Гр. дело № 2-2035/2024

УИД №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пенза 29 октября 2024 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе:

председательствующего судьи Сергеевой М.А.,

при секретаре Калединой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску «Московский Кредитный Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания,

УСТАНОВИЛ:

«Московский Кредитный Банк» (ПАО) обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1726857,14 руб. Согласно п.2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский кредитный банк» кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе Тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством РФ. Согласно п.п 2,4 Индивидуальных условий потребительского кредита кредит выдается на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ДД.ММ.ГГГГ – 15,39%, с ДД.ММ.ГГГГ – 23,39% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 11-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства ответчиком по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Согласно п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке в том числе в случаях нарушения его условия. В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с п.7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0% процентов годовых. Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1613292,25 руб., в том числе: 1428574,74 руб. (по просроченной ссуде), 164888,77 руб. (по просроченным процентам по срочной ссуде), 6710,24 руб. (по просроченным процентам по просроченной ссуде), 5737,70 руб. (по штрафной неустойке по просроченной ссуде), 7380,80 руб. (по штрафной неустойке по просроченным процентам). На основании изложенного просило суд взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1613292,25 руб., в том числе 1428574,74 руб. (по просроченной ссуде), 164888,77 руб. (по просроченным процентам по срочной ссуде), 6710,24 руб. (по просроченным процентам по просроченной ссуде), 5737,70 руб. (по штрафной неустойке по просроченной ссуде), 7380,80 руб. (по штрафной неустойке по просроченным процентам), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 31132 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Московский кредитный банк» не явился, в тексте иска представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление указал, что он не согласен с заявленными требованиями по следующим основаниям: в обосновании своих требований истцом представлена копия договора № ДД.ММ.ГГГГ, данные копии выполнены в форме ксерокопирования договора. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или ионного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств. Считает, что размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения им обязательств по договору. Однако, никаких доказательств, подтверждающих, что неисполнение им своих обязательств по кредитному договору причинило ущерб, который соответствует взыскиваемой сумме неустойки, не представил. В материалах дела отсутствуют доказательства причинения истцу каких-либо существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения обязательства ответчиком. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Московский Кредитный Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» о предоставлении денежных средств в размере 1726857,14 руб.

В тот же день истцом и ответчиком были согласованы и подписаны индивидуальные условия потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 1726857,14 рублей. Срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок действия договора потребительского кредита - до полного исполнения сторонами договора потребительского кредита.

ПАО «Московский кредитный банк» выполнило свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, перечислив их ответчику ДД.ММ.ГГГГ, открыв счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка составляет 23,39 % годовых. 

Количество платежей: 60, размер ежемесячного платежа 41262,52 руб. Периодичность в соответствии с Графиком платежей (п.6 индивидуальных условий договора). 

В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий потребительского кредита способы исполнения заемщиком обязательств по договору: путем внесения наличных денежных средств либо безналичного перечисления на Картсчет/Счет. 

Пункт 12 индивидуальных условий потребительского кредита устанавливает ответственность за нарушение условий договора - 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.14 индивидуальных условий потребительского кредита ответчик согласен с общими условиями договора.

Указанный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан от имени заемщика и кредитора, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

С условиями кредитного договора ответчик ФИО1 был ознакомлен и обязался их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью, поставленной в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

В соответствии с п.7.2 общих условий договора комплексного банковского обслуживания физических лиц банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор в соответствии с условиями, установленными законодательством Российской Федерации и соответствующими Правилами предоставления банковского продукта, в том числе, в случае нарушения клиентом условий настоящего договора.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, обязательства по погашению задолженности по кредитному договору выполняются недобросовестно, допускаются просрочки погашения долга и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности, размер которой в настоящее время составляет 1613292,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1428574,74 руб., проценты по срочной ссуде – 164888,77 руб., проценты по просроченной ссуде – 6710,24 руб., штраф по просроченной ссуде – 8378,13 руб., штраф по просроченным процентам – 11600,85 руб.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан арифметически правильным. Ответчик собственный расчет, а равно документы в подтверждение внесения денежных средств, помимо учтенных банком, не представил. Доказательств отсутствия задолженности ответчиком, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, суду также не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с п.7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №. 

В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ составила 0% процентов годовых.

Таким образом, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены, суд считает, что исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о том, что истец не представил подлинники документов, не является основанием к отказу в иске, поскольку факт заключения кредитного договора ответчиком в установленном порядке не оспорен, а доказательств, подтверждающих, что между сторонами был заключен договор, надлежащим образом заверенная копия которого представлена в материалы дела, не соответствует его оригиналу, представлено не было. Ответчиком заключение кредитного договора и получения денежных средств не оспаривалось.

Ответчиком также заявлено о снижении штрафных санкций на основании ст.333 ГК РФ. 

Действительно, в силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи(пункт 6).

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он в любом случае должен уплатить кредитору неустойку в размере не ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Учитывая, что размер штрафных санкций, предъявленных истцом ответчику, не превышает размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, ходатайство ответчика о снижении их размера подлежит оставлению без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Принимая во внимание удовлетворение заявленных исковых требований истца, с ответчика в пользу «Московский Кредитный Банк» (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 31132 руб., несение которых истцом подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Московский Кредитный Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец 

<

адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, код подразделения №) в пользу «Московский Кредитный Банк» (ПАО) (ИНН 

<

***>, КПП 770801001, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1613292,25 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 132 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Сергеева М.А.

Решение в окончательной форме принято 12 ноября 2024 года.