, письменные доказательства, суд считает исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Судом установлено, что 24 августа 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта: с 24.08.2013 года – 170000 рублей, с 20.08.2014 года – 85000 рублей, с 15.01.2015 года – 79000 рублей. Процентная ставка по кредиту по карте – 34,9 % годовых. Кредитный договор состоит из заявки на выпуск карты к текущему счету и на активацию карты, условий договора и тарифов банка по карте.

Заявление на выпуск карты, активацию карты, ввод в действие тарифов по банковскому продукту подписаны собственноручно ФИО1 Указание в заявлении на ознакомление заемщика с условиями и тарифами предоставления банковских услуг означает, что ответчик была осведомлена о порядке начисления процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, ФИО1 предоставлена карта с лимитом овердрафта 170000 рублей, а также открыт текущий счет №.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен вышеуказанным кредитным договором.

Условиями заключенного договора начало расчетного периода определено как 05 число каждого месяца; платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом.

Согласно пункту 4 раздела II Условий договора кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (пункт 4).

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. (пункт 1.1 раздел VI Условий договора).

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № и ответчиком не оспаривалось. Уклонение от выплат по договору, следует расценивать как односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по договору.

Согласно представленному истцом расчету на 05 июля 2016 года задолженность ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» составляет 99406 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга –78931,31 рубль; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6161 рубль 32 копейки, сумма штрафов – 5000 рублей; сумма процентов – 9314 рублей 09 копеек.

Представленный истцом расчет суммы задолженности суд считает обоснованным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, а также нормам действующего законодательства. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств о наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Срок исполнения обязательств по кредитному договору № от 24 августа 2013 года не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата в льготный период без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Лимит овердрафта, предоставляемый Банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно условиям, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст.ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абзацем 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности в данном случае начинается не со времени возникновения обязательства, а по окончании срока, предоставляемого для исполнения предъявленного кредитором требования об исполнении обязательства.

Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 07.02.2017 №6) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно представленной кредитной документации, началом расчетного периода является 05 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно. В соответствии с условиями договора, если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (пункт 9 раздел IV).

Из расчета задолженности по договору, представленного истцом, следует, что 25 февраля 2016 года заемщиком был осуществлен платеж в сумме 4250 рублей. В марте 2016 года ФИО1 платеж осуществлен не был. Следующие платежи в сумме 1000 рублей каждый были совершены ею 26 апреля 2016 года и 22 июля 2016 года.

Согласно пункту 2 раздела VI Условий договора, банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В связи с тем, что у ответчика имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, указанным правом банк воспользовался 05 июля 2016 года, направив ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Таким образом, срок исковой давности начинает течь с 05 августа 2016 года. 

Исковое заявление в Кочубеевский районный суд было подано истцом 11 июня 2019 года посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", соответственно, истцом срок исковой давности не пропущен.

Также как видно из материалов дела и установлено судом 05 октября 2017 года мировым судьей судебного участка № 3 Кочубеевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору в размере 99406 рублей 72 копейки, который отменен по заявлению должника 12 октября 2017 года.

С учетом изложенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по настоящим требованиям прерывался обращением истца с заявлением к мировому судье судебного участка № 3 Кочубеевского района Ставропольского края о вынесении судебного приказа на срок с 05 октября 2017 года по 12 октября 2017 года. То есть, с 13 октября 2017 года продолжилось течение срока исковой давности по настоящим требованиям.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с требованиями к ФИО1 в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, довод ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящими требованиями отклоняется судом.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга, причитающихся по договору процентов, штрафов, страховых взносов и комиссий, предусмотренных договором, согласно представленному расчету, который другой стороной не опровергнут, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 24.08.2013 года в размере 99 406 рублей 72 копейки, в том числе: сумма основного долга –78931,31 рубль; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6161 рубль 32 копейки, сумма штрафов – 5000 рублей; сумма процентов – 9314 рублей 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3182 рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия судом в окончательной форме 30 июля 2019 года, путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Судья А.Е. Кайшев