Дело № АП 11-13/2017 

Судебный участок № 4 г. Озерска

мировой судья Марар Е.А. 

(дело № 2-1268/2016)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

02 марта 2017 года Озерский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Шишкиной Е.Е. 

при секретаре Гариной Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №4 г. Озерска от 07 декабря 2016 года по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 30.01.2013г. между истцом и ответчиком был заключен договор № 1203-р-713734927, согласно которому ФИО1 была выдана кредитная карта MASTER CARD CREDIT MOMENTUM № 5469011609228481 с лимитом кредита 80000 рублей. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в соответствии с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии - пункт 1.1 Условий. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Условия) датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по открытому для этого ссудному счету - 29.01.2014г. В соответствии с п.4.1.4 Условий ФИО1 обязана ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 38% годовых. В нарушение условий обязанности держателем карты не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. По состоянию на 01.12.2015г. общая сумма задолженности составляет 31780,84 рублей: неустойка - 3990,92 рублей, просроченные проценты - 4584,23 рублей, просроченный основной долг - 23205,69 рублей. ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 31780,84 рублей, расходы по госпошлине - 1153,43 рублей.

В судебном заседании у мирового судьи представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.62), настаивала на удовлетворении исковых требований, суду пояснила аналогично исковому заявлению, а также дополнила, что по заявлению ответчика к кредитной карте была подключена услуга «Мобильный банк» на номер сотового телефона, указанный ФИО1 номер сотового телефона. При этом, ответственность за достоверность предоставленных клиентом сведений о номере телефона банк не несет, данная услуга может быть подключена на любой указанный держателем карты номер сотового телефона. Денежные средства были списаны с кредитной карты путем направления СМС-сообщений с указанного ФИО1 номера сотового телефона.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, поскольку кредитной картой не пользовалась, денежные средства с нее не снимала, а также пояснила, что с ее согласия к кредитной карте была подключена услуга «Мобильный банк», при указании номера сотового телефона ею была допущена ошибка в одной цифре, которую она не заметила. За период с 24.01.2014г. по 29.01.2014г. с кредитной карты неизвестными лицами были сняты денежные средства на общую сумму 29900 рублей, в связи с чем, по ее заявлению было возбуждено уголовное дело.

Представитель ответчика адвокат Левин А.Л., действующий на основании ордера (л.д.37), полагал, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку ФИО1 кредитной картой не пользовалась, денежные средства не снимала, задолженность по кредитной карте образовалась в результате неправомерных действий неустановленных следственными органами лиц.

Мировым судьей иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен.

С ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения взыскана задолженность по кредитному договору 31780,84 рублей, расходы по госпошлине 1153,43 рублей, всего 32934 (тридцать две тысячи девятьсот тридцать четыре) рубля 27 копеек.

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик ФИО1 обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить, и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов ссылался на то, что кредитной картой не пользовалась, денежные средства с нее не снимала, в период с 24.01.2014г. по 25.01.2014г. неустановленный преступник, находясь в п. Звездный Пермского края, тайно из корыстных побуждений через услугу «мобильный банк» похитил с кредитной карты денежные средства на общую сумму 29900 рублей, в связи с чем, по ее заявлению было возбуждено уголовное дело. 14.09.2015 года в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, предварительное следствие по уголовному делу приостановлено. Считает, что поскольку она не получала деньги, у банка отсутствуют основания требовать с нее возврата денежных средств.

В судебное заседание апелляционной инстанции представитель истца не явился, извещены. 

Ответчик ФИО1, ее представитель Левин А.Л. настаивали на доводах, изложенных в жалобе.

Выслушав участников процесса, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, материалами дела и требованиями закона.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления от 30.01.2013г. ОАО «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк России» - л.д.29-30) ФИО1 была выдана кредитная карта MASTER CARD CREDIT MOMENTUM № с лимитом кредита 80000 рублей (л.д.20).

Согласно информации о полной стоимости кредита, кредит выдан на 12 месяцев, процентная ставка по кредиту - 19% годовых (л.д.22).

В соответствии с п.3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д.82) и п.7 Тарифов банка за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка - 38% годовых (л.д.95).

В соответствии с заявлением ФИО1 дала свое согласие на подключение к карте услуги «Мобильный банк» на номер сотового телефона 

<

***> (л.д.20).

В пункте 1 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления ФИО1 подтвердила достоверность содержащихся в заявлении сведений (л.д.20, оборот).

Согласно пунктам 4 и 5 раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления на получение кредитной карты ФИО1 ознакомилась, согласилась и обязалась исполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памятку держателя, Руководство по использованию услуг «Мобильного банка» (л.д.20, оборот). ФИО1 также была уведомлена о том, что указанные выше документы размещены на web-сайте банка и в его подразделениях.

В соответствии с пунктами 6.1 и 6.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк предоставляет держателю услуги дистанционного доступа к счетам карт, подключенным к услуге «Мобильный банк» с использованием мобильной связи. Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету. Списание денежных средств осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в заявлении (л.д.84).

Согласно выписке СМС-сообщений на номер «900» в период с 24.01.2014г. по 28.01.2014г. произошло списание денежных средств с кредитной карты на общую сумму 29990,00 рублей:

- 24.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №;

- 24.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера № Операция была подтверждена одноразовым паролем № который был перенаправлен на номер «900»;

- 25.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №

- 25.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №. Операция была подтверждена одноразовым паролем № который был перенаправлен на номер «900»;

- 26.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №

- 26.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №. Операция была подтверждена одноразовым паролем № который был перенаправлен на номер «900»;

- 27.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №

- 27.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера № Операция была подтверждена одноразовым паролем №, который был перенаправлен на номер «900»;

- 28.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №

- 28.01.2014г. через систему «Мобильный банк» с номера № поступило СМС-сообщение с текстом «№» о перечислении 2999,00 рублей со счета кредитной карты в плату услуг мобильной связи номера №. Операция была подтверждена одноразовым паролем №, который был перенаправлен на номер «900» (л.д.91, 92).

03.07.2014г. услуга «Мобильный банк» была отключена (л.д.92,93). 

За период с 19.04.2014г. по 08.11.2014г. ПАО «Сбербанк России» со счета ФИО1 в банке в счет погашения образовавшейся задолженности были списаны денежные средства в сумме 1784,90 рублей: 18.04.2014г. - 929,18 рублей, 19.06.2014г. - 825,24 рублей, 19.08.2014г. - 30,29 рублей, 08.11.2014г. - 0,22 рублей (л.д.11).

16.11.2015г. ПАО «Сбербанк Росси» направило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки на общую сумму 31014,29 рублей (л.д.23), которое ответчиком не было исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.12.2015г. за ФИО1 числится задолженность по кредиту 31780,84 рублей: неустойка - 3990,92 рублей, просроченные проценты - 4584,23 рублей, просроченный основной долг - 23205,69 рублей (л.д.8-19).

Удовлетворяя исковые требования, мировой судья верно исходил из следующего.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

30.01.2013г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта MASTER CARD CREDIT MOMENTUM № с лимитом кредита 80000 рублей, на срок 12 месяцев под 19% годовых, за несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрена неустойка - 38% годовых. При этом, к кредитной карте была подключена услуга «Мобильный банк» на указанный ФИО1 номер сотового телефона № (л.д.20).

В своем заявлении на получение кредитной карты ФИО1 подтвердила достоверность указанных в нем сведений, а также ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», обязалась их исполнять.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата первой операции по ссудному счету - 24.01.2014г. (л.д.81, оборот).

В соответствии с пунктами 6.1 и 6.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк предоставляет держателю услуги дистанционного доступа к счетам карт, подключенным к услуге «Мобильный банк» с использованием мобильной связи. Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету. Списание денежных средств осуществляется на основании полученного банком сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи и содержащего номер телефона, указанный в заявлении (л.д.84), что не противоречит ст.ст.845, 854 ГК РФ, п.3 ст.847 ГК РФ.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также к случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно выписке СМС-сообщений на номер «900» в период с 24.01.2014г. по 28.01.2014г. произошло списание денежных средств с кредитной карты на общую сумму 29990,00 рублей путем направления соответствующих СМС-запросов с указанного ФИО1 номера сотового телефона № для пополнения счета указанного номера телефона, а также счета сотового телефона № (л.д.91,92). При этом, операции были подтверждены путем введения направленных банком с номера «900» одноразовых кодов.

Поскольку запросы на списание денежных средств с кредитной карты были получены с указанного ФИО1 номера сотового телефона, подтверждены направленными банком одноразовыми кодами, мировой судья верно решил, что ПАО «Сбербанк России» действовал в соответствии с поручением ФИО1, а списание денежных средств с кредитной карты ответчика не нарушает ее прав, так как было санкционировано ею в заключенном с банком договоре (заявлении на получение кредитной карты).

Доводы ответчика и ее представителя Левина А.Л. о том, что ФИО1 кредитной картой не пользовалась, денежные средства были списаны по распоряжению неустановленных следствием лиц, не являются основанием для отмены решения мирового судьи.

Постановлением следователя СО МО МВД России по ЗАТО Звездный Пермского края от 14.09.2015г. производство по возбужденному по заявлению ФИО1 в связи с хищением с ее кредитной карты денежных средств уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.46-48).

Однако, данное обстоятельство является лишь основанием для взыскания с виновного лица в пользу ФИО1 списанных с кредитной карты ответчика денежных средств, поскольку между сторонами состоялся кредитный договор, на карту ответчика истцом перечислены денежные средства, данного договора ответчик не оспаривала, недействительным не признавала, приговора в отношении неустановленного следствием лица ответчиком не представлено.

Расчет задолженности мировым судьей произведен верно.

Неустойка начисляется за 1 день на входящий остаток по ставке предыдущего дня (л.д.17, оборот - 18, оборот):

основной долг х процентная ставка, предусмотренная условиями обслуживания (38% годовых) х количество неоплаченных календарных дней пользования кредитом / количество календарных дней в году

- с 21.07.2014г. по 29.07.2014г. неустойка составила 9,66368 рублей;

- с 30.07.2014г. по 29.08.2014г. - 48,92246 рублей,

- с 30.08.2014г. по 29.09.2014г. - 83,92343 рублей,

- с 30.09.2014г. по 29.10.2014г. - 112,69302 рублей,

- с 30.10.2014г. по 29.11.2014г. - 148,76271 рублей,

- с 30.11.2014г. по 29.12.2014г. - 172,37160 рублей,

- с 30.12.2014г. по 29.01.2015г. - 207,28001 рублей,

- с 30.01.2015г. по 28.02.2015г. - 226,23153 рублей,

- с 01.03.2015г. по 29.03.2015г. - 242,22615 рублей,

- с 30.03.2015г. по 29.04.2015г. - 283,77333 рублей,

- с 30.04.2015г. по 29.05.2015г. - 297,33735 рублей,

- с 30.05.2015г. по 29.06.2015г. - 314,10030 рублей,

- с 30.06.2015г. по 29.07.2015г. - 321,17022 рублей,

- с 30.07.2015г. по 29.08.2015г. - 351,16934 рублей,

- с 30.08.2015г. по 29.09.2015г. - 369,08690 рублей,

- с 30.09.2015г. по 29.10.2015г. - 373,29432 рублей,

- с 30.10.2015г. по 29.11.2015г. - 402,27917 рублей,

- с 30.11.2015г. по 01.12.2015г. - 26,63590 рублей.

За период с 21.07.2014г. по 01.12.2015г. размер неустойки составил 3990,91590 рублей.

Просроченные проценты составили 4584,23 рублей:

срочные проценты 6145,90822 рублей + проценты к погашению 223,25254 рублей - уплаченные проценты 1784,93000 рублей = 4584,23 рублей.

Просроченный основной долг составил 23205,69 рублей:

срочная ссуда 9217,63000 рублей + просроченная ссуда 13502,92000 рублей + ссуда к погашению 485,14000 = 23205,69 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору на общую сумму 31780,84 рублей: 3990,92 + 4584,23 + 23205,69 = 31780,84. 

В силу ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» так же взысканы расходы по госпошлине 1153,43 рублей.

В апелляционной жалобе не приведено доводов и доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства и выводы суда первой инстанции.

Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328 - 330 ГПК РФ, суд 

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 4 г. Озёрска от 07 декабря 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ФИО1- без удовлетворения.

Председательствующий- Шишкина Е.Е. 

<

>

<

>