Дело № 2-395/2024

УИД 13RS0023-01-2024-000171-13

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 21 февраля 2024 года

Ленинский районный суд города Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Митрошкиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Рощиной Р.А.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (пени),

установил:

акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АО «КС Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (пени).

В обоснование иска указано, что между АО «КС Банк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Легкий» от 04 июня 2021 г. №0059/21/6553 (далее – кредитный договор), согласно которому был предоставлен кредит в размере 140 000 рублей с уплатой 9 % годовых со сроком возврата до 04 июня 2024 г. 

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 140 000 руб. через кассу Банка. 

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 4 октября 2023 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 62 362 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 58673 руб. 76 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1763 руб. 30 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 1918 руб. 94 коп. 

В адрес ответчика 16 ноября 2023 г. была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако требования ответчиком не исполнены.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. по делу №А39-9905/2021 АО «КС Банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «КС Банк» задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Легкий» от 4 июня 2021 г. №0059/21/6553 по состоянию на 4 октября 2023 г. в размере 62 362 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 58 673 руб. 76 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1763 руб. 30 коп., неустойка на несвоевременную уплату процентов и основного долга 1 918 руб. 94 коп; проценты за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 октября 2023 г. и по дату фактического возврата сумы кредита включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 070 руб. 86 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился по неизвестным причинам, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от 31 августа 2023 г., в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

На основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, а стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, поскольку им представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, и в отсутствие ответчика, поскольку им не представлено сведений о причинах неявки.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «КС Банк» подлежащими удовлетворению.

04 июня 2021 г. между кредитором АО «КС Банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Легкий» №0059/21/6553, по условиям которого кредитор выдал ответчику кредит в размере 140 000 рублей под 9% годовых, до 4 июня 2024 г. (л.д.22-24).

Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – 4 июня 2024 г. (пункт 2 кредитного договора).

Согласно пункту 6 договора возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены в Графике платежей, указанном в Приложении №1.

Банковским ордером №307091 от 4 июня 2021 г. подтверждается факт выдачи ФИО1 кредита в размере 140000 рублей (л.д.35).

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с момента предоставления АО «КС Банк» ФИО1 денежных средств между ними в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита №0059/21/6553 от 4 июня 2021 г., ответчик ФИО1 приняла на себя обязанность ежемесячного внесения платежей в счет погашения полученного кредита (л.д.24).

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.9-10).

16 ноября 2023 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» - государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» направлена в адрес ФИО1 претензия о необходимости погашения задолженности по договору потребительского кредита «Легкий» №0059/21/6553 от 4 июня 2021 г. (л.д.8, 38).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что она систематически нарушала условия данного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Исходя из пункта 12 договора потребительского кредита «Легкий» №0059/21/6553 от 4 июня 2021 г. за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о погашения задолженности по договору потребительского кредита не исполнены.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №0059/21/6553 от 4 июня 2021 г. по состоянию на 4 октября 2023 г. составляет 62 362 руб., из них: размер непогашенной ссудной задолженности 58673 руб. 76 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг 1769 руб. 30 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга 1918 руб. 94 коп. (л.д.7).

Суд приходит к выводу, что в исковых требованиях акционерного общества «КС Банк» допущена техническая ошибка в части неверного указания задолженности по процентам на просроченный основной долг в размере 1763 руб. 30 коп. Задолженность по процентам на просроченный основной долг должна быть указана правильно в размере 1769 руб. 30 коп., что соответствует представленному истцом расчету задолженности.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования части третьей статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, с учетом требований разумности, справедливости и соразмерности, а также отсутствием возражений о завышенном размере неустойки, суд не находит оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем находит размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга - 1918 руб. 94 коп. подлежащим взысканию в полном объеме.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита №0059/21/6553 от 4 июня 2021 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «КС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в размере 62 362 руб.

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 5 октября 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 октября 2023 г. по дату фактического возврата сумы кредита включительно.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным. 

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 070 рублей 86 копеек, что подтверждается платежным поручением №525754 от 26 декабря 2023 г. (л.д.6).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2 070 рублей 86 копеек, согласно расчету: 800 руб. + (62 362 руб. – 20000 руб.) * 3 %. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки (пени), удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ИНН:

<

***>, 1021300000072) задолженность по кредитному договору от 4 июня 2021 г. №0059/21/6553 в размере 62362 (шестидесяти двух тысяч трехсот шестидесяти двух) рублей, из которых: 58673 рубля 76 копеек - ссудная задолженность, 1769 рублей 30 копеек - проценты на просроченный основной долг, 1918 рублей 94 копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 070 (две тысячи семьдесят) рублей 86 копеек, всего 64 432 (шестьдесят четыре тысячи четыреста тридцать два) рубля 86 копеек. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ИНН:

<

***>, 1021300000072) проценты за пользование кредитом по ставке 9% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 5 октября 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу акционерного общества «КС Банк» (ИНН:

<

***>, 1021300000072) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 5 октября 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ленинского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина

Мотивированное решением суда составлено 27 февраля 2024 года. 

Судья Ленинского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина